Дело № 2-1632

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

9 июля 2012 года

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шабалиной Р.Е.

при секретаре Шаймардановой Г.З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей Республики Татарстан «Общество по защите прав потребителей «Альфа» в интересах Фроловой З.Ф. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

РООП РТ «Общество по защите прав потребителей «Альфа» в интересах Фроловой З.Ф. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Фролова З.Ф. заключила с ответчиком кредитный договор № о предоставлении ей кредита в сумме № руб.61 коп. по<адрес> % годовых на срок 48 месяцев, согласно п.3.3 данного договора с нее ежемесячно взыскали комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,7% от суммы кредита, т.е. № руб.15 коп., Фролова З.Ф. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила банку комиссию в сумме № руб. 25 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, в которой просил возвратить ей уплаченную сумму комиссии, однако ответчик отклонил ее претензию, просит взыскать с ответчика в пользу Фроловой З.Ф. № руб. 25 коп. в возмещение уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета (комиссии), № руб.48 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку – № руб.25 коп., № руб. в счет компенсации морального вреда, в пользу РООП РТ «Общество по защите прав потребителей «Альфа» – 50% штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Ответчик о дне слушания дела извещен.

Выслушав истцов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-16), ответчиком истцу Фроловой З.Ф. был предоставлен кредит в сумме № руб. 61 коп. по<адрес> % годовых на срок 48 месяцев. Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита уплачивать комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета в размере 0,7% от суммы кредита, что составляет 775 руб.15 коп.

Судом установлено, что Фролова З.Ф. согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатила банку комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме № руб.25 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Фролова З.Ф. направила ответчику письменную претензию о возврате вышеуказанной суммы, указывая, что условие кредитного договора о взыскании с нее комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет ее право как потребителя, противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожным. Ответчиком претензия истца была отклонена письмом от ДД.ММ.ГГГГ

Суд считает действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание) незаконными, так как выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из Информационного письма ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П и от ДД.ММ.ГГГГ №-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров, возложена на потребителя услуги – заемщика.

При таких обстоятельствах взимание с физических лиц – заемщиков, комиссии за ведение банком ссудных счетов ущемляет права потребителей, п.3.3 кредитного договора противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем данное условие договора является ничтожным. Суд считает, что взыскание банком с Фроловой З.Ф. указанных комиссионных платежей является незаконным.

Требование истца о взыскании комиссионных платежей в сумме № руб. 25 коп. подлежит удовлетворению, что ответчиком не оспорено.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме № руб. 48 коп. также подлежит удовлетворению, данная сумма ответчиком не оспорена.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает размер неустойки подлежащим уменьшению до № руб., так как неустойка в сумме № руб.25 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Учитывая все обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., которую необходимо взыскать в пользу истца с ответчика.

Поскольку требования истца удовлетворены на сумму № руб.73 коп., размер штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет № руб.86 коп., 50% суммы штрафа – № руб.43 коп., которую необходимо взыскать в пользу РООП РТ «Общество по защите прав потребителей «Альфа» и в бюджет Альметьевского муниципального района РТ.

Госпошлину в сумме № руб.61 коп. необходимо взыскать с ответчика в бюджет Альметьевского муниципального района РТ.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194, 197, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Фроловой З.Ф. долг в сумме № руб.25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – № руб.48 коп., неустойку- № руб., в счет компенсации морального вреда – № руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф в сумме № руб. 43 коп., госпошлину – № руб.61 коп. в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Региональной общественной организации потребителей Республики Татарстан «Общество по защите прав потребителей «Альфа» штраф в сумме № руб.43 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд в течение месяца.

Судья : Шабалина Р.Е.