РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Гизатулиной Р. И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Гизатулиной Р.И. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, указав, что 19.03.20** года между ОАО «Восточный экспресс банк»» и Гизатулиной Р.И. заключен кредитный договор № ** на сумму 43610 рублей под 27,8 % годовых на срок 18 месяцев. В соответствии с условиями договора, заемщик обязан оплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 7,9 %, что составило 3160 рублей, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей в месяц, в период с 15.04.20** г. по 15.09.20** года, сумма оплаты составила 1210 рублей и страхование жизни и здоровья в размере 450 руб. Итого по договору № ** истцу причинены убытки в размере 4890 рублей. Считает действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, прием наличных незаконными, т.к. условия договора противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Просит признать недействительными условия договора № ** в части предусматривающей взимание единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страховой премии, взыскать с ответчика в пользу Гизатулиной Р.И. убытки в размере 4820 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 757 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход государства и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».

Истец Гизатулина Р.И. в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ИООО «ЗППЗ» - Большедворова И.С., действующая на основании прав по должности, в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Петухова О.Н., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения по иску, где указал, что с иском не согласен. Заемщик при заключении договора владел полной информацией о действующих тарифах банка. Согласно ст. 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора гражданина при заключении договора. Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей не является детализирующей норму п. 3 ст. 421 ГК РФ. Следовательно, исходя из правила применения ФЗ «О защите прав потребителей» при заключении смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.2007 г. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения банка России от 26.03.2004 № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. Открытие и ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита. Не согласен с требованиями о взыскании компенсации морального вреда, т.к. истцом не предоставлено доказательств причинения ему морального вреда. Просит в иске отказать.

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Введением в договор условия об уплате ежемесячного платежа за ведение банковского ссудного счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без включения в договор условия об оплате ежемесячной комиссии, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за ведение ссудного счета, прием наличных денежных средств, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что между Гизатулиной Р.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» 19.03.20** г. заключен кредитный договор № **. Согласно условиям договора, истцу предоставляется кредит на сумму 43610 рублей. В разделе «Б» заявления на получение кредита, содержится условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере 7,9 %, а также комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено, что заемщик оплачивает банку комиссию за снятие наличных денежных средств, прием наличных денежных средств, что не оспаривается ответчиком.

Уплата Гизатулиной Р.И. комиссии за снятие наличных денежных средств, страховой премии подтверждается расходным кассовым ордером, имеющимся в материалах дела, согласно которому на руки ему выдана сумма кредита в размере 43610 рублей, тогда как из заявления - оферты следует, что сумма кредита составляет 43610 рублей. Из указанных документов следует, что при выдаче кредита, у истца удержана сумма в размере 3160 рублей, в том числе комиссия за снятие наличных денежных средств 1210 рублей и страховая премия 450 рублей.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий договора кредитования от 19.03.20** года № ** заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гизатулиной Р.И., предусматривающих взимание комиссии за снятие наличных денежных средств, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, подлежат удовлетворению.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Гизатулиной Р.И. с ОАО «Восточный экспресс банк» должны быть взысканы убытки в виде взимания комиссии за прием наличных денежных средств за период с 15.04.20** г. по 15.09.20** г. в размере 1210 рублей, единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3160 рублей, всего 4370 рублей.

Данное обстоятельство, а также факт уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в размере 4370 рублей не оспаривался ответчиком.

Как следует из иска, истец полагает, что к взысканию с ответчика подлежит также страховой взнос за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 450 рублей по договору № **, поскольку, по мнению истца условие договора о возложении обязанности предоставить обеспечение по договору в виде заключения страхования жизни и трудоспособности недействительно.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия договоров кредитования, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере страховой премии в размере 450 рублей.

При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. Обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

В связи с чем, требования истца о признании недействительным условия договора кредитования № ** предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 450 рублей, удовлетворению не подлежат.

С учетом обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовалось денежными средствами Гизатулиной Р.И., которые он уплатил в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных денежных средств в погашение кредита в общей сложности 4820 рублей.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленным расчетам, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, с учетом периода их начисления с 19.03.20** г. по 16.03.20** г. составляет 757 рублей.

Статьей 333 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что указанная норма не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Учитывая, что истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий, наступивших в результате выплаты ответчику суммы за обслуживание ссудного счета, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 300 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, неосновательного взимания комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 200 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом 25 % подлежит уплате в доход государства, 25% в доход Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ»).

Как следует из материалов дела, Гизатулина Р.И. обращалась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате незаконно удержанной с нее комиссии. До настоящего времени добровольно ответчик требования истца не исполнил.

Поскольку сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 4870 рубля ( 3160 руб. + 1210 руб. + 300 руб.+ 200 руб. ), то размер штрафа, подлежащий взысканию в доход государства и в доход Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») составляет по 1217, 50 руб.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Поскольку исковые требования удовлетворены, у суда имеются основания для взыскания с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственной пошлины в размере 600 рублей, из них 200 рублей за требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Гизатулиной Р. И. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать недействительными условие кредитного договора № ** от 19 марта 20** года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гизатулиной Р. И. в части взимания с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гизатулиной Р. И. убытки в виде взимания комиссии за прием наличных денежных средств за период с 15.04.20** г. по 15.09.20** г. в размере 1210 рублей, единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3160 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 300 рублей, всего взыскать 4870 рублей.

В удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № ** от 19 марта 20** года в части уплаты страховой премии, взыскании суммы страховой премии в размере 450 рублей - отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в доход местного бюджета в размере 1217 рублей 50 копеек, в доход Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в размере 1217 рублей 50 копеек.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца, с даты составления мотивированного текста решения.

Судья