Дело № 2-583/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30.05.2011г. Амурский городской суд Хабаровского края
в составе:
председательствующего судьи Печкуренко Е.А.
при секретаре Мелешкиной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива «Доверие» к Чернову А.В., Кузнецовой Л.В., Стрельцову А.В. о возврате суммы займа, уплате процентов по договорам займа и поручительства,
У С Т А Н О В И Л :
КПК «Доверие» обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Чернова А.В. и соответчиков Кузнецовой Л.В., Стрельцова А.В. солидарно суммы займа, процентов по договору займа и неустойки, указав, что в соответствии с заключенным договором ипотечного займа НОМЕР от ДАТА г. ответчику был предоставлен заем на улучшение жилищных условий на сумму СУММА. на срок до ДАТА г. с взиманием 30% годовых, в случае просрочки – 120% годовых. Сумма займа и проценты заемщиком вовремя не гасятся, тем самым нарушены условия п.п.1.1, п.п.2.2 договора ипотечного займа НОМЕР от ДАТА г., п.1, п.2 Обязательства (срочного) индивидуального заемщика от ДАТА г. В соответствии с п.1.1, п.2.1, п.2.2 договоров поручительства НОМЕР и НОМЕР от ДАТА г. поручители также в добровольном порядке заем и проценты за заемщика не платят. В процессе исполнения договора займа ответчику и соответчикам направлялись извещения с предложением в трехдневный срок погасить всю задолженность по займу с начисленными процентами. На основании п.2 ст.809 ГК РФ) до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена – СУММА руб., неустойки - СУММА руб., а всего СУММА руб. Также просит взыскать с ответчика и соответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере СУММА руб. Одновременно истцом заявлено ходатайство об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: АДРЕС
Представитель истца КПК «Доверие», соответчики Кузнецова Л.В., Стрельцов А.В. в судебное заседание, надлежаще уведомленные о его времени и месте, не явились, об уважительности причины своей неявки суд не уведомили, ходатайство об отложении судебного заседания не заявили; ответчики возражения против исковых требований не представили.
Ответчик Чернов А.В. в судебное заседание не явился, судебные повестки и исковое заявление с приложенными документами дважды возвращались в суд с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления. Будучи уведомленным об исковых требованиях, времени и месте судебного заседания по телефону, пояснил, что исковые требования признает в полном объеме, платить не мог, так как не было работы и был дважды ограблен, об этом ставил в известность истца; просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие неявившихся лиц.
Из договора ипотечного займа НОМЕР от ДАТА г. (п.1.1., 1.2) следует, что КПК «Доверие» - заимодавец – передал заемщику Чернову А.В. по его письменному заявлению СУММА. для приобретения объекта недвижимости – квартиры, на срок до ДАТА г.; заемщик вносит целевой и членский взнос из расчета 30% годовых; в случае просрочки – 120% годовых л.д.5, 6-7).
В соответствии с п.4.2 указанного договора заемщик гарантирует своевременный возврат займа и целевых и членских взносов предоставлением в обеспечение договоров поручительства НОМЕР, НОМЕР от ДАТА г. л.д. 9-10).
Как следует из обязательства (срочного) индивидуального заемщика от ДАТА г. Чернов А.В. обязался долг по предоставленному займу погашать ежемесячно, путем внесения наличных денег в кассу, начиная с ДАТА г. в установленные сроки, при этом полное погашение займа произвести к ДАТА г., за весь срок пользования кредитом выплатить проценты на общую сумму СУММА руб. л.д. 8).
Изучив письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа предусмотрена статьей 810 названного Кодекса.
В соответствии со статьей 811 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из разъяснений Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ, изложенных в постановлении от 08.10.1998г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Кодекса, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размере убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п.15). В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16).
Согласно условиям заключенного сторонами договора ипотечного займа НОМЕР от ДАТА г. заемщик вносит целевой и членский внос из расчета 30% годовых, в случае просрочки – 120% (п.1.1.); целевые и членские взносы по полученному займу (проценты) начисляются ежемесячно из расчета оставшейся суммы займа и фактического времени (дней) пользования займом в данном месяце согласно Обязательству (срочному) индивидуального заемщика (п.2.3). Ежемесячные целевые и членские взносы, непогашенные заемщиком, суммируются к общей сумме долга по предоставленному займу с последующим начислением на них целевых и членских взносов (п.2.6). В случае если заемщик не исполнит свои обязательства по настоящему договору, заемщик уплачивает займодавцу пеню (проценты) в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда заем должен быть возвращен заемщиком до дня его возврата заимодавцу (п.3.6). Договор может быть расторгнут досрочно в случае нарушения заемщиком любого из условий настоящего договора, невыполнения заемщиком обязательств согласно настоящему договору и Обязательству индивидуального заемщика и в других случаях (п.5.3.).
