АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
13 декабря 2011 года с. Белый Яр
Алтайский районный суд РХ в составе:
Председательствующего Поповой Г.В.,
при секретаре Сухарь О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района по иску Тихомировой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей, суд
УСТАНОВИЛ:
Решением мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования Тихомировой Т.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей и в пользу Тихомировой Т.В. с ООО ИКБ «Совкомбанк» взыскано: <данные изъяты> сумму, удержанная за открытие и обслуживание ссудного счета,<данные изъяты>. – сумма процентов, <данные изъяты> в счет возмещения расходов за услуги представителя, <данные изъяты>. в счет возмещения морального вреда. С ООО ИКБ «Совкомбанк» взыскан штраф в бюджет Алтайского района Республики Хакасия в размере <данные изъяты>., государственная пошлина в размере <данные изъяты> в пользу бюджета Алтайского района Республики Хакасия.
С данным решением не согласен ответчик, который обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит отменить вынесенное мировым судьей судебного участка в границах Алтайского района решение от ДД.ММ.ГГГГ и отказать истице в удовлетворении заявленных исковых требований.
Свою жалобу мотивирует тем, что по условиям кредитного договора истица заключила договор с ОАО КБ «Региональный кредит», а не с ними. Между ними и ОАО КБ «Региональный кредит» заключен договор уступки прав( требований) от ДД.ММ.ГГГГ по которому им не перешло право требования уплаты комиссий. По условиям договора страхования ( Полис сери БРК НС №) сторонами по нему являются: истица и ООО СК «Арка-Страхование», выгодоприобретателем поименован ОАО КБ «Региональный кредит». Договор страхования не расторгнут, сам договор не был предметом исследования в судебном заседании. Полагает, что они не могут быть надлежащим ответчиком по иску Тихоновой Т.В..
В судебном заседании представитель ответчика Васильева Н.В. поддержала ранее поданную жалобу по основаниям в ней изложенным.
После отложения рассмотрения дела, будучи надлежащим образом уведомлена о дате и времени рассмотрения апелляционной жалобы, не явилась, уведомила суд о своем согласии на рассмотрение искового заявления в ее отсутствие.
ДД.ММ.ГГГГ представитель истицы Гончаренко В.И. уменьшил ранее заявленные исковые требования и просил: взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты> по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ год №, из которых: комиссия за ведение ссудного счета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты>.. Поддержал ранее заявленное ходатайство о возмещении расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты>
Истица и ее представитель Гончаренко В.Н. после отложения рассмотрения дела в зал суда не явились. Ходатайств об отложении рассмотрения жалобы не заявляли, доказательств, свидетельствующих о наличии у них уважительных причин отсутствия в суде - не предоставили.
Суд, изучив материалы гражданского дела, суд считает, что вынесенное решение подлежит изменению в части.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Анализ представленных истицей и исследованных материалов свидетельствует о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО КБ «Региональный кредит» заключен кредитный договор № с предоставлением заемщику кредита в сумме <данные изъяты>.
В соответствии с разделами Б и В кредитного договора кредитор открыл заемщику Банковский счет №. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за открытие судного счета в размере 5% от первоначальной суммы кредита – <данные изъяты>., комиссию за ведение ссудного счета 2% от остатка задолженности по кредиту. Согласно раздела Ж договора заемщик осуществляет оплату страхования жизни в размере 2% от суммы кредита.
Факт получения кредита истицей в размере <данные изъяты>. не оспаривался.
Вышеизложенное свидетельствует о том, что меду истицей и ОАО КБ «Региональный кредит» в следствии заключенного договора возникли договорные отношения и, получив от ОАО КБ «Региональный кредит» кредит, истица приняла на себя по его возврату с условиями заключенного договора, которые ею выполняются до настоящего времени.
Сведений о расторжении данного договора сторонами не предоставлено.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истцы произведена замена ответчика в лице ОАО КБ «Региональный кредит» на ООО ИКБ «Совкомбанк» и суд, удовлетворив исковые требования истцы взыскал денежные средства с ответчика в лице ООО ИКБ «Совкомбанк».
В материалах дела имеется договор уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» и ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», по условиям которого ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» передал ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» права кредитора к заемщикам, принадлежащие ему ранее по договорам о потребительском кредитовании, заключенными с заемщиками, указанными в Приложении №, являющимся неотъемлемой частью договора.
В приложении № имеется фамилия истицы Тихомировой Т.В..
Согласно ст. 382 ГК РФ право ( требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке( уступке требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом ли договором.
Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Ст. 383 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а так же другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Согласно ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.
Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.
Согласно ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенная в простой письменной форме, должна быть свершена в соответствующей письменной форме.
Из представленных материалов гражданского дела усматривается, что ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» переданы права ( требований) по обязательствам к заемщиками на основании договоров о потребительском кредитовании, заключенных ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит», в том числе с истицей, сумм основного долга по состоянию на дату уступки, просроченных процентов за пользование кредитом на дату уступки, комиссий подлежащих уплате заемщиками по договорам о потребительском кредитовании на дату уступки, признанных штрафных санкций на дату уступки по Приложению №.
Как следует из материалов гражданского дела, истицей оплата кредита, как и процентов за пользование денежными средствами и других платежей производилась и производится до настоящего времени на счет, открытый в ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» №.
Вместе с тем, как показала представитель ответчика Васильева Н.В. с сентября 2009 года денежные средства, уплачиваемые истицей, зачисляются на счет ООО ИКБ «Совкомбанк».
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Исследованными материалами гражданского дела суд читает установленным, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей на счет ответчика за ведение ссудного счета произведена оплата <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с ответчика в ее пользу.
Доказательств, подтверждающих оплату истицей за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. ею и ее представителем не предоставлено, следовательно в удовлетворении в этой части заявленных требований следует отказать.
За пользование чужими денежными средствами с ответчика подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты>
Отсюда, вынесенное решение мировым судьей судебного участка в границах Алтайского района Моркель А.С. подлежит изменению, как в части взысканной денежной суммы, оплаченной за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, так и в части подлежащего взысканию штрафа и государственной пошлины.
Учитывая размер удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>, состоящей из:<данные изъяты>., – удержанной денежной суммы за ведение ссудного счета, <данные изъяты>. – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>. – компенсации морального вреда, и положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в доход бюджета муниципального образования Алтайский район в сумме <данные изъяты>. и государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
В остальной части решение мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района Моркель А.С.следует оставить без изменения.
С учетом изложенного, руководствуясь ч. 2 ст. 328 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района Моркель А.С. по иску Тихомировой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей изменить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Тихомировой Т.В. сумму, удержанную за открытие и обслуживание ссудного счета <данные изъяты>., проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты>., в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты>, <данные изъяты>. в возмещение компенсации морального вреда.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» штраф в бюджет Алтайского района в сумме <данные изъяты>.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу бюджета Алтайского района государственную пошлину в сумме <данные изъяты>
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Попова Г.В.