РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Т.Г.Малаховой, при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по делу по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Амосова В. Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора заключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Амосова В.Н. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора заключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 30 июня 20**г. между Амосовым В.Н. и «Восточный экспресс банк» (ОАО) был заключен договор кредитования № ** на сумму ** рублей под 24 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями Договора, Заёмщик был подключен к добровольной программе страхования жизни и здоровья организованной совместно, ответчиком и страховой организацией Дальневосточное Железнодорожное Открытое Акционерное Страховое Общество «ДальЖасо» сроком на 12 месяцев, т.е. с 01.07.20** по 30.06.20**г. Также в соответствии с «Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховая премия была списана Страхователем в безакцептном порядке в размере 840 рублей. Таким образом, между Ответчиком и заёмщиком был заключен договор Комиссии, в соответствии с которым Ответчик обязался заключить договор страхования на указанных в Заявлении на кредит условиях. В соответствии с п.2 ст.9 ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 31 октября 20**г., т.е. в период срока действия договора страхования Заёмщиком, была получена травма, в результате несчастного случая на производстве (Акт №2 о несчастном случае на производстве). Согласно медицинскому заключению №1136 от 13.11.20**г. Заёмщик получил: «тяжелую скелетную травму левой стопы. Осколочный перелом таранной кости с дефектом кости транстаранной передненаружный перелом вывих левой стопы. Обширная рвано-ушибленная рана левой стопы с отслойкой кожи и размножением мягких тканей травматический шок I-II ст.». В результате данной травмы была присвоена II группа инвалидности, с 80% утраты профессиональной нетрудоспособности. В соответствии с п.6.1 Условий страхования Заёмщиком было отправлено уведомление Ответчику, со всеми документами перечисленными в п.6.2.2. для выплаты страховой суммы. В ответ на данное уведомление было принято решение о выплате страхового обеспечения № 322 от «07» июля 20**г. в размере 65%, что составило ** рублей, которые были перечислены в счет погашения кредита. Однако, согласно, подписанного Заёмщиком заявления на получение кредита № ** с ОАО «Восточный экспресс банк» и присоединившись к Условиям Страхования, страховая сумма должна составлять ** рублей. В результате неисполнения обязательств по выплате страховой суммы в полном объеме по Договору возникла задолженность в размере ** руб. 23 коп., которая постоянно увеличивается. Между тем, размер основного долга на момент выплаты страховой суммы составляла ** руб. 18 коп. В соответствии с п.6.7.2 Условий, остаток страховой выплаты превышающий сумму задолженности по кредиту выдаётся застрахованному лицу. Таким образом, Заёмщику не были выплачены денежные средства в размере ** руб. 82 коп. Претензия с требованием погашения оставшейся суммы задолженности по Кредитному Договору, а также выплаты остатка страховой суммы в размере ** руб. 82 коп. была направлена Страховщику 23 сентября 2011г. На данную претензию был дан ответ, что «13» сентября 20**г. между ОАО «ДальЖАСО» и ответчиком был заключен договор страхования от несчастного случая № 26/42, Истец стороной данного договора не является. Предмет данного договора, страхование Заёмщика от несчастного случая в соответствии с правилами Страховщика, которые являются неотъемлемой частью договора. Согласно, п.9.11 Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» от 01.09.2007г.. при наступлении инвалидности II группы и установление 3-ей и 2-ой степени ограничения способности к трудовой деятельности, вследствие несчастного случая страховая выплата производится в размере 65% от страховой суммы, что в данном случае составляет ** рублей. Однако Заёмщик на момент подписания Договора не был ознакомлен с данными правилами. В Заявлении на кредит указанно, что «В целях обеспечения исполнения моих обязательств по Кредитному договору я выражаю согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования моей жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. Амосов В.Н. также выразил свое согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и даю Банку согласие на безакцептное списание с его банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в разделе В «Параметры страхования». Таким образом, в Заявлении на кредит, отсутствует указание на такой документ как Правила страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» от 01.09.2007г., что свидетельствует о том, что Заемщик на момент заключения Кредитного договора не был полностью ознакомлен с условиями заключенного договора страхования. В условиях страхования, изложенных в разделе В «Параметры страхования» указанно, что размер страховой суммы по договору страхования - ** рублей, страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезней, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. Возможность уменьшения страховой выплаты не предусмотрена. Страховая сумма должна быть выплачена в размере 100% или ** рублей. В результате неисполнения договора, Заемщику были причинены убытки в размере ** рублей, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Претензия о возмещении причиненных Истцу убытков, была вручена Ответчику 22 октября 20** года, в десятидневный срок, требования потребителя исполнены не были. Таким образом, неустойка в соответствии со ст.28 Закона о Защите прав потребителей составляет 101 х 38044,82 х 3/100=115275,80 рублей. Так же Заемщику был причинен моральный вред в размере ** рублей. Истец просит признать Кредитный договор № ** заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Амосовым В. Н. «30» июня 20**г. исполненным с «07» июля 20**г., взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Амосова В. Н. убытки в размере ** рублей, неустойку в размере ** руб., компенсацию морального вреда ** рублей, штраф.

Истец Амосов В.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.С., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснения дал аналогично изложенным в иске. С заявлением ответчика о пропуске срока исковой давности не согласен, считает, что срок не пропущен.

Представитель ответчика – Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» Петухова О.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании иск не признала, представила письменные возражения, пояснения дала аналогично изложенным в возражениях. Представила заявление о пропуске истцом срока для обращения в суд, указав, что 29.03.2012 Амосов В.Н. обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ОАО КБ «Восточный» сумму невыплаченного страхового возмещения. В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение сроков исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательство. В соответствии с п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая №26 от 13.09.20** страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица; получение застрахованным лицом постоянной нетрудоспособности; несчастный случай. В силу ст. 934 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица предусмотренного договором события - страхового случая. Страховой случай наступил 31.10.20**г., настоящий иск подан 29.03.2012, т.е. по истечении срока, установленного статьей 196 ГК РФ, для обращения в суд за защитой нарушенного права.

В судебное заседание представитель третьего лица - Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества «ДальЖАСО» - не явился, извещен судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные пояснения, где указал, что 13 сентября 20** г. между ОАО «ДальЖАСО» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая № 26/42, предметом вышеуказанного Договора является страхование заемщиков кредита в соответствии с правилами страхования от несчастного случая Страховщика, которые являются неотъемлемой частью Договора. Согласно п.1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Добровольное страхование заемщиков по программам потребительского кредитования ОАО «Восточный экспресс банк», осуществляется на основании заключенного между ОАО «ДальЖАСО» и Банком Договора страхования от несчастного случая № 26/42 от 13 сентября 20** г. Предметом вышеуказанного Договора является страхование заемщиков кредита в соответствии с правилами страхования от несчастного случая Страховщика, которые являются неотъемлемой частью Договора. Согласно п. 9.11 Правил страхования от несчастного случая ОАО «ДальЖАСО» от 01.09.2007 г., при наступлении инвалидности II группы и установлении 3-ей и 2-ой степени ограничения способности к трудовой деятельности, вследствие несчастного случая страховая выплата производится в размере - 65% от страховой суммы, что в случае с застрахованным Амосовым В.Н. составляет 91 000 руб. Таким образом, у ОАО «ДальЖАСО» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового обеспечения в большем размере.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Амосова Валерия Николаевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора заключенным, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Судом установлено, что 30 июня 20**г. между Амосовым В.Н. и «Восточный экспресс банк» (ОАО) был заключен договор кредитования № ** на сумму ** рублей под 24 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями Договора, Заёмщик был подключен к добровольной программе страхования жизни и здоровья организованной совместно, ответчиком и страховой организацией Дальневосточное Железнодорожное Открытое Акционерное Страховое Общество «ДальЖасо» сроком на 12 месяцев, т.е. с 01.07.20** по 30.06.20**г.

В соответствии с «Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» страховая премия была списана Страхователем в безакцептном порядке в размере 840 рублей.

В соответствии с п.2 ст.9 ФЗ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

31 октября 20**г., т.е. в период срока действия договора страхования Заёмщиком, была получена травма, в результате несчастного случая на производстве (Акт №2 о несчастном случае на производстве). Согласно медицинскому заключению №1136 от 13.11.20**г. Заёмщик получил: «тяжелую скелетную травму левой стопы. Осколочный перелом таранной кости с дефектом кости транстаранной передненаружный перелом вывих левой стопы. Обширная рвано-ушибленная рана левой стопы с отслойкой кожи и размножением мягких тканей травматический шок I-II ст.». В результате данной травмы была присвоена II группа инвалидности, с 80% утраты профессиональной нетрудоспособности.

В соответствии с п.6.1 Условий страхования Амосов В.Н. отправил уведомление ответчику, со всеми документами перечисленными в п.6.2.2. для выплаты страховой суммы.

Ответчиком было принято решение о выплате страхового обеспечения № 322 от 07 июля 20**г. в размере 65%, что составило ** рублей, которые были перечислены в счет погашения кредита.

Истец считает, что согласно, подписанного Заёмщиком заявления на получение кредита № ** с ОАО «Восточный экспресс банк» и присоединившись к Условиям Страхования, страховая сумма должна составлять ** рублей. Между тем, как размер основного долга на момент выплаты страховой суммы составлял ** руб. 18 коп., а соответствии с п.6.7.2 Условий, остаток страховой выплаты превышающий сумму задолженности по кредиту выдаётся застрахованному лицу, следовательно заёмщику не были выплачены денежные средства в размере ** руб. 82 коп.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Статья 934 ГК РФ предусматривает, «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вопрос о выплате страхового возмещения и его размере принимает страховщик -ОАО «ДальЖАСО», Банк в указанном случае, является выгодоприобретателем и не может определят размер страхового возмещения, а также принимать решение о выплате страхового возмещения, в связи с чем, в части выплаты денежных средства в результате страхового случая, Банк является ненадлежащим ответчиком.

