Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заёмщиков» в интересах Березовской М. А. к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условия договоров, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Березовской М.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 18 января 20** года между банком и Березовской М.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщик оплатил комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 300 рублей, ежемесячно оплачивал комиссию за расчетное обслуживание в размере 507 рублей, в период с 18.02.20**г. по 18.07.20** года сумма выплат составила 9126 рублей. Так же условиями кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, которая составила 855 рублей. Убытки составили 10281 рублей.

2 ноября 20** года между банком и Березовской М.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщик оплатил комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 590 рублей, ежемесячно оплачивал комиссию за расчетное обслуживание в размере 1087,76 рублей, в период с 02.12.20**г. по 02.12.20** года сумма выплат составила 14140,88 рублей. Так же условиями кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, которая составила 5476,81 рублей. Убытки составили 20207,69 рублей.

15 февраля 20** года между банком и Березовской М.А. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщик оплатил комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 590 рублей, ежемесячно оплачивал комиссию за расчетное обслуживание в размере 1060,33 рублей, в период с 15.03.20**г. по 15.02.2012 года сумма выплат составила 12723,60 рублей. Так же условиями кредитного договора предусмотрена оплата страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья, которая составила 3559,16 рублей. Убытки составили 16872,76 рублей.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст.819 п.1 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а так же комиссии за расчетное обслуживание, которая является комиссией за обслуживание расчетного счета, не предусмотренной действующим законодательством, ущемляет права потребителя и в силу ст.16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным. В силу ст.935 ч.2 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подобное условие не может быть обязательным при заключении кредитного договора, так как противоречит ст.16 п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Просит признать недействительными условия кредитных договоров: №** от 18.01.20** года, № ** от 02.11.20** года, № ** от 15.02.20** года, заключенных между ОАО «НБ «ТРАСТ» и Березовской М.А. в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссии за расчетное обслуживание, в части, предусматривающей страхование жизни и здоровья заемщика, в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на Счет Клиента; взыскать с ответчика в пользу Березовской М.А. убытки в размере 47361,45 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2546,79 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «ЗППЗ».

В судебное заседание истец Березовская М.А. не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворовой И.С., действующей на основании прав по должности, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель ответчика ОАО «НБ «ТРАСТ» Капралова И.Р., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а так же письменный отзыв, в котором указала, что кредитные договоры заключены с истцом в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, после получения истцом всей необходимой полной информации об условиях предоставления, использования, возврата кредитов. Между банком и заемщиком заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует ст.421 Гражданского Кодекса РФ. К взаимоотношениям банка и клиента по договору применяются в части кредитного договора нормы главы 42 ГК РФ, в части договора об открытии банковского счета нормы главы 45 ГК РФ. Заключение смешанных договоров не запрещено законом. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету, а в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Между Березовской М.А. и страховщиком ЗАО «Страховая компания «Авива» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем по договору страхования выступает НБ «ТРАСТ» (ОАО). Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о принятии условий программы добровольного страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания «Авива». Истец имел возможность отказаться от данного условия, сделав в договоре соответствующую отметку. Отсутствуют предусмотренные законом основания для удовлетворения требований заемщика о взыскании штрафа. Требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как отсутствует фактическое причинение такого вреда. Просит в иске отказать

Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что 18 января 20** года, 2 ноября 20** года, 15 февраля 20** года Березовская М.А. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Данное заявление было акцептовано банком и между сторонами заключены:

18.01.20** года кредитный договор № **, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей на срок 18 месяцев с уплатой 19.90 процентов годовых.

Согласно пункту 2.8 заключенного между сторонами кредитного договора (в заявлении о предоставлении кредита) за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1,69 % от суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет 507 рублей ежемесячно. Кроме того, в соответствии с условиями договора, заемщик обязан уплатить комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 300 рублей.

02.11.20** года кредитный договор № **, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 76066,81 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 17 процентов годовых.

Согласно пункту 2.8 заключенного между сторонами кредитного договора (в заявлении о предоставлении кредита) за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1,43 % от суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет 1087,76 рублей ежемесячно. Кроме того, в соответствии с условиями договора, заемщик обязан уплатить комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 590 рублей.

15.02.20** года кредитный договор № **, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 74149,16 рублей на срок 24 месяца с уплатой 17 процентов годовых.

Согласно пункту 2.8 заключенного между сторонами кредитного договора (в заявлении о предоставлении кредита) за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию в размере 1,43 % от суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составляет 1060,33 рублей ежемесячно. Кроме того, в соответствии с условиями договора, заемщик обязан уплатить комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента в размере 590 рублей.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из условий договора № ** от 18.01.20** года, № ** от 02.11.20** года, № ** от 15.02.20** года следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

В соответствии с п.1 Договора истец просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

Договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий банковский счет, номер которого указан в п.2.15 раздела «Информация о кредите»;

Договора об открытии спецкартсчета (далее СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС, номер которого указан в п.3.3 раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» в валюте, указанной в п.3.2 указанного раздела;

Кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды;

Договора организации страхования клиента (в случае согласия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды).

