2 - 1702 \ 2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(не вступило в законную силу)
6 июня 2012 года Анапский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Михина Б.А.
при секретаре Пашкановой О.В.
с участием представителя ответчика,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества « ВТБ – 24 « к Повод С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО « ВТБ – 24 « обратилось в суд с иском к Повод С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 16 апреля 2010 года ответчик обратилась в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Анкетой - заявлением на выпуск и получение международной банковской карты (далее Анкета-Заявление), согласно которой просила: открыть банковский счет для совершения операций с использованием Карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах; предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 300 000,00 руб.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
29.04.2010 года между Сторонами был заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Ответчиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 98 500,00 руб. с взиманием 26 % годовых, при его использовании.
Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.
В соответствии с пунктами 3.9. и 3.10. Правил Ответчик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности
денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.10 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.11. Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.
Таким образом, Ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Пунктом 5.7. Правил установлено, что если Ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с Ответчика взимается пеня, устано вленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.
Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом в срок не позднее 16 ноября 2011 года, направив соответствующее требование. Однако до настоящего времени требования Истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.
По состоянию на 05 марта 2012 г. включительно, общая сумма задолженности Ответчика составила 134212,16 руб., из которых: 81676,20 руб. - остаток ссудной задолженности; 15 794,27 руб. - задолженность по уплате плановых процентов; 36 741,69 руб. - задолженность по пени.
В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Истец считает возможным снизить размер пени за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора, на 90%. С учетом снижения сумма исковых требований на дату обращения в суд составляет 101 144,64 руб., в том числе сумма неустойки составляет 3 674,17 руб.
Ссылаясь на приведенное истец просит взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту (овердрафту) в общей сумме 101 144,64 руб., из которых: 81 676,20 руб. - остаток ссудной задолженности; 15 794,27 руб. - задолженность по уплате плановых процентов; 3 674,17 руб. - задолженность по пени и возврат госполины в сумме 3 222,89 руб.
Будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, истец в судебное заседание не явился без уважительных на то причин, суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель ответчика требования признала частично, пояснив, что согласна с сумной основного долга, однако полагает, что банком завышена сумма штрафных санкций.
Проверив материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
Из материалов дела следует, что 29.04.2010 года между Сторонами был заключен Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила), Тарифов на обслуживание банковских карт (далее - Тарифы), подписанной Ответчиком Анкеты-заявления и Расписки в получении международной банковской карты (далее - Карта) с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 98 500,00 руб. с взиманием 26 % годовых, при его использовании.
Пунктом 2.2 Правил определено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты.
В соответствии с пунктами 3.9. и 3.10. Правил Ответчик обязуется обеспечивать расходование денежных средств по счету в пределах доступного лимита с учетом установленного Банком лимита по операциям. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет Клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П установлено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете, при совершении клиентом операций с использованием банковской карты, клиенту, в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции, при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п.3.10 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.
Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.11. Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Исходя из п.п. 1.18, 5.1, 5.4 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке. Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, который составляет 5 % от суммы задолженности по предоставленному овердрафту и проценты за пользование им, подлежащие погашению.
Таким образом, Ответчик был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.
Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
Пунктом 5.7. Правил установлено, что если Ответчик не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности на дату окончания платежного периода, установленного в расписке, такая задолженность по кредиту и процентам признается просроченной и с Ответчика взимается пеня, устано вленная Тарифами Банка, за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.
Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена требования Истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.
По состоянию на 05 марта 2012 г. общая сумма задолженности составила: 81676,20 руб. - остаток ссудной задолженности; 15 794,27 руб. - задолженность по уплате плановых процентов; 3 6741,69 руб. - задолженность по пени.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит возможным уменьшить неустойку до 1 000 руб. с учетом последствий нарушения обязательства.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
р е ш и л:
Взыскать с Повод С. А. в пользу ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество ) задолженность по кредиту (овердрафту): 81 676 руб. 20 коп. - остаток ссудной задолженности; 15 794 руб. 27 коп. - задолженность по уплате плановых процентов; 1 000 руб. - задолженность по пени, возврат госпошлины в сумме 3 222 руб. 89 коп., а всего 101 693 руб. 36 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение одного месяца через Анапский городской суд.
Председательствующий: