Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2011 года дело № 2-1813

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мирсаяпова А.И.,

при секретаре Леневой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аблакова Р.Р. к акционерному коммерческому банку «Ак Барс» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным коммерческим банком «Ак Барс» (ОАО) (далее – Банк) был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В данный кредитный договор включено условие о том, что заемщик оплачивает комиссию за выдачу кредита. Однако действия Банка по взиманию названной платы согласно Закону «О защите прав потребителей» ущемляют его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Однако ответчик данные требования оставил без удовлетворения. В связи с чем, просил суд признать недействительным пункт <данные изъяты> кредитного договора и применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей в счет возврата уплаченной комиссии за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебное заседание истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в связи с чем на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Представитель ответчика иск не признала.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из содержания положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу статей 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (статья 15 Закона о защите прав потребителей).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Аблаковым Р.Р. был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение пункта <данные изъяты> кредитного договора истец уплатил Банку единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей за выдачу кредита, что представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось.

Анализ положений вышеприведенных правовых норм позволяет суду прийти к выводу о том, что установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги (взимание комиссии за ведение ссудного счета), не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщиков как потребителей, поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Более того, действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Взимание единовременной комиссии за выдачу кредита по своей правовой природе сходно с взиманием комиссии по ведению ссудного счета, а потому оно также является незаконным и ущемляет права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах, суд, на основании положений статьей 166, 168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признает условие договора о выплате комиссии за выдачу кредита, содержащееся в пункте 1.9 кредитного договора недействительным, в связи с чем, требования о взыскании с Банка в пользу истца <данные изъяты> рублей в счет возврата уплаченной комиссии, подлежат удовлетворению.

Довод представителя ответчика о пропуске истцом годичного срока исковой давности, установленного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для оспоримых сделок, не может быть принят во внимание, поскольку в рассматриваемом случае требования заявлены и подлежат в силу положений статей 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации рассмотрению в рамках ничтожной сделки, срок исковой давности для заявления о последствиях которых установлен в три года (часть 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). В вышеуказанном пункте кредитного договора усматриваются признаки ничтожной сделки в связи с его несоответствием требованиям закона. Таким образом, подача иска ДД.ММ.ГГГГ осуществлена в пределах трехлетнего срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ Аблаковым Р.Р. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть неосновательно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Однако в установленный статьей 22 Закона о защите прав потребителей десятидневный срок в добровольном порядке ответчиком требования потребителей о возмещении причиненных им убытков в виде внесенной платы за выдачу кредита удовлетворены не были.

Суд также применительно к положениям статей 395 и 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации находит требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами законными и обоснованными. При этом проценты подлежат начислению со дня, следующего за днем внесения платежа.

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на момент предъявления иска составляла 8% годовых (Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У).

Истец просил взыскать с ответчика проценты в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты>% : <данные изъяты> дней х <данные изъяты> дня) (л.д.5).

Между тем, согласно разъяснениям, данным в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Следовательно, сумма процентов в таком случае должна составлять <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>)/<данные изъяты>=<данные изъяты> руб./<данные изъяты>).

Однако суд не может выйти за пределы исковых требований и взыскивает задолженность по процентам в заявленной истцом сумме.

Поскольку по настоящему делу установлено нарушение прав истца, как потребителя, суд считает подлежащим удовлетворению и требование о компенсации морального вреда.

Учитывая обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда суд определяет в сумме <данные изъяты> руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как требования истца судом удовлетворены на сумму <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>), размер штрафа составит <данные изъяты> рублей.

Поскольку истец в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобожден от уплаты государственной пошлины, суд, применительно к статьям 98 и 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статье 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, взыскивает ее с ответчика в размере <данные изъяты> рублей в доход бюджета Альметьевского муниципального района.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Аблакова Р.Р. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.9 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Ак Барс» Банк и Аблаковым Р.Р..

Применить последствия недействительности части сделки:

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (ОАО) в пользу Аблакова Р.Р. <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей в счет возврата уплаченной комиссии за выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей в счет компенсации морального вреда.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (ОАО) в доход бюджета Альметьевского муниципального района штраф в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек и госпошлину в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме 30 мая 2011 года.

Судья: А.И. Мирсаяпов