РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
11.07.2011 года с. Белый Яр
Алтайский районный суд РХ в составе:
председательствующего судьи Поповой Г.В.,
при секретаре Скрынник Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ""РОСБАНК"" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Идрисову Бахману Нариману о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречный иск Идрисова Бахмана Наримана к ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ в лице Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ о защите прав потребителей, суд
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты>., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Просит обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль <данные изъяты> Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ Идрисов Б.Н. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, под 9 % годовых, на приобретение транспортного средства. Кредит был предоставлен Идрисову Б.Н.. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской о перечислении со ссудного счета на банковский счет заемщика. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля, ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем зачисления 17 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее <данные изъяты>. на ББС, на который был предоставлен кредит. Кредитный договор заключен сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение надлежащего исполнения своих кредитных обязательств, заемщик передает в залог Кредитору приобретаемое транспортное средство – автомобиль <данные изъяты> В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а так же п. 6.4.2.1 кредитного договора - условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Учитывая, что ответчик имеющуюся задолженность перед истцом не погасил, мер по исполнению денежных обязательств не предпринял, истец полагает, что ответчик пытается уклониться от ответственности за неисполнение кредитных обязательств.
ДД.ММ.ГГГГ Идрисовым Б.Н. было заявлено встречное исковое заявление к ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ в лице Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ о защите прав потребителей, в котором он просил суд признать недействительным условия кредитного договора относительно взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ возвратить неосновательное обогащение в сумме <данные изъяты>., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор №, с ОАО ’’РОСБАНК’’ на выдачу кредита в сумме <данные изъяты>, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно кредитного договора ему был открыт банковский счет №. Кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, банку уплачено <данные изъяты> что подтверждается выпиской по лицевому счету. Считает, что денежные средства, выплаченные им в качестве комиссии на открытие и ведение ссудного счета, незаконно потребованы с него ответчиком. Заявленные исковые требования банка считает не подлежащими удовлетворению. Он, в связи с отъездом нарушил график и сроки гашения кредита, в настоящее время возобновил платежи.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО1 уточнила заявленные исковые и просила суд, взыскать с Идрисова Б.Н. в пользу ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>. задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>., а так же обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО2 вновь уточнил заявленные исковые требования и просил суд взыскать с Идрисова Б.Н. в пользу ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>., расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>., <данные изъяты>. – судебные расходы, а так же обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль <данные изъяты> По изложенным ранее основаниям. Против удовлетворения встречного искового заявления Идрисова Б.Н. возражал, так как открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса.
Суд, выслушав стороны, изучив представленные материалы, приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В обосновании заявленных исковых требований представителем истца предоставлен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № который подписан ответчиком.
Данным кредитным договором детально определен порядок погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий банка, а так же права и обязанности сторон, ответственность сторон.
Факт перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> ответчику на его банковский счет подтверждается выпиской по лицевому счету № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 5 условий кредитного договора заемщик обязуется погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа.
Представленными истцом доказательствами, а именно расчетом задолженности, усматривается, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, что привело к образованию задолженности в сумме <данные изъяты>, из них: <данные изъяты>. задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>
Достоверность представленного расчета не оспаривалась ответчиком и не вызывает сомнений у суда.
В соответствии с условиями кредитного договора, если ответчик откажется, не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности.
Учитывая вышеизложенное, суд считает установленным, что ответчиком условия кредитного договора выполнялись ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая подлежит с него взысканию в пользу истца.
Исковые требования ответчика подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>., по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с Идрисова Б.Н., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 3360 руб. 00 коп., удовлетворению не подлежат.
Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» заключил кредитный договор № с Идрисовым Б.Н., по условиям которого Идрисову Б.Н. предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме <данные изъяты> коп. рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком заключен договор залога автомобиля в обеспечение надлежащего исполнения своих денежных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из ответа ГИБДД ОВД по Алтайскому району РХ от ДД.ММ.ГГГГ № усматривается, что автомобиль <данные изъяты> принадлежит Идрисову Б.Н..
При таких обстоятельствах суд находит исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль подлежащими удовлетворению.
Встречное исковое заявление Идрисова Б.Н. к ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ в лице Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ о защите прав потребителей, подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «РОСБАНК» заключило кредитный договор с Идрисовым Б.Н., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму <данные изъяты>
Согласно параметрам кредита, предусмотренным в заявлении заемщика, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору комиссию за ведение судного счета в размере <данные изъяты>. ежемесячно.
Из выписки из лицевого счета истицы усматривается, что банком удержана комиссия за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по в размере <данные изъяты>
Поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права Идрисова Б.Н. и, следовательно, требование о взыскании с ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета подлежит удовлетворению.
Доказательств, опровергающих доводы Идрисова Б.Н., ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ не предоставлено.
Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
С учетом указанных разъяснений взысканию подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
С учетом требований разумности и справедливости суд считает определить размер компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.
Согласно п. 1 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом подлежащей удовлетворению суммы исковых требований с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - в размере <данные изъяты>. в пользу местного бюджета.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. которая подлежит частичному взысканию с ответчика Идрисова Б.Н., пропорционально удовлетворенной части требований.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом изложенного, с ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ по встречному исковому заявлению Идрисова Б.Н. в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты>
С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Идрисову Бахману Нариману о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Идрисова Бахмана Наримана в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., судебные расходы <данные изъяты> в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>..
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Идрисову Бахману Нариману о взыскании <данные изъяты> за ведение ссудного счета – отказать.
Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты> стоимостью <данные изъяты>
Исковые требования Идрисова Бахмана Наримана к ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ ’’РОСБАНК’’ о защите прав потребителей – удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора (параметры кредита) относительно взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Идрисова Бахмана Наримана <данные изъяты>. - в возмещение комиссии за ведение ссудного счета, <данные изъяты>. – проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> – в возмещение компенсации морального вреда.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» <данные изъяты> – штраф в доход Алтайского района и государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Хакасии через Алтайский районный суд в течение 10 суток с момента изготовления мотивированного решения суда.
Судья Алтайского районного суда подпись Попова Г.В.
Копия верна Попова Г.В.
Мотивированное решение изготовлено 18.07.2011 года.