На основании вышеназванных норм закона и условий заключенного сторонами договора займа в связи с неисполнением заемщиком и поручителями условий договора (несвоевременное внесение сумм и их недостаточность для погашения текущей задолженности) займодавец – КПК «Доверие» вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор займа, потребовать возврата оставшейся суммы займа, всех причитающихся по договору процентов, а также вправе требовать неустойку в виде повышенных процентов.
Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиками расчету (в части времени и размера внесения платежей) л.д.4) на день рассмотрения дела судом:
- не выплачен заем в размере СУММА руб.,
- за период пользования займом выплачены проценты в сумме СУММА руб., при этом договором предусматривалась уплата процентов за весь срок пользования займом в размере СУММА руб., долг по процентам составил СУММА рублей;
- неустойка, рассчитанная из 90% (120%-30%), за период с ДАТА г. по ДАТА г. составила СУММА руб.; в одностороннем порядке размер неустойки займодавцем уменьшен на СУММА руб. и долг по неустойке составляет СУММА руб.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со статьей 363 Кодекса при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению за счет ответчика и соответчика солидарно.
Как следует из положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Согласно представленному истцом расчету, на ДАТА г. задолженность ответчика перед истцом составляла по основному обязательству СУММА руб. (заем и начисленные проценты), предусмотренная сторонами в договоре неустойка, исчисленная из 90% годовых, на этот момент составляла СУММА руб., в исковых требованиях размер неустойки займодавцем в одностороннем порядке уменьшен до СУММА руб.
Вместе с тем, суд полагает необходимым уменьшение размера неустойки в большем размере, поскольку сумма пени явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства, имеет чрезвычайно завышенный процент (90% годовых) и значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, учитывая, что, по условиям договора, просроченная сумма процентов причислялась к непогашенной сумме займа с последующим начислением на общую сумму процентов; из этой же общей суммы производилось начисление штрафных санкций в размере 90 %; зная о нарушении заемщиком обязательств, начиная с третьего месяца действия договора, займодавец не зафиксировал свои убытки путем расторжения проблемного займа, начисляя в течение 8 месяцев неустойку.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об уменьшении неустойки до размера максимальной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в период просрочки, - 8 % годовых, в связи с чем удовлетворению подлежат исковые требования о взыскании неустойки в сумме СУММА руб. (СУММА : 90 х 8).
Законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество (квартиру) не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 названного Федерального закона в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - орган, осуществляющий государственную регистрацию прав), зарегистрировавшего это право залогодателя.
Согласно части 1 статьи 10 закона договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации.
Несоблюдение письменной формы договора ипотеки, отсутствие в нем перечисленных выше данных, отсутствие государственной регистрации влечет недействительность сделки.
Представленный истцом Договор ипотечного займа НОМЕР от ДАТА г. таковым не является, фактически ответчику предоставлен целевой заем на улучшение жилищных условий, при этом договор сведений о залоге какого-либо имущества, в том числе недвижимого, не содержит, государственная регистрация не проводилась. В деле также отсутствуют сведения о том, что квартира по адресу АДРЕС является собственностью Чернова А.В.
Таким образом, названная квартира не является предметом залога КПК «Доверие», взыскание на нее обращено быть не может.
В соответствии с требованиями статьями 98, 101 ГПК РФ при удовлетворении иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца все понесенные по делу судебные расходы. КПК «Доверие» уплатил государственную пошлину в размере СУММА руб., что подтверждается платежным поручением НОМЕР от ДАТА г. л.д.3). Учитывая, что суд признал обоснованными требования истца в общей сумме СУММА руб. (СУММА + СУММА + СУММА), возмещению за счет ответчиков подлежит госпошлина в сумме СУММА руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Доверие» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Чернова А.В., Кузнецовой Л.В., Стрельцова А.В. в пользу Кредитного потребительского кооператива «Доверие» сумму займа в размере СУММА., проценты в размере СУММА., неустойку в размере СУММА., государственную пошлину в размере СУММА., а всего СУММА.
В остальной части иска отказать.
Копию решения суда в пятидневный срок направить сторонам.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение 10 суток со дня принятия.
Судья Е.А. Печкуренко
Решение не вступило в законную силу.