о взыскании суммы займа

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-830/2012 по иску акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском, указав в обоснование заявленных требований, что ** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 75000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета, которые в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Срок кредитного договора истекает **. Ответчик исполнял свои обязанности по договору не надлежаще, начиная с ** систематически нарушал сроки и порядок оплаты по договору в связи с чем ** ему направлено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий и всех штрафных санкций. Данное требование не исполнено. На ** задолженность по договору составила 126425 рублей 88 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 50068 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам 26529 рублей 90 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 6757 рублей 91 копейка, пени за просроченный основной долг – 26048 рублей 91 копейка, пени за просроченные проценты – 15895 рублей 48 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 1125 рублей.

На основании изложенного истец просит взыскать указанную сумму долга, за исключением комиссии за ведение ссудного счета, с ответчика, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины 3706,02 рублей.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от 20.09.2011года, в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой об истечении срока хранения в связи с неявкой адресата по извещению, что свидетельствует об отказе ответчика от получения судебной повестки.

Дело рассматривается в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, о чем вынесено определение, которое занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд находит иск акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 подлежащим удовлетворению частично.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 ** обратился в банк с заявлением на предоставление кредита в соответствии с Правилами кредитования физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы, просил выдать ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 75000 рублей, срок редита-60 месяцев, размер процентной ставки-18%, порядок погашении кредита и уплаты процентов ежемесячно не позднее 27 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 3030 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 1,5% от суммы кредита.

Ответчик ознакомлен и согласился со всеми условиями договора, состоящего из Правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы и Заявления на предоставление кредита, подписав Заявление на предоставление кредита, содержащего в себе все существенные условия Кредита.

Банк свои обязательства в части предоставления кредита в сумме 75000 рублей выполнил, что не оспаривается ответчиком.

ФИО1 несвоевременно и в неполном объеме выполнял свои обязательства по погашению кредита, что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ** согласно представленному расчету составляет 126425 рублей 88 копеек из которых: задолженность по основному долгу 50068 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам 26529 рублей 90 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 6757 рублей 91 копейка, пени за просроченный основной долг – 26048 рублей 91 копейка, пени за просроченные проценты – 15895 рублей 48 копеек, комиссия за ведение ссудного счета 1125 рублей.

Правилами по кредитованию физических лиц, являющимися частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, предусмотрено право банка требовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты начисленных процентов, комиссии в случае неисполнения клиентом хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, при двукратной просрочке возврата кредита, уплаты процентов, комиссии, предусмотренных договором на срок более 10 дней. ( п.7.6, 7.6.1., 7.6.3. Правил).

В связи с имеющейся задолженностью по договору заемщику ** направлено уведомление о погашении задолженности в срок до **, указанное уведомление получено заемщиком **, однако оставлено без удовлетворения.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренной графиком платежей, истец вправе требовать с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с начисленными процентами, а также пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке (пеня). Согласно п. 6.8 Правил по кредитованию физических лиц, в случае несвоевременного осуществления ежемесячного плате по кредиту клиент уплачивает Банку пеню в размере 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, истец также просит взыскать с ответчика пени за просроченный основной долг – 26048 рублей 91 копейка, пени за просроченные проценты – 15895 рублей 48 копеек.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны ФИО1 нашел свое подтверждение.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что указанная норма не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая мнение Конституционного суда, изложенное в определении от 14 марта 2001 года № 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения».

Анализ статьи 333 Гражданского кодекса РФ, а также учитывая вышеизложенное, позволяет сделать суду вывод о возможности снижения неустойки по данному спору, независимо от того заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Истец взыскивает пени с ответчика, исходя из суммы невыполненных обязательств в размере 1% за каждый день просрочки.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором пени последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в кредитном договоре пеня в размере 1 % за каждый день просрочки составляет за год 365 %, что значительно превышает ставку рефинансирования, установленную банком.

Истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

В связи с чем суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, несоразмерность предусмотренной кредитным договором неустойки последствиям нарушения обязательства, уменьшить размер пени, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору до следующих размеров: пени за просроченный основной долг – 5 000 рублей, пени за просроченные проценты – 2 000 рублей.

Судом проверен расчет задолженности, суд соглашается с данным расчетом, в связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № оф от ** в размере 90356 рублей 49 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 50068 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам 26529 рублей 90 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 6757 рублей 91 копейка, пени за просроченный основной долг – 5000 рублей, пени за просроченные проценты –2 000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2910 рублей 69 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору № № оф от ** в размере 90356 рублей 49 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 50068 рублей 68 копеек, задолженность по просроченным процентам 26529 рублей 90 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг 6757 рублей 91 копейка, пени за просроченный основной долг – 5000 рублей, пени за просроченные проценты –2 000 рублей, а также судебные расходы в размере 2910 рублей 69 копеек, всего взыскать 93267 рублей 18 копеек.

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья

<данные изъяты>

Именем Российской Федерации

<данные изъяты>