Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2012г. Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Панамарчук К.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1991-12г. по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей» в интересах Кравченко Л. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и поручителей» обратилась в суд с иском в интересах Кравченко Л. В. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указала, что 07 апреля 2011г. Кравченко Л.В. заключила кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» путем оформления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 13% годовых. В заявление были внесены условия об уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита. За период с 07 апреля 2011г. по 19 марта 2012г. Кравченко Л.В. выплатила сумму ... руб.. 26 октября 2011г. Кравченко Л.В. заключила кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» путем оформления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 33.5% годовых. В заявление были внесены условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб.. Данные условия договоров являются нарушением п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка по списанию указанных комиссий и выплат, а также условия заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Расходы заемщика, понесенные им на оплату указанных комиссий и выплат, являются убытками и подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Данные расходы, понесенные истицей на оплату указанных комиссий и выплат являются убытками и подлежат возмещению в полном ... руб. и ... руб.

За нарушение прав потребителя взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в порядке п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель истца Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей» Дмитриев Д.А., действующий на основании прав по должности не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представителем Капраловой И.Р., представлены письменные возражения, из которых следует, что исковые требования удовлетворению не подлежат, так как заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, условия договора были оговорены, счет был открыт в связи с заключением банковского счета, а он не относится к кредитному договору.

Рассмотрев материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что 07 апреля 2011г. Кравченко Л.В. заключила кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» путем оформления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 13% годовых. В заявление были внесены условия об уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0.99% от суммы кредита. За период с 07 апреля 2011г. по 19 марта 2012г. Кравченко Л.В. выплатила сумму ... руб.. 26 октября 2011г. Кравченко Л.В. заключила кредитный договор с ОАО НБ «ТРАСТ» путем оформления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды № в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 33.5% годовых. В заявление были внесены условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... руб..

В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление заемщика следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор в смысле, определенном статьей 435 Гражданского кодекса РФ. Акцептом банка оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета.

Факт заключения кредитного договора подтверждается имеющимися в материалах настоящего дела заявлениями Кравченко Л.В. о предоставлении кредита от 07 апреля 2011 года и от 26 октября 2011г..

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. ст. 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Условиями вышеуказанных кредитных договоров предусмотрено взимание комиссии за зачисление кредитных средств (п.2.16 договора) и за расчетное обслуживание счета п.2.8 договора).

На основании представленных материалов суд установил, что за весь период исполнения кредитных обязательств истцом за обслуживание ссудного счета было внесено ... руб. и ... руб..

Ссылаясь на незаконность условий кредитного договора и графика платежей, предусматривающих обязанность заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, то есть ведение ссудного счета, истец просил суд взыскать с ответчика сумму убытков, понесенных в связи с уплатой ежемесячной и единовременной комиссии.

Согласно ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за оказание которой возможно взимание соответствующей комиссии.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за расчетное обслуживание нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Вместе с тем, в соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации" Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитным организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нормами, предусмотренными гл. 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не должно быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета, более того, открытие банковского счета в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

В связи с этим суд не может принять во внимание доводы представителя ответчика, что это смешанный договор и счет был открыт в связи с заключением договора банковского счета.

Условия кредитного договора (п.2.8, 2.16 заявления), в которых содержатся условия о том, что заемщик уплачивает комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Кроме того, зачисление средств на счет клиента, выдача заемных средств заемщику является обязанностью банка в силу ст. 819 ГК РФ, исполнение которой не должно оплачиваться заемщиком.

Разрешая настоящий спор, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по зачислению кредитных средств на счет клиента, по расчетному обслуживанию клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя, в данном случае истца.

При таких обстоятельствах условия кредитных договоров № от 07 апреля 2011г. и № от 21 октября 2011г. в которых содержатся условия о том, что заемщик уплачивает комиссию за расчетное обслуживание (п.2.8, 2.16 заявления), следует признать недействительными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» внесенные Кравченко Л.В. платежи в счет уплаты указанных комиссий в сумме ... руб. и ... руб. в ее пользу.

Факт уплаты указанных сумм подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету, а также не оспаривается ответчиком.

Истица также просит взыскать компенсацию морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условий об обязательной комиссии.

Данные требования подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истица просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации ... рублей, указав, что ей причинен моральный вред, связанный с оплатой незаконной комиссии, нарушением ее прав как потребителя.

Учитывая фактические обстоятельства дела, заключение двух договоров, суд считает, что в связи с допущенным ответчиком нарушением ее прав, в силу закона истица имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ей вследствие нарушения ответчиком ее прав, в связи с этим суд находит возможным в этой части иск удовлетворить, взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст. 13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истица была вынуждена обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме ... руб.(...+...+...), из них 25%, то есть ... руб. в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть .... в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей»

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истица была освобождена от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... рублей (... руб. по требованиям имущественного характера от суммы ... руб. + ... руб. по требованиям о взыскании морального вреда, признании недействительными условий договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей» в интересах Кравченко Л. В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 07 апреля 2011 года, заключенного между открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Кравченко Л. В. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 26 октября 2011 года, заключенного между открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Кравченко Л. В. в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Кравченко Л. В. убытки в размере уплаченной комиссии за расчетное обслуживание за период с 15 сентября 2010г. по 06 июня 2011г. в размере ... руб. и ... руб. комиссию за зачисление кредитных средств, компенсацию морального вреда – ... руб., всего ... руб. (... руб. ... коп.).

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ... руб., из них 25%, то есть ... руб. в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ... руб. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей»

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет составлено 16 мая 2012г.

Судья :