Во исполнение условий договоров, банком Березовской М.А. открыты текущие банковские счета, а так же спецкартсчеты, истцу выдана международная банковская карта.

Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ» заключило с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

В соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.845 Гражданского Кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены.

В силу Положения ЦБ РФ от 01 апреля 2003 года № 222-П, перечисление денежных средств физическим лицом с его текущего счета на иные счета возможны только безналичным путем, в связи с чем истцу открыт текущий банковский счет, с которого на основании заявления истца заемные денежные средства перечислены в полном объеме на спецкартсчет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Расчетное обслуживание относится к операциям по текущему счету клиента (п.2.15 Договора) и производится на основании Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

Согласно ст.861 Гражданского кодекса РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Открытие банковских счетов физическим лицам предоставляет им возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленных ст.862 Гражданского кодекса РФ.

Заявлением Березовской М.А. о предоставлении кредита и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью договора, определена комиссия за расчетное обслуживание в договорах в размере 1,69%, 1,43%, 1,43%.

Поскольку истцу открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Березовской М.А. договоры подписаны без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения за зачисление денежных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание было достигнуто между сторонами.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого истца.

Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, за что Березовская М.А. уплатила банку единовременно комиссионное вознаграждение за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 300 рублей, 590 рублей, 590 рублей предусмотренном договором, а так же ежемесячно уплачивала комиссию за расчетное обслуживание в предусмотренном договором размере, что не противоречит ст. 851 Гражданского кодекса РФ.

Комиссия за расчетное обслуживание является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Установление в договоре ставки за пользование кредитом не препятствовало сторонам достичь соглашение о плате за банковскую услугу в виде расчетного обслуживания.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условия договора, заключенного между Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) и Березовской М.А. предусматривающие единовременную комиссию за зачисление денежных средств на Счет Клиента, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, не ущемляют права потребителя Березовской М.А., в связи с чем, оснований для удовлетворения требования о признании данных условий недействительными, а также вытекающих из него требований о применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Доказательств тому, что оказанием услуги по открытию банковского счета и открытию спецкартсчета было обусловлено оказание услуги по выдаче кредита, что запрещено ст.16 ч.2 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствие у заемщика необходимости в открытии банковского счета и спецкартсчета и открытие указанных счетов исключительно для предоставления Березовской М.А. кредита, истцом не представлено.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.01.20** года, 02.11.20** года, 15.02.20** года Березовская М.А. просила заключить с нею смешанный договор, содержащий условия об открытии банковского счета, была ознакомлена с Условиями и Тарифами ОАО НБ «ТРАСТ», кроме того, он пользовался услугами банка по договору, имеющему элементы договора банковского счета. Изложенное опровергает довод о том, что истцу была навязана услуга, оплата которой является для него убытком. В силу ст.846 Гражданского кодекса РФ, открытие банковского счета на основании заявления Березовской М.А. являлось обязанностью банка.

При таких обстоятельствах суд находит необоснованными требования истца о взыскании с банка неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Березовской М.А., отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Истец просит так же признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки, понесенные в связи с оплатой страховой премии, в размере 855 рублей, 5476,81 рублей, 3559,16 рублей.

Договором предусмотрено, что истец выразил свое согласие участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и держателей карт согласно договору коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимой мерой по снижению риска невозврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с условиями кредитного договора, Березовская М.А. имела возможность отказаться от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, сделав об этом отметки в соответствующих полях договора.

Кроме того, в п.8 Договора заемщик подтвердил, что ему известно о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием для заключения Договора и/или Договора о Расчетной карте.

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку исходя из условий кредитного договора Березовская М.А. имела возможность отказаться от подключения к программе страхования, ее отказ не повлиял бы на решение вопроса о выдаче кредита.

Кроме того, страховые взносы в размере 855 рублей, 5476,81 рублей, 3559,16 рублей перечислены на счет страховщика ЗАО «Страховая компания «Авива».

В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Березовской М. А. к Открытому акционерному обществу «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора № ** от 18 января 20** года, № ** от 02 ноября 20** года, № ** от 15 февраля 20** года между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ»» и Березовской М. А. предусматривающих обязанность заемщика оплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, оплачивать комиссию за расчетное обслуживание ежемесячно, обязанность предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика, о взыскании убытков в размере 47361 рубля 45 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2546 рублей 79 копеек, морального вреда в размере 500 рублей, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья: