Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 04 апреля 2012г. дело № 2-1093 Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе: судьи Хабибуллиной Р.А., при секретаре Галиуллиной Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей РТ «Защитим права потребителей» в интересах Батыршина Ф.Ф. к ОАО «Ак Барс» банк о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: РООП РТ «Защитим права потребителей» в интересах Батыршина Ф.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО «Ак Барс» банк о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Батыршин Ф.Ф. заключил с ответчиком кредитный договор, по которому получил кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Пунктом ДД.ММ.ГГГГ договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>% от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> руб., комиссия уплачивалась заемщиком с ДД.ММ.ГГГГ. Считают условия договора об оплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание противоречащим закону и нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ РООП РТ «Защитим права потребителей» обратилась в банк с претензией о возврате уплаченных сумм, но ответа на свою претензию не получила. Просят признать п. ДД.ММ.ГГГГ договора в части предусматривающей обязанность заемщика ежемесячно уплачивать комиссионное вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб. недействительным; взыскать с ОАО «Ак Барс» банк уплаченную комиссию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда- <данные изъяты> руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. в взыскать в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей» (л.д.2-4) В судебном заседании истец требования поддержал. Представитель ответчика ОАО «Ак Барс» Прохоров И.П. иск не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по спору, пояснил, что с истцом был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взималась по договору банковского вклада. Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит следующему. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства(кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ"О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). (п.1) Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.(п.2) Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор №, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада. Пунктами <данные изъяты> договора предусмотрены предоставление банком заемщику кредита в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение транспортного средства и обязанность заемщика возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, а также уплатить ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в соответствии с графиком возврата кредита в размере <данные изъяты>% от суммы кредита. Суд не может согласиться с действиями банка по взиманию платы за расчетно-кассовое обслуживание ссудного счета, поскольку выдача кредита- это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов(депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получение кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. №205-П. Счет по учету ссудной задолженности(ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации(Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Из Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003г. №4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002г. №205-П и от 31.08.1998г. №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров, возложена на потребителя услуги- заемщика. При таких обстоятельствах взимание с физических лиц- заемщиков, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ссудных счетов ущемляет права потребителей. На основании изложенного, начисление банком Батыршину Ф.Ф. указанных комиссионных платежей является незаконным. Доводы представителя ответчика о том, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание взималась по договору банковского вклада, а не по договору кредита, суд находит несостоятельными, как видно из условий договора комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа по кредиту.(п.ДД.ММ.ГГГГ договора, приложение № к договору) Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. (п.1) Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.(п.2) Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Согласно п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" от 12.11.2001г. N 15 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ(л.д.2) В виду пропуска истцом срока исковой давности по требованию о признании условий кредитного договора, предусматривающего оплату заемщиком комиссионных платежей за расчетно-кассовое обслуживание, (срок истек ДД.ММ.ГГГГ), в удовлетворении исковых требований в указанной части следует отказать. В силу п.1 ст.166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Поскольку по условиям договора предусмотрена оплата комиссионных платежей не единовременно, а по частям, то срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки подлежит исчислению в отношении каждого платежа в отдельности со дня осуществления платежа. Следовательно, комиссионные платежи, оплаченные истцом за последние три года, предшествовавшие обращению в суд, подлежат взысканию. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссионные платежи за <данные изъяты> месяцев, отсюда, сумма комиссионных платежей, подлежащих взысканию, составляет <данные изъяты> Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. (ч.1) В виду неосновательного получения ответчиком суммы комиссионных платежей, с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму этих платежей. Ставка рефинансирования, установленная Центральным банком РФ, с 26.12.2011г. составляет 8% годовых; размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. (л.д.28) До предъявления иска в суд РООП РТ «Защитим права потребителей» в интересах заемщика обратилась в банк с претензией о возврате суммы комиссионных платежей, претензия ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27,29,30). Согласно ст.22 Закона РФ"О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование потребителя о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. Согласно ст. 23 указанного Закона РФ от 07.02.1992г. N 2300-1 за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара. В установленный статьей 22 Закона о защите прав потребителей десятидневный срок требования потребителей о возмещении причиненных им убытков в виде внесенной платы за выдачу кредита ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были. Исковые требования в части взыскания неустойки по существу являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом началом течения периода неисполнения обязательства перед истцом по возмещению убытков является ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за 10-дневным сроком, предоставленным для исполнения договора в добровольном порядке) по ДД.ММ.ГГГГ (день, подачи иска, определенный истцом как окончание срока просрочки). Доводы истца о необходимости взыскания с ответчика неустойки в размере трех процентов за каждый день просрочки на основании положений пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не основаны на законе, поскольку указанная правовая норма регламентирует основания для взыскания с исполнителя неустойки за нарушение им установленных сроков выполнения работы. В данном случае за нарушение ответчиком требований статьи 22 Закона о защите прав потребителей ответственность предусмотрена статьей 23 этого же Закона, то есть неустойка подлежит взысканию с ответчика в размере одного процента от суммы <данные изъяты> руб., что составляет <данные изъяты>. Согласно ст.15 Закона РФ"О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Моральный вред, причиненный истицу нарушением его прав как потребителя услуг в результате взимания с него комиссионных платежей за расчетно-кассовое обслуживание, суд, исходя из принципов разумности и справедливости, находит подлежащим компенсации в размере <данные изъяты> руб. Согласно п.6 ст.13 Закон РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Штраф, подлежащий взысканию с ответчика за неудовлетворение законных требований потребителя, составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> руб. подлежит взысканию в доход бюджета Альметьевского муниципального района и <данные изъяты> руб.- в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей». Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.(ч.1) Размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии со ст.333.19 НК РФ, составляет <данные изъяты> руб. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Почтовые расходы РООП РТ «Защитим права потребителей», связанные с направлением ответчику претензии в порядке досудебного урегулирования спора, составили <данные изъяты> руб.(л.д.30), которые подлежат возмещению ответчиком. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск Региональной общественной организации потребителей РТ «Защитим права потребителей» в интересах Батыршина Ф.Ф. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «Ак Барс» банк в пользу Батыршина Ф.Ф. в возврат оплаченных комиссионных платежей <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Ак Барс» банк в пользу Региональной общественной организации потребителей РТ «Защитим права потребителей» штраф в размере <данные изъяты>, в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>. Взыскать с ОАО «Ак Барс» банк госпошлину в доход бюджета Альметьевского муниципального района в размере <данные изъяты> и штраф в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. Судья: подпись Решение вступило в законную силу "11" мая 2012г.