РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
11 августа 2011 года с. Белый Яр
Алтайский районный суд РХ в составе:
председательствующего судьи Поповой Г.В.,
при секретаре Скрынник Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Сухоносовой Галине Анатольевне, Сухоносову Александру Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., состоящей из: задолженность по основному долгу <данные изъяты> задолженность по процентам <данные изъяты> (на дату когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором), задолженность по комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> возмещению расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.. Свои требования мотивирует следующим.
ДД.ММ.ГГГГ Сухоносова Г.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен Сухоносовой Г.А. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на ее счет в день открытия счета. Данный кредитный договор обеспечивается договором поручительства, который был заключен между банком и поручителем Сухоносовым А.Е.. Согласно договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № поручитель обязался полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по основному кредитному договору. Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а так же п. 4.4.2.1 кредитного договора - условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
Учитывая, что ответчик имеющуюся задолженность перед истцом не погасила, мер по исполнению денежных обязательств не предприняла, истец полагает, что ответчик пытается уклониться от ответственности за неисполнение кредитных обязательств.
В судебное заседание представитель истца не явился, уведомив суд о согласии на рассмотрение дела в ее отсутствие и о поддержании заявленных требований.
Ответчики Сухоносова Г.А., Сухоносов А.Е., в зал судебного заседания не явились, не смотря на надлежащее уведомление о времени и месте рассмотрения дела, о причине не явки суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
Представитель ответчиков ФИО1 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признал частично на дату вынесения решения. В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, просил отказать. В последующих судебных разбирательствах просил о рассмотрении иска в его отсутствие.
Суд, изучив представленные материалы, выслушав представителя ответчиков ФИО1, приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В обосновании заявленных исковых требований представителем истца предоставлен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, который подписан ответчицей.
Данным кредитным договором детально определен порядок погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий банка, а так же права и обязанности сторон, ответственность сторон.
Факт перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты> ответчице на ее банковский счет подтверждается выпиской по лицевому счету № т ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 3 условий кредитного договора заемщик обязуется погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа.
Так же истцом в обоснование своих требований представлен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.. 1.1 данного договора поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение его обязательств заемщиком перед кредитором по кредитному договору
Достоверность представленного расчета, на дату, когда сумма займа должна быть возвращена, не вызывает сомнений у суда.
В соответствии с условиями кредитного договора, если ответчик откажется, не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности.
Учитывая вышеизложенное, проанализировав представленные документы, суд считает установленным, что ответчицей условия кредитного договора выполнялись ненадлежащим образом, а в настоящее время она в одностороннем порядке отказалась от выполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, которая подлежит с нее взысканию.
Вместе с тем, исковые требования ответчика подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>., исчисленным на дату вынесения решения, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с Сухоносовой Г.А., Сухоносова А.Е., задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
Кроме этого не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков суммы процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>., рассчитанной после даты вынесения решения до исполнения условий договора в рамках срока его действия.
Так, в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О указано на то, что ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не установлено законом или кредитным договором.
Условия пункта 2.2 договора предусматривает, что проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит останется непогашенным.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.
На дату принятия решения невозможно предопределить в какие периоды и в каких размерах будет происходить гашение взысканного долга по кредитному договору ответчицей, а соответственно невозможно определить твердую денежную сумму процентов, подлежащую взысканию на дату гашения кредита. Иные требования истцом не были заявлены.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по процентам в полном объеме, в твердой денежной сумме в солидарном порядке, на дату, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям и срокам кредитного договора в твердой денежной сумме, исчисленной истцом, удовлетворению в полном объеме не подлежат.
Учитывая вышеизложенное, а так же то, что суд не вправе выйти за пределы заявленных исковых требований, исковые требования подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>.– проценты за пользование денежными средствами, рассчитанные на дату рассмотрения иска.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., которая подлежит частичному взысканию с ответчика, пропорционально удовлетворенной части требований.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка ""РОСБАНК"" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Сухоносовой Галине Анатольевне, Сухоносову Александру Евгеньевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке - удовлетворить частично.
Взыскать с Сухоносовой Галины Анатольевны, Сухоносова Александру Евгеньевича в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка ""РОСБАНК"" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> – проценты за пользование денежными средствами, в <данные изъяты>. – в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.
В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного коммерческого банка ""РОСБАНК"" в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Сухоносовой Галине Анатольевне, Сухоносову Александру Евгеньевичу – отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Хакасии
через Алтайский районный суд в течение 10 суток с даты изготовления с мотивированного решения суда.
Судья подпись Попова Г.В.
Копия верна Попова Г.В.
16.08.2011 года – дата изготовления мотивированного решения суда.