Дело № 2-1290/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30.11.2010г. Амурский городской суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Печкуренко Е.А.
при секретаре ФИО1,
с участием истца Русова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Русова А.В. к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в лице Комсомольского-на-Амуре филиала ОАО «Далькомбанк» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л :
08.10.2010г. Русов А.В. обратился в Амурский городской суд с названным иском, указав, что ДАТА г. на основании договора № НОМЕР в Комсомольском-на-Амуре дополнительном офисе № 3 ФКБ ОАО «Далькомбанк» ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме СУММА руб. сроком на 36 месяцев. Согласно условиям заявления, кроме ежемесячной уплаты денежного взноса на погашение кредита и процентов по нему, ежемесячно должен был вносить сумму по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы кредита, а также при получении кредита с него было взяты СУММА руб. за открытие банковского специального счета. Платежи по договору вносил своевременно; в августе 2010г. внес последнюю сумму по договору. За время кредита выплатил СУММА руб. комиссионных сборов (СУММА руб. х 0,5 % х 34 месяца = СУММА руб. и СУММА руб. за открытие банковского специального счета). Согласно ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Ни договор банковского счета, ни договор комиссии с истцом не заключался. Кроме того, кредитование банком клиента для банка уже имеет имущественный интерес, так как клиент выплачивает банку проценты за пользование кредитом, и взимание каких-либо других сумм противоречит смыслу кредитного договора, определенного законом. Взаимоотношения банка и гражданина - потребителя финансовых услуг регулируются законодательством о защите прав потребителей. Ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Текст заявления на выдачу кредита был подготовлен работниками банка и все указанные в нем условия являлись обязательными для клиента, поэтому услуги по ведению специального банковского счета, за кредитование частного лица, были истцу навязаны банком. Внести какие-либо изменения в текст договора не мог. Условия договора определены банком в стандартной форме и получить кредит можно не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом, то есть фактически это договор присоединения. В силу п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать его изменения, если он содержит явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Согласно п.3.1 Положения ЦБ РФ № 5 от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение полученного кредита физическими лицами возможно путем внесения наличными денежных средств в кассу банка-кредитора, то есть без открытия банковского счета. Банковский специальный счет необходим банку для индивидуализации платежей заемщика и является счетом бухгалтерского учета, все затраты по его ведению должен нести сам банк. В результате нарушения прав истца как потребителя причинен моральный вред, который он оценивает в СУММА руб. Просил признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА г., заключенного между ним и ОАО ФКБ «Далькомбанк», в части взимания комиссии за ведение специального банковского счета; взыскать с ответчика СУММА руб., оплаченных за ведение специального банковского счета.
Истец Русов А.В. в судебном заседании на своих требованиях о признании условий договора недействительными, взыскании суммы выплаченной комиссии и компенсации морального вреда настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснил, что, узнав о незаконности требования об уплате комиссии, месяца за три до окончания срока кредита обратился в банк с устной просьбой сделать перерасчет платы, просьба не была удовлетворена. На письменную претензию, поданную в августе 2010г., ответа не получил, но при уплате последнего взноса по кредиту комиссия не была удержана. Требование о компенсации морального вреда обосновал тем, что был очень расстроен, когда узнал, что значительно переплатил по кредиту, в тот период семья из 5 человек жила на одну его зарплату, размер комиссии составлял его месячный заработок.
Представитель ответчика - ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом уведомленным о его времени и месте, не явился, об уважительности причины неявки суд не уведомил, ходатайство об отложении судебного заседания, возражения против заявленных требований не представил.
Согласно условиям Договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА г. ОАО «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк», в лице директора доп.офиса № 3 ФКБ ОАО «Далькомбанк» Комсомольский н/А, и Русов А.В. заключили названный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме СУММА руб. до 23.08.2010г. под 12,50 % годовых, при этом заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях договора и тарифов банка (п.1.1). Под суммой задолженности по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета (п.3.1). Комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,50 % от первоначальной суммы кредита, что составляет СУММА руб. в месяц (п.3.4). Суммы, перечисленные заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту; суммы, списанные кредитором безакцептно с любых счетов заемщика, направляются на погашение требований Кредитора в следующей очередности: в первую очередь – на погашение начисленной комиссии за ведение ссудного счета, во вторую очередь – начисленных процентов за пользование кредитом, затем на уплату неустойки (пени), штрафа, установленных договором, в оставшейся части – на погашение задолженности по основному долгу (3.5). Заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за прием и оформление документов на получение кредита, плату за открытие ссудного счета в размере СУММА руб. в соответствии с Тарифами банка (п.6.3).
Заслушав истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Русова А.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Судом установлено, что условия Договора потребительского кредита НОМЕР предложены ОАО «Далькомбанк», предусматривают осуществление операций по выдаче или погашению кредита посредством специально открытого ссудного счета, за открытие ссудного счета предусмотрено внесение платы, как и ежемесячной комиссии за его ведение; при этом ее списание может осуществляться и в безакцептном порядке со счетов клиента.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что, как указано выше, является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. По утверждению истца, при несогласии с данными условиями, кредитный договор с ним не был бы заключен.
При таком положении условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным, и требования истца о признании кредитного договора в этой части недействительным, о взыскании суммы уплаченной комиссии и платы за открытие счета подлежат удовлетворению.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель-гражданин.
Положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Поскольку суммы уплаченной комиссии и платы за открытие счета получены ответчиком по сделке (части сделки), признанной судом недействительной, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 167, пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ данные суммы как неосновательное обогащение подлежит возврату истцу.
Требование Русова А.В. о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере СУММА руб. суд находит подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Исходя из установленного судом нарушения прав Русова А.В., как потребителя финансовых услуг, он имеет право на компенсацию морального вреда. Презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя установлена вышеназванной правовой нормой, однако учитывая отсутствие доказательств, подтверждающих высокую степень физических или нравственных страданий истца, суд находит разумным и справедливым снизить требуемый истцом размер компенсации морального вреда до СУММА рублей.
Поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, указанная пошлина в соответствии со статьей 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований (с учетом удовлетворения требований как имущественного, так и неимущественного характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Русовым А.В. удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА г., заключенного Русовым А.В. и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», в части взимания комиссии за ведение специального банковского счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в лице Комсомольского-на-Амуре филиала ОАО «Далькомбанк» в пользу Русовым А.В. уплаченную комиссию за ведение специального банковского счета в сумме СУММА руб., компенсацию морального вреда в размере СУММА руб., а всего СУММА руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в лице Комсомольского-на-Амуре филиала ОАО «Далькомбанк» в доход Амурского муниципального района Хабаровского края государственную пошлину в размере СУММА руб.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в лице Комсомольского-на-Амуре филиала ОАО «Далькомбанк» в бюджет Амурского муниципального района Хабаровского края в соответствии со статьей 13 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 г. "О защите прав потребителей" штраф в размере СУММА руб.
Копию решения суда направить ответчику.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение 10 дней со дня составления в мотивированном виде (07.12.2010г.).
Судья Е.А.Печкуренко
Решение не вступило в законную силу.