Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2012 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Ефремовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1504 -12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Тарасовой Т.С. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ИООО ЗППЗ обратилась в суд с иском в интересах Тарасовой Т.С. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что ** между Тарасовой Т.С. и банком был заключен кредитный договор №, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 6,8 % от суммы кредита, которая составила ... руб., комиссии за взнос наличных денежных средств при погашении кредита в размере ...., комиссии за замену залога в размере ... руб. Указанные условия нарушают права заемщика как потребителя, противоречат закону РФ «О защите прав потребителей» в силу чего являются недействительными. В силу ст.819 п.1 ГК РФ, в обязанность заемщика входит вернуть сумму кредита и уплатить проценты. Просит признать недействительными условия кредитного договора об уплате комиссии за выдачу кредита, условия об уплате комиссии за взнос наличными в погашение кредита, за выдачу справок о кредитной истории, взыскать с ответчика убытки в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; компенсацию морального вреда ...., так же взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителей, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО ЗППЗ.

Истец Тарасова Т.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца председатель ИООО ЗППЗ Большедворова И.С., в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлены возражения из которых следует, что исковые требования банк не признает и просит в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования ИООО ЗППЗ в интересах Тарасовой Т.С. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению частично по следующим, основаниям.

Судом установлено, что ** между Тарасовой Т.С. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ... рублей на срок 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом 0,07 % в день.

В соответствии с п.3.1.4 Кредитного договора, за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика, последний уплачивает банку комиссию в размере 6,8 процента от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящем абзаце операции). Оплата заемщиком указанной суммы комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию денежных средств с ТБС заемщика путем внесения собственных денежных средств в кассу банка/ перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.

При получении кредита Тарасовой Т.С. ** года уплачена комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС в размере ... руб., что подтверждается справкой по счету.

В соответствии с п.3.3.9 Кредитного договора, платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу банка, составляет ** рублей.

За период пользования кредитом истцом уплачено в качестве комиссии за поступление наличных денежных средств ... рублей, что подтверждается представленными приходными кассовыми ордерами.

В соответствии с п.3.2.8 Кредитного договора - при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему Банком могут быть предоставлены дополнительные услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в Банке тарифами, в том числе платеж за изменение условий договоров обеспечения (замену залога) в размере ... руб. Оплата ... руб. произведена заемщиком **, что подтверждается приходным кассовым ордером №.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче наличных денежных средств, тем самым возлагает на заемщика часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств и за прием наличных средств, не относятся к условиям кредитного договора.

Взимание платы за выдачу денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, за прием наличных денежных средств и зачисление на ТБС заемщика не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из условий кредитного договора следует, что заключенный кредитный договор является смешанным договором, который содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора, в рамках заключенного договора заемщику открыт текущий банковский счет для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита со ссудного счета, зачисления заемщиком ежемесячных взносов для погашения кредита, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг работ. Вместе с тем ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих необходимость для заемщика открытия ТБС и использование заемщиком указанного счета для других банковских операций, не связанных с погашением кредита.

Комиссия за снятие денежных средств с ТБС через кассу банка является ничем иным как комиссией за выдачу кредита.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, взимание платы (комиссии) за выдачу денежных средств, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Таким образом, условия п. 3.1.4, 3.3.9. кредитного договора № от ** о том, что кредитор взимает плату за выдачу наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика (комиссии за выдачу кредита), а также взимает комиссию за прием наличных денежных средств и зачисление их на ТБС заемщика не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд соглашается с доводами истца и считает исковые требования о признании недействительными условий п. 3.1.4, 3.3.9. кредитного договора № от **, предусматривающих уплату комиссий за выдачу наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, за зачисление денежных средств на ТБС заемщика, подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ, уплаченные заемщиком платежи за указанный в иске период за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС в размере ... руб., за зачисление денежных средств на ТБС заемщика в размере ... рублей, всего ... рублей, должны быть возвращены истцу ответчиком.

Истец просит так же признать недействительными условия п. 3.2.8. кредитного договора, взимание платежа за замену залога, взыскать убытки, понесенные в связи с оплатой платежа, в размере ... руб.

В соответствии с п.3.2.8 Кредитного договора - при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему Банком могут быть предоставлены дополнительные услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в Банке тарифами, в том числе платеж за изменение условий договоров обеспечения (замену залога) в размере ....

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Выдача кредита под залог заемщика является одним из способом обеспечения обязательств. Взимание платы за замену залога не противоречит действующему законодательству.

На основании изложенного, не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание платежа за замену залога, о взыскании с ответчика убытков в размере указанного платежа, процентов за пользование суммой ... 78 коп.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей за период с ** по ** из ставки рефинансирования, действующей на день обращения с иском в размере 8% от суммы ... руб., размер процентов составил ... руб., размер процентов составил ....

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» неправомерно пользовался денежными средствами заемщика, уплаченными ею в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка, за зачисление наличных денежных средств на ТБС заемщика в силу их неосновательного их получения.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, так как его требования о возврате суммы за обслуживание ссудного счета ответчиком не удовлетворены. В силу ст.333 Гражданского Кодекса РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, суд считает возможным снизить размер процентов до ... руб.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Тарасова Т.С. имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об оплате комиссии за получение наличных денежных средств и об оплате за прием наличных денежных средств через кассу банка.

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации ... рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Принимая во внимание, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии не было правомерным, суд считает, что истцу причинен моральный вред.

Определяя размер компенсации, подлежащей взысканию с ответчика, суд считает возможным и разумным взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... руб.

Доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях о том, что комиссии за выдачу наличных денежных средств и за зачисление денежных средств на счет ТБС, взимались Банком обоснованно, суд находит не состоятельными, так как ответчик не представил суду доказательств того, что Тарасова Т.С. могла получить кредит без открытия ТБС, на иных условиях, что данная информация была доведена до заемщика надлежащим образом. Несостоятельны доводы ответчика о необоснованности заявленных требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик, в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, изложенные им в претензии, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере ... руб., из них .... в доход местного бюджета и ... руб. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере ... (.... по требованиям имущественного характера + ... руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Тарасовой Т.С. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда- удовлетворить частично.

Признать недействительными условия п. 3.1.4, 3.3.9. кредитного договора № от **, заключенного между Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Тарасовой Т.С. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС, за зачисление денежных средств на ТБС заемщика.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Тарасовой Т.С. убытки в размере ... руб., в т.ч. уплаченные в качестве комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС – ...., за зачисление денежных средств на ТБС заемщика ....; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в счет компенсации морального вреда взыскать - ... руб., в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, превышающих ... руб.– отказать. Всего взыскать – ... руб.

В удовлетворении исковых требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Тарасовой Т.С. к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий п. 3.2.8. кредитного договора № от **, заключенного между Открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Тарасовой Т.С. в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за замену залога, взыскании комиссии за замену залога в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами на указанную сумму – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере ... руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» в местный бюджет государственную пошлину в сумме ... руб. и штраф в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца после изготовления мотивированного решения, которое будет изготовлено **.

СУДЬЯ: