ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Панамарчук К. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2672-12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Корниенко И. Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Корниенко И. Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указал, что 25 июня 20** года между ответчиком и Корниенко И. Н. был заключен договор кредитования №** на сумму ** руб. под 21,2 % годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет ** рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ** рублей за каждое погашение кредита; страховую премию за страхование жизни и здоровья ** руб. В связи с исполнением договора кредитования заемщик оплатил единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ** рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ** рублей за каждое погашение кредита, в период с 23 июля 20** года по 21 июля 20** года сумма переплаты составила ** руб.; страховую премию за страхование жизни и здоровья ** руб., всего ** руб.. Эти условия договора ущемляют права потребителей. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, заемщику были причинены убытки в размере ** руб., которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере ** руб., уплаченной заемщиком в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в размере ** руб. В связи с чем, истец просил признать недействительными условия договора кредитования № ** от 25 июня 20** года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниенко И. Н., а именно раздел «Б», предусматривающий единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, раздел «В», предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере ** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами ** руб., компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

В защиту прав истца выступает общественная организация, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просил взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход городского бюджета, 25 % в пользу ИООО «Защита прав потребителей и заемщиков».

В судебное заседание представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» не явился, хотя извещался о времени и месте судебного заседания. От представителя Большедворова И. В. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец Корниенко И. Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представлено.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Из представленных истцом суду доказательств следует, что 25 июня 20** года между ответчиком и Корниенко И. Н. был заключен договор кредитования №** на сумму ** руб. под 21,2 % годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 6,9 % в размере ** руб.; уплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ** рублей за каждое погашение кредита; а также страховую премию за страхование жизни и здоровья в целях обеспечения своих обязательств по договору кредитования в размере ** рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Корниенко И. Н. на получение кредита № ** № в ОАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставление кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с банковского ссудного счета на другой счет, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, иными федеральными законами и нормативными правовыми актами, и ущемляют права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий договора кредитования № ** от 25 июня 20** года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниенко И. Н., предусматривающих единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 6,9 %, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ** рублей подлежат удовлетворению.

Ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что по договору с ответчиком истцом уплачены ответчику единовременная комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ** руб., а также комиссия за прием наличных денежных средств в период с 23 июля 20** года по 21 июля 20** года в общей сумме ** руб.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Корниенко И. Н. с ОАО «Восточный экспресс банк» должны быть взысканы денежные средства в размере уплаченной единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет ** руб. и комиссии за прием наличных денежных средств в размере ** руб., всего ** руб.

Истец также просит взыскать комиссию за страхование жизни и здоровья ** руб., признав условия договора в этой части недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Стороны заключили договор, что не оспаривается сторонами.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

В договоре указано на взимание комиссии за присоединение к программе страхования.

Анализируя доказательства в этой части, суд приходит к следующим выводам.

Истец заключил кредитный договор, при его заключении в условиях указано, что заемщик согласен о подключении к программе страхования. Однако ответчик не представил доказательств, что у Корниенко И. Н. было право отказаться от данного условия договора, получить кредит на иных условиях, то есть ответчик не представил доказательств, что участие в программе страхования является добровольным. Также является незаконным включение данной страховой суммы в сумму кредита, что увеличивает его стоимость и, следовательно, влечет увеличение ответственности.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий о взимании комиссии в виде оплаты страховых взносов подлежат удовлетворению. Данное условие договора привело к увеличению суммы кредита.

В связи с тем, что данные требования истца удовлетворены, поэтому в пользу истца надлежит взыскать сумму выплаченных им страховых взносов в размере ** руб.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере **руб. за период просрочки с 25 июня 20** года по 28 мая 2012 года по ставке рефинансирования 8,0 % годовых.

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами Корниенко И. Н., которые она уплатила в качестве единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет.

В силу статьи **3 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи **3 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи **7 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец обращался к ответчику с претензией о выплате денежных средств, однако в добровольном порядке ответчиком денежные средства истцу не возвращены.

По договору кредитования размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил: **,20 руб. (** руб./100% * 8.0 % /360*1054). Истцом расчет процентов произведен правильно.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд приходит к выводу, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как его требования о возврате суммы за обслуживание ссудного счета удовлетворены.

Истцом ранее данные требования банку не предъявлялись, поэтому суд считает, что данные проценты, возможно снизить, и взыскать в размере ** руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, неосновательного взимания комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с банковского счета на другой счет и комиссии за прием наличных денежных средств, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 300 руб., с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч. 5 ст. 13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ** руб. (**+**+**+500+300/2), из них 25%, то есть ** руб. в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ** руб. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Согласно ст. 103 ГПК РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Следовательно, с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ** руб. (от суммы по требованиям имущественного характера **руб. - ** руб., ** рублей по требованиям о взыскании компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Корниенко И. Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительными условия договора кредитования №** от 25 июня 20** года заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Корниенко Инной Николаевной: раздел «Б» в части, предусматривающей взимание единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, раздел «В» в части, предусматривающей страхование жизни и здоровья заемщика.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Корниенко И. Н. денежные средства в размере ** руб., уплаченные в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, ** руб. в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, ** руб. в качестве комиссии за страхование жизни и здоровья заемщика, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** руб., компенсацию морального вреда ** руб., всего ** руб. (четырнадцать тысяч семьсот руб.)

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ** руб., из них 25%, то есть ** руб. в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ** руб. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере ** руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда будет изготовлено 02 июля 2012 года.

Судья: