Заочное Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Леоновой И.Н., при секретаре Усиковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1665/12 по иску Постолова Н. Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о расторжении договора, признании требований банка об исполнении обязательств по договору,

У С Т А Н О В И Л:

Постолов Н. Н. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о расторжении договора, признании требований банка об исполнении обязательств по договору.

В обоснование указал, что 21.10.20**г. Ангарским городским судом вынесено решение об отказе в удовлетворении исковых требований Постолова Н.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договора о предоставлении и обслуживании карты прекращенным исполнением, соглашения об оплате процентов и иных плат по договору о предоставлении и обслуживании карты незаключенным, применении последствий не заключения договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов.

Указал, данным решением суда установлено, что согласно тарифного плана банковской кредитной карты процентная ставка по кредиту составляет 39% годовых, определен штраф за нарушение сроков оплаты комиссии. Также решением суда установлено, что по состоянию на 28.06.20**г. задолженность по договору составляет 99250 рублей. Однако 10.01.20**г. в адрес истца поступило сообщение от ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», действующего в интересах ответчика, о том, что сумма задолженности Постолова Н.Н. составляет 117529,38 рублей. Банк требований к истцу в судебном порядке не предъявлял, но со стороны Банка поступают звонки с угрозами о применении определенных действий в случае, если не будет оплачена задолженность по кредиту. Истец не согласен с суммой задолженности, считает ее незаконной и не подлежащей оплате. С 22.02.20**г. истец снял через банкомат 38100 рублей, а Банку внес оплату в счет погашения кредита в сумме 44350 рублей. В связи с чем считает требования Банка об оплате суммы задолженности в размере 117529,38 рублей неправомерными. В адрес Банка истец отправил заявление о расторжении договора банковского счета, поскольку ст.859 ГК РФ предусмотрено, что договор расторгается по заявлению клиента в любое время, но до настоящего времени от Банка нет ответа. Просит удовлетворить требования расторгнуть договор с Банком, признать требования Банка об исполнении обязательств по договору № ** на сумму 117529,38 рублей незаконными.

В судебное заседание истец Постолов Н.Н. не явился, представил заявление и просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя Ереминой О.Н..

Представитель Еремина О.Н., действующая на основании доверенности от 22.01.20**г. за реестровым № **, в судебном заседании приняла участие, дала пояснения аналогично доводам иска и просила суд удовлетворить исковые требования в полном объеме. В декабре 20**г. ему пришло письмо из Банка о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты № **. В конверте находилась пластиковая карта и информационное письмо о том, что на его имя была выпущена кредитная карта и открыт счет на сумму 40000 руб. Чтобы воспользоваться предложенными деньгами, ему надо было только позвонить по справочному телефону и активировать карту. Данную карту он активировал в феврале 20**г, 22.02.20**г. он через банкомат снял 38100 руб. для своих нужд. С 10.04.20**г. он оплачивал кредит по 2500-6000 руб. ежемесячно, согласно информации о ежемесячных платежах, содержащихся в счетах-выписках, присылаемых Банком. С 10.04.20**г. по 20.01.20**г. была выплачена Банку денежная сумма 44350 руб., оплатив 20.01.20**г. 6000руб., он был уверен, что погасил взятый кредит. Однако, согласно телефонных звонков, расчетов ответчика сумма задолженности составляет 38931,44 руб., в т.ч. 23267,28 руб.– просроченный основной долг, 1050 руб. - сумма штрафов за нарушение сроков оплаты, 1179,30 руб. – текущие проценты, 14434,86 руб. – проценты на сумму просроченной задолженности. Считает, что ранее решением суда от 21.10.20**г., вступившим в законную силу, дана была оценка законности договора и действиям Банка, и установлено, что согласно тарифного плана банковской кредитной карты процентная ставка по кредиту составляет 39% годовых, этим решением суда также установлено, что по состоянию на 28.06.20**г. задолженность по договору составляла 99250 рублей. Однако 10.01.20**г. в адрес истца поступило сообщение от ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн», действующего в интересах ответчика, о том, что сумма задолженности Постолова Н.Н. составляет 117529,38 рублей. Банк на требования истца о даче разъяснения о размере задолженности не отвечает. Не возражала о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

