РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июня 2012 года с. Белый Яр
Алтайский районный суд РХ в составе:
председательствующего судьи Поповой Г.В.,
при секретаре Сухарь О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка ''РОСБАНК'' в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Де Ен Сык и Ким Э. С. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расходов по уплате государственной пошлины суд,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, а так же государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Свои требования мотивирует следующим. ДД.ММ.ГГГГ ДЕ Ен Сык получил в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Хакасского филиала кредит на «Неотложные нужды» в сумме <данные изъяты> под 17 % годовых. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Договором была определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 22 число каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 7 условий предоставления кредитов на неотложные нужды Выполнение Клиентом своих обязательств по кредитному договору обеспечивается Договорами поручительства, которые заключаются между Банком и Поручителями, указанными в разделе «Параметры Кредита» Заявления – оферты. Согласно договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года является поручительство Ким Э. С. Между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения заемщику предоставляется отсрочка всех платежей сроком на 1 месяц, изменена процентная ставка по договору и составила 22,40 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения отменяется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Однако после проведенной реструктуризации заемщик также не исполняет свои обязательства по уплате кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, увеличивается срок полного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению. Однако после проведенных реструктуризаций Заемщик также не исполняет свои обязательства по уплате кредита.
Общая задолженность заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год по кредитному договору составляет <данные изъяты>, из них: <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.
Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение займодавцем своих договорных обязанностей, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере(ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.
В связи с произошедшей реорганизацией Хакасского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» путем присоединения к Восточно- Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» все права и обязанности по кредитному договору перешли к Восточно – Сибирскому филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК».
В судебное заседание представитель ОАО АКБ «РОСБАНК», в лице Восточно – Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» Панкова М.Н. не явилась, уведомив суд о своем согласии на рассмотрение иска в ее отсутствие и поддержании исковых требований.
Ответчик Де Ен Сык, в зал суда не явился, не смотря на надлежащее уведомление о времени и месте рассмотрения дела, о причине не явки суд не уведомил.
В адрес суда поступило ходатайство об отложении рассмотрения дела от представителя Ким Э.С., которое судом оставлено без удовлетворения.
Учитывая надлежащее извещение сторон, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин их отсутствия в судебном разбирательстве, в силу статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчиков.
Ранее ответчиками высказывалась позиция о том, что они не признают заявленные исковые требования.
Суд, изучив представленные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Заявление Де Ен Сык о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ является офертой( л.д. 9)
Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды акцептом оферты Должника о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета ( л.д. 8).
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Доводы истца о заключении кредитного договора № от <данные изъяты> между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Восточно- Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» кредит на «Неотложные нужды» и Де Ен Сык подтверждаются представленной копией кредитного договора, из которого усматривается сумма полученного кредита, порядок и сроки его погашения, а так же которым определена ответственность сторон за ненадлежащее его исполнение.
На основании пункта 1.1. вышеназванного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет.
Пунктом 1.4 Договора предусмотрено, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет.
О выполнении Банком своего обязательства по выплате кредита ответчику – Де Ен Сык свидетельствует выписка по расчетному счету, из которой усматривается, что Банк перечислил на счет Де Ен Сык денежную сумму в размере <данные изъяты>.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Согласно пункту 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Анализ исследованных доказательств, предоставленных истцом, свидетельствует о том, что истцом выполнены взятые на себя обязательства по выплате кредита ответчику Де Ен Сык, а ответчиком Де Ен Сык неоднократно не выполнялись условия кредитного договора, сроки внесения платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами им нарушались, что привело к образованию задолженности по кредитному договору и явилось основанием для обращения в суд с исковым заявлением.
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения заемщику предоставляется отсрочка всех платежей сроком на 1 месяц, изменена процентная ставка по договору и составила 22,40 % годовых (л.д.67)
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленным новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению. По условиям дополнительного соглашения отменяется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (л.д.68).
ДД.ММ.ГГГГ между кредитором и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности согласно условиям которого, заемщику предоставляется отсрочка всех платежей сроком на 3 месяца, увеличивается срок полного возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком, являющимся приложением к дополнительному соглашению (л.д.17).
Истцом на дату подачи искового заявления сумма задолженности исчислена в размере <данные изъяты>, вместе с тем суд не может согласиться с расчетом образовавшейся задолженности в данном размере, т.к. она исчислена представителем истца на дату окончания срока гашения кредита.
На дату принятия решения невозможно предопределить в какие периоды и в каких размерах будет происходить гашение взысканного долга по кредитному договору ответчиками, а соответственно невозможно определить твердую денежную сумму процентов, подлежащую взысканию на дату гашения кредита. Иные требования истцом не были заявлены.
При таких обстоятельствах, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по процентам в полном объеме, в твердой денежной сумме в солидарном порядке, на дату, когда сумма займа должна быть возвращена по условиям и срокам кредитного договора в твердой денежной сумме, исчисленной истцом, удовлетворению в полном объеме не подлежат.
По мнению суда, заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты>. ( на дату принятия решения) в солидарном порядке, исходя из следующего расчета:
<данные изъяты> – сумма основного долга;
<данные изъяты>. – проценты за пользование денежными средствами, исчисленные истцом на дату рассмотрения иска.
Как следует из договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель в лице Ким Э. С. приняла на себя обязательство отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Де Ен Сыком его обязательств перед Кредитором по Кредитному договору, заключенному на основании Заявления Заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в на дату подписания договора, так и в будущем.
В соответствии с п. 1.2 вышеназванного договора Поручителю Ким Э.С. известны все условия кредитного договора.
Как следует из представленных материалов поручитель Ким Э.С. подписала и дополнительные соглашения, заключенные ответчиком Де Ен Сык с истцом и подписанные так же ответчиком Де Ен Сык.
В ходе судебного разбирательства ответчик Ким Э.С. и ее представитель оспаривали подписи Ким Э.С. и подписи Де Ен Сык в 2-х дополнительных соглашениях к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем их позиция о том, что подписи сделаны другими лицами опровергнута заключением проведенной экспертизы.
Согласно заключения эксперта по гражданскому делу № ФИО1 подписи от имени Де Ен Сык, расположенные в 2 дополнительных соглашениях к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ в строках «Заемщик» выполнены одним лицом, а именно самим Де Ен Сык.
Подписи от имени Ким Э.С., расположенные в 2 дополнительных соглашениях к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ после печатных текстов начинающихся и заканчивающихся соответственно словами «Я, Ким Э. С., даю согласие….» и «… с учетом этих изменений», выполнены одним лицом, а именно самой Ким Э.С.
Отсутствие в подписях от имени Де Ен Сык и Ким Э.С., расположенных в 2 дополнительных соглашений к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ диагностических признаков ( замедленный темп, снижение координации движения, сильный недифференцированный нажим, неустойчивость структурно-геометрических параметров) свидетельствует о выполнении их в обычных условиях, без влияния на процесс письма каких-либо «сбивающих» факторов ( например: выполнение на просвет( путем копирования подписей при наложении оригиналов документов при их просвечивании через стекло) и др.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима.
С учетом изложенного, в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании с ответчиков в солидарном порядке <данные изъяты> – размера комиссии за ведение ссудного счета следует отказать
Ответчиками не предоставлено доказательств, опровергающих доводы представителя истца и предоставленные им доказательства о ненадлежащем выполнении обязательств по кредитному договору и о размере образовавшейся задолженности.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Как усматривается из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом произведена оплата государственной пошлины в сумме <данные изъяты> при подаче иска, которая подлежит взысканию с ответчиков, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в сумме <данные изъяты> с каждого из ответчиков.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся среди прочих суммы, подлежащие выплатам экспертам.
Заявляя ходатайство о назначении судебно-почерковедческой экспертизы представитель ответчицы Ким Э.С. гарантировала ее оплату.
Как следует из заявления руководителя отдела ФИО2 Ким Э.С. оплату за проведенную экспертизу в сумме <данные изъяты>не провела, в связи с чем она просит обеспечить возмещение затрат за проведенную экспертизу.
Учитывая принятое решение, расходы за проведенную экспертизу в сумме <данные изъяты> подлежат взыскании с Ким Э.С.
С учетом вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка ''РОСБАНК'' в лице Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Де Ен Сык и Ким Э. С. о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расходов по уплате государственной - удовлетворить частично.
Взыскать с Де Ен Сык и Ким Э. С. в пользу Акционерного коммерческого банка ''РОСБАНК'' в лице Восточно - Сибирского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты> – проценты за пользование денежными средствами в солидарном порядке, в возмещение судебных расходов с Де Ен Сык <данные изъяты> в возмещение судебных расходов с Ким Э. С. <данные изъяты>.
Взыскать с Ким Э. С. в пользу Федерального бюджетного учреждения Красноярская лаборатория судебной экспертизы за проведение экспертизы <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Хакасии
через Алтайский районный суд в течение месяца с момента изготовления с мотивированного решения суда.
Судья Попова Г.В.
13.06.2012 года – дата изготовления мотивированного решения суда.