Судом установлено, что между Амосовым В.Н. и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №** от 30.06.20** г. по условиям которого, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотрено заключение договора личного страхования жизни и здоровья Заемщика, на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования», Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования Страховщика.

Договор страхования заключается в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору ( заявление на получение кредита).

На дату получения кредита между Банком и ОАО «ДальЖАСО» действовал договор страхования от несчастного случая № 26 от 13.09.20** года по условиям которого, договор заключается Страхователем (Банком) с целью страхования физических лиц - заемщиков Страхователя по программе потребительского кредитования Банка, за счет указанных лиц, являющихся застрахованными лицами по договорам страхования, в соответствии с правилами страхования от несчастного случая от 01.08.2005г. ( п.1., п.2. Договора).

Ссылка истца на условия страхования несостоятельна, с связи с тем, что Договор от 20** года не предусматривал страхования на указанных условиях, условия страхования на которые ссылается истец, были согласованы Банком и ОАО «ДальЖАСО» путем заключения договора страхования от несчастного случая № 5 от 15.02.2011г., и не могут применяться к отношениям возникшим между Банком, ОАО «ДальЖАСО» и Амосовым В.Н.

Поскольку, отношения сторон по вопросу страхования регулируются Договором от 13.09.20** года, согласно которого, п.9.11. Правил страхования предусмотрено, что при наступлении инвалидности вследствие несчастного случая страховая выплата производится в размере: 2 группа инвалидности и установление 3-ей и 2-ой степени ограничения способности к трудовой деятельности - 65% от страховой суммы.

В своих письменных объяснениях представитель Дальневосточного железнодорожного открытого акционерного страхового общества «ДальЖАСО», подтвердил, что выплата по страховому случаю с Амосовым была произведена на основании Договора от 13.09.20** года и п.9.11. Правил страхования, где предусмотрено, что при наступлении инвалидности вследствие несчастного случая страховая выплата производится в размере: 2 группа инвалидности и установление 3-ей и 2-ой степени ограничения способности к трудовой деятельности - 65% от страховой суммы, что в случае с застрахованным Амосовым В.Н. составляет ** руб. У ОАО «ДальЖАСО» отсутствовали правовые основания для выплаты страхового обеспечения в большем размере.

Согласно условиям Договора от 13.09.20** г. п.3.2. Страховая сумма (лимит ответственности) равна размеру задолженности по кредитному договору, заключенному между Страхователем и Застрахованным лицом, и указывается в переданном Страховщику реестре.

Ссылка истца на п.6.7.2 Условий, согласно которых остаток страховой выплаты превышающий сумму задолженности по кредиту выдаётся застрахованному лицу и заёмщику не были выплачены денежные средства в размере 38 044 руб. 82 коп., несостоятельны, так как истец ссылается на условия страхования, которые были согласованы Банком и ОАО «ДальЖАСО» путем заключения договора страхования от несчастного случая № 5 от 15.02.2011г., которые не могут применяться к отношениям возникшим между Банком, ОАО «ДальЖАСО» и Амосовым В.Н. в 20** году.

Доводы истца, что Амосов В.Н. на момент подписания Договора не был ознакомлен с данными правилами – несостоятельны, так как в заявлении на кредит указанно, что в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору он выражает согласие на заключение банком от его имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления, Типовых условиях потребительского кредита и Правил страхования страховщика. С Типовыми условиями Амосов В.Н. был ознакомлен, что подтверждается его подписью (л.д.177).

Судом установлено, что 13.07.20** на счет ** поступила сумма ** рублей, страховое обеспечение, согласно решения № 332 от 07.07.20** г., что подтверждается выпиской по счету.

В связи с тем, что условиями договора не предусмотрено частичное досрочное гашение, данная сумма ежемесячно списывалась в размере аннуитете в погашение задолженности по кредитному договору.

На момент наступления страхового случая сумма основного долга по кредитному договору составила ** руб. 07 коп.

Амосов В.Н. после наступления страхового случая, оплату по кредитному договору не производил.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение сроков исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательство.

В соответствии с п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая №26 от 13.09.20** страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица; получение застрахованным лицом постоянной нетрудоспособности; несчастный случай.

В силу ст. 934 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица предусмотренного договором события - страхового случая.

Страховой случай наступил 31.10.20**г., истец обратился в суд с иском 3 апреля 2012 года, т.е. по истечении срока, установленного статьей 196 ГК РФ, для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Требования истца о признании Кредитного договора № ** заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Амосовым В. Н. 30 июня 20**г. исполненным с 7 июля 20** г., взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Амосова В.Н. убытков в размере ** рублей, неустойки в размере ** рублей, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Амосова В. Н. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании Кредитного договора № ** заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Амосовым В. Н. 30 июня 20**г. исполненным с 7 июля 20** г., взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Амосова В.Н. убытков в размере ** рублей 82 копеек, неустойки в размере ** рублей 80 копеек, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца, с даты составления мотивированного текста решения, т.е. с 5 сентября 2012 года.

Судья :