В силу требований ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При поступлении искового заявления суд определил какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать и вынес 07.03.2012г. определение о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, назначив по делу подготовку к судебному разбирательству на 20.04.2012г. на 9.30ч. и судебное заседание на 25.04.2012г. на 9.30, затем рассмотрение дела было переназначено судом ввиду ходатайства истца об отложении судебного заседания и назначено судебное заседание на 03.05.2012г. Согласно уведомлений, имеющихся в материалах дела, ответчик по делу КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на все судебные заседания извещен надлежащим образом. Однако в судебное заседание ответчик не явился, не направив своего представителя, и не выполнил определение суда, не представил отзыв на иск и доказательства, обосновывающие законность действий Банка.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, с учетом всех обстоятельств установленных в судебном заседании и представленных сторонами доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, и полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу обязательства согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как установлено судом, 17.08.20** года Постолов Н. Н. (далее заемщик, истец) для получения кредита в сумме 4600 руб. с целью оплаты товара на торговой точке МСО ПОС «Эльдорадо» заполнил заявление в виде Предложения в адрес КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), указав, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, являющихся неотъемлемой частью Предложения: «Общих условий предоставления потребительских кредитов», Тарифов по предоставлению кредитов физическим лицам, «Порядка и обслуживания кредитных карт», Тарифов по предоставлению и обслуживанию кредитных карт. Также просил предоставить ему кредит, на условиях, указанных в Предложении и Общих условиях предоставления потребительских кредитов, открыть на его имя текущий счет, изготовить банковскую карту, перечислить сумму кредита в пользу получателя МСО ПОС «Эльдорадо».

Согласно письма от 19.02.20**г. за подписью начальника отдела по работе с претензиями клиентов Куприяновой А., направленного в адрес истца, следует, что 14.08.20**г. между сторонами был заключен договор предоставления потребительского кредита № ** (Договор № 1), который 06.04.20**г. был завершен. В рамках Договора № 1 24.12.20**г. истцу предоставлена кредитная карта по Договору о предоставлении и обслуживании кредитных карт Банка № ** (далее Договор о карте). По состоянию на 10.02.20**г. просроченная задолженность по счету по Договору о Карте составляет 39931,44 руб.

В письме от 28.06.20**г., направленном в адрес суда, ответчик указывает, что 17.08.20**г. Постолов Н.Н. направил в Банк Предложение о заключении договоров: Договора о карте, Договора о Счете, неотъемлемыми частями Предложения явились Общие условия, Тарифы и Тарифы по Картам. Предложение было акцептовано Банком в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий, указанных в предложении.

Согласно ст. 3 Предложения (на обороте) - после представления заемщиком Предложения Банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении и заключить Договоры на предоставления кредита. Моментом заключения Договоров (акцепта банком Предложения в части заключения Договоров) является открытие Счета и зачисления на счет суммы кредита. При предоставлении кредита Банк взимает комиссии согласно настоящим Условиям и Предложению. Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, которые начисляются на сумму кредита.

Согласно ст. 4 Предложения - Заемщик обязуется ежемесячно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии согласно Графика платежей.

Условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лица определены в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Общие условия). В р. 4 определен Порядок предоставления и обслуживания банковских карт. Под кредитной картой понимается – карта, предназначенная для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет кредита, предоставленного клиенту. В Общих условиях указано, что договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 4.2.1.).

Согласно п. 4.1. Общих условий – Договор о карте, это Договор о предоставлении и обслуживании Карты, регламентирующий предоставление и обслуживание Банком Карты/Карт, открытие Счета по Карте, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей предложение (оферту) о заключении Договора о Карте, настоящие Условия, Тарифы по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Анкету и иные документы, предусмотренные договором.

Согласно п. 4.2.2., 4.2.3. Общих условий – Договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора о карте. Срок для акцепта Банком предложения (оферты) Клиента устанавливается 5 лет с даты получения предложения (оферты) Банком. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента в части заключения Договора о карте является открытие Банком клиенту Счета по Карте и\или выпуск Карты. Банк открывает клиенту Счет по карте, выпускает и передает Карту, устанавливает Лимит, в пределах которого Банк выдает Клиенту Кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные Договором о Карте, правилами Платежной системы и законодательством РФ.

Пунктом 4.4.3 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется в рублях РФ в пределах установленного Лимита. Обязательство Банка по предоставлению Клиенту кредита в пределах установленного лимита возникает в случае надлежащего выполнения Клиентом всех обязательств перед Банком, предусмотренных Договором о Карте, включая уплату Клиентом всех платежей, предусмотренных Договором о карте.

