ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 марта 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., с участием адвоката Петрова А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Корчуганову А.Н., Ковалеву Н.Я. о взыскании долга по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Корчуганову А.Н., Ковалеву Н.Я. о взыскании долга по договору потребительского кредита, указав, что ** между ОАО «Далькомбанк» и Корчугановым А.Н. заключен договор потребительского кредита № В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор (истец) предоставляет заемщику (ответчику) кредит в сумме ** рублей с датой погашения **, а заемщик (ответчик) обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена ** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Корчуганов А.Н. №, что подтверждается распоряжением № **, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - Путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж-3 **.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ** ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено ** руб. В период с ** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме ** руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме **. Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ** в месяц. В период с ** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме **,00 руб. Из данной суммы было оплачено **. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ** Таким образом, ответчиком Корчугановым А.Н. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. В соответствии со статьей 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) пункта 8.2. договора потребительского кредита кредитор (истец) вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора. Долг ответчика по договору потребительского кредита перед истцом составляет: ** рублей, в том числе: сумма основного долга (кредита) - ** руб., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом- ** рублей, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - ** рублей. В обеспечение исполнения обязательств заемщика (ответчика Корчуганова А.Н.) по договору потребительского кредита был заключен с физическим лицом Ковалевым Н.Я. (далее - поручитель) договор поручительства № от ** (далее - договор поручительства). В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита. В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. До настоящего времени требования кредитора (истца) не удовлетворены ни со стороны заемщика (ответчика) ни со стороны поручителей (соответчиков). В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Истец просит взыскать солидарно с Корчуганова А.Н., Ковалева Н.Я. в пользу истца Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства в сумме : ** рублей.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили..

Суд, выслушав адвоката Петрова А.Б., изучив материалы дела, предоставленные по делу доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (ст.362 ГК РФ).

В силу ст.363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ** между ОАО «Далькомбанк» и Корчугановым А.Н. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор (истец) предоставляет заемщику (ответчику) кредит в сумме ** рублей с датой погашения **, а заемщик (ответчик) обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена ** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Корчуганов А.Н. №, что подтверждается распоряжением № **, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - Путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж-**.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ** ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено ** руб. В период с ** по ** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме ** руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме **. Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет ** в месяц. В период с ** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме ** руб. Из данной суммы было оплачено ** руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ** Таким образом, ответчиком Корчугановым А.Н. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. В соответствии со статьей 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) пункта 8.2. договора потребительского кредита кредитор (истец) вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора. Долг ответчика по договору потребительского кредита перед истцом составляет: ** рублей, в том числе: сумма основного долга (кредита) - **., неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом- ** рублей.

Исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение счета в размере ** рублей, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Введением в договор условия об уплате ежемесячного платежа за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без включения в договор условия об оплате ежемесячной комиссии, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за обслуживание ссудного счета, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания.

В связи, с чем исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (ОАО) к Корчуганову А.Н. о взыскании комиссии за ведение счета в размере ** рублей - не подлежащими удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика (ответчика Корчуганова А.Н.) по договору потребительского кредита был заключен с физическим лицом Ковалева Н.Я. договор поручительства № от ** В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с: суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита. В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

Несмотря на указание в п. 3.1. договора поручительства, договор поручительства вступает в силу с даты и подписания и действуют до прекращения обеспеченного поручительством обязательства, суд считает, что договор поручительства № от ** заключенный с Ковалевым Н.Я. прекратил свое действие.

Выводы суда основаны на следующем.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано в статье 190 Гражданского кодекса РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Между тем каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок договора поручительства фактически установлен не был.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 27 числа. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что после ** платежи по кредитному договору Корчугановым А.Н. не производились. Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после ** года. Между тем иск заявлен банком только **, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что в иске ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Ковалеву Н.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежат удовлетворению частично, а именно в части требований к Корчуганову А.Н. о взыскании основного долга в размере ** рублей, проценты за пользование кредитом в размере ** рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Корчуганову А.Н., Ковалеву Н.Я. о взыскании долга по договору потребительского кредита, удовлетворить частично.

Взыскать с Ковалеву Н.Я. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» по договору потребительского кредита № от ** основной долг в размере ** рублей ** копеек, проценты за пользование кредитом ** рублей ** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ** копеек, всего взыскать ** рублей ** копейки.

В иске Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Корчуганову А.Н. о взыскании комиссии – отказать.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Ковалеву Н.Я. о взыскании суммы долга по договору потребительского кредита - отказать в полном объеме.

Ответчик к вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд, с даты составления мотивированного текста решения.

судья Т.Г. Малахова