ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 31 июля 2012 года город Ангарск Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н., при секретаре Распопиной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело № 2-3046\12 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Полежаевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, УСТАНОВИЛ: ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Полежаевой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих исковых требований, что 29.11.20**г. банк и ответчик заключили соглашение №** о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ** рублей под 18,99% годовых. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита №** от 01.02.20**г. сумма кредитования составила ** рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере ** рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту задолженность Полежаевой О.В. перед банком составляет ** рублей, из них: просроченный основной долг **0 рублей, начисленные проценты ** рублей, комиссия за обслуживание счета ** рублей, штрафы и неустойки ** рубля. Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать в свою пользу с ответчика Полежаевой О.В. задолженность по соглашению о кредитовании №** от 29.11.20**г. в размере ** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ** рублей. Истец - ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель истца Артемьева Г.И., действующая на основании доверенности, представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Ответчик Полежаева О.В. в судебное заседание не явилась, извещалась судом по адресу: г.Ангарск, ***. Судебная повестка возвращена за истечением срока хранения. Суд расценивает данное обстоятельство как отказ ответчика от получения судебной повестки. В силу статьи 117 ГПК РФ приходит к выводу о том, что ответчик извещен надлежащим образом, и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания. Изучив материалы дела, суд с учетом всех обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, находит исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору с Полежаевой О.В. обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. В силу обязательства согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. По кредитному договору согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно пункту 2 той же статьи, если иное не предусмотрено законом или договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт. В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Судом установлено, что 29 ноября 20**г. между сторонами в офертно-акцептной форме был заключено соглашение о кредитовании №** о предоставлении заемщику кредита в сумме ** рублей сроком на 12 месяцев под 18,990% годовых. В соответствии с условиями подписанного ответчиком анкеты-заявления, данную анкету заемщика следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитное соглашение в смысле, определенном статьей 435 Гражданского кодекса РФ. Полежаева О.В. сделала оферту банку в соответствии с «Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» заключить с ней соглашение о кредитовании и открыть ей текущий кредитный счет в валюте Российской Федерации. Согласно пункту 4 заявления-анкеты заемщика акцептом оферты о предоставлении кредита является зачисление суммы кредита в рублях на указанный счет. Согласно пункту 1 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» (далее по тексту именуемые – «Общие условия») соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита была согласована сторонами в сумме ** рублей (пункт 3 соглашения), датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита являлось 29 число каждого месяца. Истец выполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании №** от 29.11.20**г., предоставив заемщику кредит в день заключения договора. Факт получения кредита подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспорен сторонами. Датой предоставления клиенту кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (пункт 2.4 Общих условий). Заемщик обязан оплачивать банку проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в анкете-заявлении (пункт 2.7 Общих условий). В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы, несвоевременно погашенного основного долга по кредиту на счет банка (пункт 5.1 Общих условий). В силу пункта 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. Судом установлено, что заемщик Полежаева О.В. не надлежаще выполняла условия соглашения о кредитовании, погашение задолженности по кредиту не производила, что подтверждается выпиской по счету. Период просрочки в оплате кредита составляет весь период пользования кредитом с 30.11.20**г. по 08.06.2012г. Ответчиком не представлено в суд доказательств оплаты задолженности по кредиту. Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для досрочного взыскания с ответчика суммы кредита в размере ** рублей. При этом суд учитывает, что с момента заключения соглашения о кредитовании платежи в оплату задолженности по кредиту ответчиком не производилось. В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита в размере ** рублей, исчисленных за период с 29.11.20**г. по 08.06.2012г., а также неустойки в сумме ** рублей, из них: за период с 29.12.20**г. по 08.06.2012г. за несвоевременную уплату основного долга в сумме ** рублей и за несвоевременную уплату процентов ** рублей. Суд считает, данные требования истца подлежащими удовлетворению. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Судом проверен расчет задолженности, процентов и неустойки, представленный истцом, который признан правильным, соответствующим условиям договора. Истец просит взыскать с ответчика комиссию за обслуживание счета в размере ** рублей. Суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. Как следует из материалов дела 29.11.20**г. между банком и Полежаевой О.В. заключено соглашение о персональном кредите, условиями которого предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 1,890% от суммы кредита ежемесячно, что составляет ** рублей. В силу пункта 2.3 Общих положений для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет. В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета. Сумма задолженности комиссии за обслуживание текущего счета согласно расчету задолженности составляет ** рублей. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом и заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по взиманию комиссии (платы) за пользование кредитом нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая клиенту оплачивать услугу за обслуживание текущего счета, тем самым возлагает на клиента часть собственных расходов на необходимые банковские операции. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком (клиентом банка), а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание текущего счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Взимание тарифов, комиссий, иных видов плат за предоставление кредита, за открытие, ведение счетов неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. Таким образом, условия соглашения о кредитовании №** от 29.11.20**г. в части возложения на клиента обязанности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета не основано на законе и является нарушением прав Полежаевой О.В. как потребителя. Дополнительные затраты клиента банка (заемщика) по уплате денежных средств, связанные с обслуживанием счета клиента, нормами гражданского законодательства не предусмотрены. В связи с отказом в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере ** рублей, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме ** рублей, который указан в расчете общей суммы задолженности, а в частности в общей сумме неустойки ** рубля, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. В связи с тем, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с ответчика сумму неустойки в размере ** рублей, в которую включена сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере ** рублей, размер неустойки подлежит уменьшению за данную сумму штрафа (**). В связи с предъявлением настоящего иска истец понес расходы на уплату государственной пошлины в размере, которые в силу статей 98, 101 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме **рубль. Факт несения расходов по оплате государственной пошлины подтвержден истцом платежным поручением №** от 08.06.2012г. На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Полежаевой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. Взыскать с Полежаевой О. В., 30.03.19** года рождения, уроженки города **, Иркутской области в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №** от 29.11.20**г. в сумме ** рублей, из них: основной долг – **0 рублей, начисленные проценты в сумме **рублей, начисленные неустойки в размере ** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере **рублей. Всего взыскать ** рублей. В удовлетворении требований о взыскании с Полежаевой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» суммы комиссии за обслуживание счета в размере ** рублей, штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме ** рублей, - отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья К.Н. Мишина