о взыскании суммы займа

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2811/2012 по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к ФИО2, ФИО5, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО5, ФИО3 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ** между ОАО «Далькомбанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №Ф-В-023 в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 300000 рублей под № годовых на срок по **. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету, распоряжением №.

В соответствии с п.3.1. договора погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется двумя способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора.

В соответствии с п. 3.2. договора погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее для, указанного в п.п.1.1. настоящего договора.

Согласно п.3.3. договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредита, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В период с ** по ** ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита поступил **. Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено 165353,70 рублей.

В период с ** по ** за пользование кредитом были начислены проценты в общей сумме 91043,29 рубля, из данной суммы погашено 65999,31 рубль.

Согласно п.3.4 договора за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет 3000 рублей в месяц.

В период с ** по ** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 66600 рублей. Из данной суммы было оплачено 41400 рублей.

На дату составления настоящего заявления долг ответчика – ФИО2 по договору потребительского кредита перед истцом составляет: 184890 рублей 28 копеек, в том числе: сумма основного долга 134646 рублей 30 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом- 25043 рубля 98 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 25200 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика заключены договоры поручительства с физическими лицами – ФИО5, ФИО3

В соответствии с условиями договоров поручительства поручители обязались отвечать солидарно с ответчиком по договору потребительского кредита, в том же объёме, как и заемщик, включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

В связи с чем истец просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 184890,28 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4897,81 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о его времени и месте извещались судом по последнему известному месту жительства. По сообщению жилищной организации, которой было поручено вручение судебных повесток, вручить повестки не представилось возможным в связи с не проживанием ответчиков по указанному в повестке адресу, квартира продана. Сведениями об ином месте жительства ответчиков суд не располагает.

Ответчикам ФИО2, ФИО5 в порядке ст. 50 ГПК РФ назначен в качестве представителя адвокат.

Представитель ответчиков ФИО2, ФИО5 – адвокат ФИО8 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещен надлежаще, причина неявки суду не известна.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО9, действующий на основании доверенности от **, иск не признал, по существу дал пояснения, аналогичные изложенным в письменных возражениях, которые приобщены к материалам дела из которых следует, что в силу п.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращено, в связи с чем иск о взыскании задолженности по кредитному с поручителей не может быть удовлетворен.

Выслушав пояснения представителя ФИО3, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае если, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ** между ОАО «Далькомбанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита №Ф-В-023 в соответствии с которым ОАО «Далькомбанк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 300000 рублей на срок до ** под № годовых.

Согласно п.3.2 договора погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, размер ежемесячного платежа составляет 12090,73 рубля.

Согласно п. 3.4 договора комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита и составляет 1 800 рублей в месяц.

Согласно п. 5.1 договора кредит обеспечивается поручительством физических лиц ФИО5, ФИО3

В тот же день ** ОАО «Далькомбанк» заключил договор поручительства №-В-023 с ФИО5 и договор поручительства №-В-023 с ФИО3

В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители ФИО5 и ФИО3 приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение ФИО4 обязательств, возникших из вышеуказанного договора потребительского кредита солидарно с Заёмщиком.

Факт получения Заёмщиком ФИО4 кредита в размере 300000 рублей подтверждается распоряжением № от **, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Заёмщик ФИО4 не надлежаще выполнял условия договора потребительского кредита, допускал просрочки платежа, внесение меньших сумм, чем предусмотрено графиком погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью договора.

Согласно представленному суду расчёту задолженность по кредитному договору составила 184890 рублей 28 копеек, в том числе: сумма основного долга 134646 рублей 30 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом- 25043 рубля 98 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 25200 рублей.

Ответчиками не оспорен представленный истцом расчёт суммы долга, данный расчет проверен судом, этот расчёт сомнений не вызывает.

Таким образом, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика ФИО2 долга и процентов за пользование кредитом в сумме 159690 рублей 28 копеек.

Вместе с тем, исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в части взыскания комиссии, предусмотренной п. 3.4 кредитного договора, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания.

В рамках исполнения обязательство по кредитному договору заемщик обязан в силу ст. 809-810 Гражданского кодекса РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998года № 54 П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)». Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.

Согласно п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено взимание кредитной организацией платежей за открытие и ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита или 1 800 рублей ежемесячно, не основано на нормах закона, а следовательно такое условие договора ничтожно. В связи с чем требования Банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренной п.3.4 кредитного договора в сумме 25 200 рублей не подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору солидарно с заемщика ФИО2 и поручителей ФИО5, ФИО3

Принимая решение в части требований истца к поручителям, суд учитывает следующее.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей.

Судом установлено, что согласно договору потребительского кредита, заключённому ОАО «Далькомбанк» и ФИО4 срок возврата кредита определён датой - **.

В договорах поручительства, заключённых ОАО «Далькомбанк» с ФИО5 и ФИО3 срок, на который дано поручительство, не определён. Из п.3.1. договоров поручительства следует, что договор вступает в силу с даты его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

Согласно ст.431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.190 Гражданского Кодекса РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой, или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться так же указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Таким образом, установленное договорами условие о действии договоров поручительства с ФИО5 и ФИО3 до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ. В связи с чем суд приходит к выводу, что в договорах поручительства, заключённых ОАО «Далькомбанк» с ФИО5 и ФИО3 срок не был установлен.

В соответствии с пунктом 4 ст.367 Гражданского Кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно условиям договора потребительского кредита, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и ФИО4, кредит был предоставлен последнему на срок до **, поэтому последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.

Согласно п. 3.2. кредитного договора от ** Заёмщик ФИО4 обязался погашать кредит ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа.

Следовательно, договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Судом установлено, что последний платеж по кредитному договору был внесен **, что подтверждается выпиской по счету. Следующий платеж должен был быть внесен **, в указанное время заемщик не внес очередной платеж, следовательно, право требования к Поручителям при неисполнении Заёмщиком обязательства по возврату кредита возникло после ** и прекратилось **. На день предъявления иска срок действия кредитного договора истек, иск ОАО «Далькомбанк» к поручителям ФИО5 и ФИО3 предъявлен **, то есть с пропуском срока, установленного п.4 ст.367 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения иска ОАО «Далькомбанк» к поручителям ФИО5 и ФИО3 о взыскании с поручителей солидарно с Заёмщиком ФИО4 задолженности по кредитному договору от **.

В связи с предъявлением настоящего иска истец ОАО «Далькомбанк» понес расходы на уплату государственной пошлины, которые в силу статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО2 пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 4 393 рубля 80 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №Ф-В-023 от ** в сумме 159690 рублей 28 копеек, из них 134646 рублей 30 копеек сумма основного долга, 25043 рубля 98 копеек - проценты за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 4 393 рубля 80 копеек, всего взыскать 164084 рубля 08 копеек.

Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в удовлетворении иска к ФИО5, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также о взыскании с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета в размере 25200 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, то есть с 27.08.2012 года.

Судья

<данные изъяты>