Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Алтайское 23 июня 2011 года Алтайский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Семенниковой О.И., при секретаре Кочтыговой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Бархатовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось в суд с иском к Бархатовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец ссылается на то, что 24 февраля 2010 года Бархатова С.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50000 рублей. На основании заявления ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» открыло ей текущий счет и зачислило на него сумму кредита. Согласно условиям договора ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в настоящее время не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 63740,64 рубля, в том числе: долг по уплате комиссии 10 450 рублей; текущий долг по кредиту 22282,31 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга 2077,33 рубля, просроченный кредит 26180,87 рубля; просроченные проценты 2750,13 рубля. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Бархатовой С.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № 2010_6567884 от 24.02.2010 года в размере 63740,64 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 2112 рубля 22 копейки. В свою очередь ответчица Бархатова С.А. подала встречный иск к ООО «РУСФИНАНС БАНК», в котором просит суд договор потребительского кредита от 24.02.2010 года, заключенный между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК» признать недействительным в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 950 рублей (1,9% от суммы комиссии). Уменьшить задолженность по данному договору на сумму долга по уплате комиссии за ведение ссудного счета 10450 рублей. Обязать ООО «РУСФИНАНС БАНК» пересчитать сумму долга по кредиту с учетом перераспределения платежей 2850 рублей от 18.06.2010 года и 3800 рублей от 11.11.2010 года за комиссию по ведению ссудного счета на погашение просроченной задолженности. В обоснование встречных исковых требований Бархатова С.А. указывает на то, что в сумму задолженности в том числе включена денежная сумма в размере 10 450 рублей – долг по уплате комиссии за ведение ссудного счета, между тем, данную услугу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную, ввиду чего включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Из представленного Банком расчета видно, что из 2 платежей по уплате кредита 18.06.2010 года и 11.11.2010 года на погашение комиссии за ведение ссудного счета зачтено 2850 рублей и 3800 рублей, которые Бархатова и просит перераспределить на погашение просроченной задолженности. В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие. На заявленных требованиях настаивает по основаниям, изложенным в иске. Встречные исковые требования Бархатовой С.А. не признает. Ответчица Бархатова С.А., представитель ответчицы Нагорных В.И., действующий на основании письменного ходатайства от 04.05.2011года исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» признали в сумме 45670,57 рублей, в остальной части иск не признали. На встречных исковых требованиях настаивали. Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Судом установлено, что 24 февраля 2010 года Бархатова С.А. обратилась в ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д.8-9). Из заявления следует, что Бархатова С.А. просит ООО «РУСФИНАНС БАНК» предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита, указанной в ее заявлении на счет, открытый в банке на ее имя, с дальнейшим перечислением суммы кредита на банковский счет, открытый в другом банке. В заявлении, кроме того, Бархатова С.А. указала, что настоящее заявление, направленное ею в банк, следует рассматривать как ее предложение (оферты) на заключение следующих договоров с банком: кредитного договора в соответствии с Общими условиями и договора банковского счета, а также указала что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Общие положения предоставления потребительского нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета и обязуется их исполнять. На основании указанного заявления, 25.02.2010 года Банк заключил с Бархатовой С.А. договор № 2010_6567884, путем акцепта, перечислив сумму кредита в 50000 рублей на имя Бархатовой С.А. (л.д. 17), тем самым истец выполнил свои обязательства перед Бархатовой С.А. Согласно ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должна образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч. ч. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса. В соответствии с ч. ч. 2, 3 ч. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно ч. 3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Таким образом, договор об открытии текущего счета может быть заключён как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Стороны совершили все необходимые действия, свидетельствующие о заключении договора: Бархатова С.А. подписала заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (письменную оферту) и указала дату подписания заявления, банк перечислил на указный ею счет денежную сумму, она получила эти денежные средства, что подтверждается платежным поручением № 58002от 25.02.2010 года и не оспаривается самой ответчицей, то есть кредитный договор между сторонами заключен в надлежащей форме. Существенные условия договора указаны в Общих условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, которые являются неотъемлемой частью договора. Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Общих условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, содержит полные и необходимые сведения. Факт ознакомления и согласия ответчицы с данными условиями и Тарифами подтверждается ее подписью в заявлении от 24 февраля 2010 года. Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, регламентируют основные положения договора о предоставлении кредита, возникновение и погашение задолженности, досрочное погашение кредита, требование о досрочном погашении кредита, ответственность сторон, предоставление информации, разрешение споров. Таким образом, при заключении договора Бархатова С.А. приняла на себя все права и обязанности, определённые договором о предоставлении кредита, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях. Погашение задолженности осуществляется путем размещения на счете денежных средств, в соответствии с разделом 3 Условий, в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, также указанной в графике платежей. Размещенные клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед Банком в следующей очереди: 1) издержки ООО «РУСФИНАНС БАНК», связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору; 2) суммы штрафных санкций; 3) просроченные комиссии; 4) просроченные проценты по кредиту; текущие комиссии; 6) срочные проценты; 7) срочный основной долг (п. 3.5 Условий). Пункт 6.1 в случае просрочки исполнениям заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок более 5 календарных дне, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 %от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.ст. 809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, что погашение кредита Бархатовой С.А. в полном объеме на момент рассмотрения дела не произведено, ко взысканию заявлена сумма 63740,64 рубля, в которую в том числе входит и долг по уплате комиссии в размере 10450 рублей. Разрешая встречные исковые требования суд исходил из следующего. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Между тем, как выше было отмечено, банком, в том числе с ответчика заявлено взыскание суммы долга по комиссии в размере 10450 рублей, что нельзя признать законным и обоснованным в силу вышесказанного. Таким образом, суд находит обоснованными встречные требования истца. Исходя из этого, исковые требования банка подлежат удовлетворению частично в размере 53290,64 рубля, из которых: текущий долг по кредиту 22282,31 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга 2077,33 рубля, просроченный кредит 26180,87 рубля; просроченные проценты 2750,13 рубля. Кроме этого, суд соглашается с доводами встречного иска о возложении обязанности на банк по перерасчету суммы долга по кредиту с учетом перераспределения платежей (2850 рублей от 18.06.2010 года и 3800 рублей от 11.11.2010 года) за комиссию по ведению ссудного счета на погашение просроченной задолженности. Руководствуясь ст.ст.98, 194 – 198, 237 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Бархатовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Бархатовой С.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № 2010-6567884 от 24 февраля 2010 года в размере 53290,64 рублей, 1798,7 рубля в возмещение расходов по оплате государственной пошлине, в остальной части оставить без удовлетворения. Встречный иск Бархатовой С.А. ООО «РУСФИНАНС БАНК» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета удовлетворить. Признать недействительным договор потребительского кредита от 24.02.2010 года, заключенный между Бархатовой С.А. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 950 рублей (1,9% от суммы комиссии). Обязать ООО «РУСФИНАНС БАНК» произвести перераспределение платежей 2850 рублей от 18.06.2010 года и 3800 рублей от 11.11.2010 года за комиссию по ведению ссудного счета на погашение просроченной задолженности Бархатовой С.А. по кредитному договору № 2010-6567884 от 24 февраля 2010 года. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через районный в течение 10 дней со дня вынесения. Судья О.И. Семенникова Решение в окончательной форме изготовлено 28 июня 2011 года. Судья О.И. Семенникова