Исходя из материалов дела, Ангарским городским судом 21.10.20**г. было вынесено решение, вступившее в законную силу, об отказе в удовлетворении исковых требований Постолова Н.Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договора о предоставлении и обслуживании карты прекращенным исполнением, соглашения об оплате процентов и иных плат по договору о предоставлении и обслуживании карты незаключенным, применении последствий не заключения договора о предоставлении и обслуживании карты, взыскании суммы неосновательного обогащения, судебных расходов.

Данным решением установлено, что согласно Общих условий договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 4.2.1.), проценты, определяются в соответствии с тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью Договора о Карте (п.4.1). Согласно тарифного плана банковской кредитной карты, процентная ставка по кредиту (при снятии наличных денежных средств) составляет 39 % годовых, определен штраф за нарушение сроков оплаты, комиссии.

Кроме того, данным решением суда установлено, что истцу был предоставлен кредит ответчиком в размере 38100 руб. В Общих условиях, Тарифах по Карте предусмотрены проценты по кредиту, а также штрафы за нарушение сроков оплаты. Истцом был погашен кредит и уплачены проценты по кредиту в размере 44350 руб., что подтверждается выпиской по счету, приходными кассовыми ордерами и не оспорено ответчиком. По состоянию на 10.02.20**г. просроченная задолженность по Договору о Карте составила 39931,44 руб., из них 23267,28 руб. – сумма просроченного основного долга, 1050 руб. – сумма штрафов за нарушение сроков оплаты, 1179,30 руб. – текущие проценты, 14434,86 руб. – проценты на сумму просроченной задолженности.

В силу требований ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно представленного суду отчета об операциях по банковской карте с 24.12.20** по 10.02.20**г., составленного начальником отдела по работе с претензиями клиентов Куприяновой А., Постоловым Н.Н. в погашение кредита по карте были совершены платежи на сумму 44350 руб.

Письмом ЗАО Секвойя Кредит Консолидейшн» от 13.12.20**г. было предложено Постолову Н.Н. оплатить задолженность в размере 117529,38 рублей, которая образовалась у него на 13.02.20**г. перед ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Постолов Н.Н., не согласившись с суммой задолженности и полагая о том, что им погашена вся задолженность исходя из условий кредитного договора и установленной процентной ставки – 39%, поскольку не пользуется кредитной картой с момента снятия денежных средств с 22.02.20**г. и по дату погашения кредита 10.02.20**г., обратился заявлением 24.02.20**г. к ответчику о расторжении договора банковского счета с 22.12.20**г. на основании требований ст.859 ГК РФ. Данное заявление направлено ответчику заказным письмом, однако ответа от Банка не поступило истцу.

Согласно представленного истцом расчета процентов по кредиту с учетом 39% годовых на остаток суммы основного долга 19263,50 рублей на 22.01.20**г. задолженность по кредиту составляет 14107,40 рублей.

С данным расчетом суд соглашается, ответчиком доказательств оспаривания доводов иска и расчета задолженности суду не представлено.

Таким образом, требования банка об оплате Постоловым Н.Н. суммы задолженности ив размере 117529,38 рублей являются незаконными.

В силу требований ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Пунктом 4 данной статьи предусмотрено, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В п.11 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" разъяснено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В п.13 данного Постановления указывается на то, что в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Исходя из п.16 Постановления следует, что разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Согласно ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Истец Постолов Н.Н. 29.10.1950 года рождения, является пенсионером, пенсия его незначительна.

Исходя из того, что условия кредитного договора банковской карты и обстоятельства, сложившиеся в связи с заключением данного договора для Постолова Н.Н. неблагоприятными, являются существенными обстоятельствами, поскольку они изменились для него настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В связи с тем, что

Таким образом, договор №** от 14.08.20**г. подлежит расторжению, а обязательства сторон по договору прекращаются с момента вынесения судом решения, а требования банка о взыскании суммы задолженности в размере 117529,38 рублей незаконными.

Учитывая установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора и признания требования ООО КБ «Ренессанс Капитал» об исполнении обязательств по договору №** от 14.08.20**г. подлежат удовлетворению

Вместе с тем, расторжение кредитного договора не препятствует реализации принадлежащего кредитору права на взыскание с заемщика убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, в случае, если соответствующее условие содержится в кредитном договоре.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Постолова Н. Н. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о расторжении договора, признании требований банка об исполнении обязательств по договору удовлетворить.

Расторгнуть с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор о признании договора о предоставлении и обслуживании карты № **, заключенный между Постоловым Н. Н. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Признать требования КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) об исполнении обязательств по договору № ** на сумму 117529,38 рублей незаконными.

Мотивированный текст решения будет составлен 10 мая 2012 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья