Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 июля 2010 года дело № Номер обезличен
Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Мирсаяпова А.И.,
при секретаре Леневой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гаптераупову А.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,
У С Т А Н О В И Л:
В обоснование своих требований закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) указало, что Дата обезличена Гаптераупов А.Г. обратился в Банк с заявлением о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках этого договора просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, установить ему лимит и осуществить в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитование карты. Дата обезличена карта ответчиком была активирована, с ее использованием были совершены расходные операции. Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, в этой связи Дата обезличена Банк направил ему заключительную счет-выписку с требованием о выплате долга в размере ... руб. Указанные требования ответчиком исполнены не были, в связи с чем с Дата обезличена по Дата обезличена истцом начислена неустойка в размере ... % от суммы задолженности за каждый день просрочки. До настоящего время задолженность по договору не погашена и составляет ... руб., из которой ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – неустойка, ... – проценты по договору.
Просил суд взыскать данную сумму с ответчика, убытки в сумме ... руб. и ... руб. в возврат государственной пошлины.
Решением Альметьевского городского суда Республики Татарстан от 27.05.2009, оставленным без изменения Определением Судебной коллегии по
гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 23.07.2009, исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме.
Постановлением Президиума Верховного Суда Республики Татарстан от 19.05.2010 названные судебные постановления отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
В судебном заседании представители истца, заявленные требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика иск не признала, пояснив, что Гаптераупов А.Г. совершил расходные операции по карте на сумму ... руб., а не на ... руб., как указывает истец, в целом им Банку была уплачена сумма в размере ... руб.
Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что Дата обезличена Гаптераупов А.Г. обратился в магазин «...» с целью приобретения автомобильных дисков, где ему было предложено оформить товар в кредит. Кредитный договор содержал размер процентов по кредиту и размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. При оформлении данного кредита по предложению Банка им было подписано заявление о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого содержалась просьба открыть ему банковский счет для размещения денежных средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; осуществлять кредитование счета в соответствии со статьей 850 ГК РФ, если сумма по счету для осуществления операций превышает остаток денежных средств на счете Карты; при наличии задолженности по кредиту, заключить с заемщиком соглашение о ее погашении. В заявлении также указывается, что заемщик обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карты, Тарифы по картам, с которыми он ознакомлен и полностью с ними согласен. Заемщик понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в разделе «кредитный договор» Заявления.
Обязательства по потребительскому кредиту от Дата обезличена Гаптерауповым А.Г. исполнены, после чего, спустя определенное время банк выслал по почте банковскую карту на ... руб. на основании заявления о карте от Дата обезличена.
Согласно Тарифному плану по картам, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита взимается в размере ...%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка составляет ...% за счет кредита, коэффициент расчета минимального платежа - ...%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд взимается в размере ...., в третий раз подряд – ... руб., в четвертый раз подряд - ...., комиссия за сверхлимитную задолженность от ее суммы - ...%,
комиссия за осуществление конверсионных операций - ...%, размер процентов начисляемых по кредиту - ... % годовых л.д.24).
В ходе судебного разбирательства представитель Гаптераупова А.Г. пояснила, что в январе 2006г. он активировал карту на сумму .... Эта сумма была ему выдана под ...% годовых. Перечисленные в заявления правила (условия) являются общими. Из их содержания не вытекают те условия, по которым был предоставлен ему кредит. В заявлении отсутствует указание на конкретный вид карты, тариф и порядок ознакомления с данными условиями. Представленные истцом документы не могут свидетельствовать, что между ним и истцом были согласованы условия предоставления кредита, порядок его возврата и погашения задолженности, а также размер процентов. Обязанность по уплате таких видов платежей, как комиссии за расчетное обслуживание, за выдачу наличных денежных средств, плата за пропуск минимального платежа, неустойка также банком с ним не согласованы. Такие действия банка являются односторонними, не основанными на законе. Банком не приведен расчет образовавшейся задолженности. Документ о получении им .... он не подписывал. Поскольку Банк не заключал с ним кредитный договор, проценты не подлежат взысканию.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Применительно к статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела усматривается, что ответчик в целом получил по карте денежные средства в сумме ... руб., в дальнейшем фактически уплатив Банку ... руб., что в судебном заседании представителями истца не оспаривалось.
Доводы представителя ответчика о том, что им была получена по карте денежная сумма только в размере ... руб. являются неосновательными и опровергаются документами о движении денежных средств на его счету.
Вместе с тем, суд считает, что ссылки истца на Условия предоставления потребительского кредита и карты ЗАО «Банк Русский Стандарт», изложенные в заявлении Гаптераупова А.Г. от Дата обезличена года, и Тарифы по картам не основаны на законе, поскольку исполнением обязательства по указанному кредиту прекращены в соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ. При направлении Гаптераупову А.Г. банковской кредитной карты на сумму ... рублей и последующем увеличении лимита карты до ... руб., условия кредитного договора в письменной форме Банком не были указаны.
В соответствии с пунктом 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Из подписанного Гаптерауповым А.Г. заявления о предоставлении и обслуживании карты, не следует, что договор банковского счета с клиентом заключался, и условия данного договора с ним согласовывались.
Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Согласно абзацу 6 п.2.3 Положения ЦБ РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
При этом право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона о защите прав потребителей) и в преамбуле этого закона.
Договор банковского счета в письменной форме между сторонами по делу заключен не был, а кредитование счета может иметь место лишь постольку, поскольку предусмотрено условиями договора банковского счета.
При таком положении, поскольку ответчик возвратил истцу полученные денежные средства в сумме ... руб., а наличие между сторонами договорных правоотношений, в рамках которых Гаптераупов А.Г. принимал бы на себя обязательства по уплате Банку процентов на сумму полученных денежных средств в размере ... % годовых, комиссий, неустоек и иных платежей, не установлено, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме 19 июля 2010 года.
Судья: А.И. Мирсаяпов
Решение в законную силу не вступило.