Дело № 2-2010

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 сентября 2012 года

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Шабалиной Р.Е.

при секретаре Ахмадуллиной Р.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей Республики Татарстан «Защитим права потребителей» в интересах Рахимова Р.Р. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

РООП РТ «Защитим права потребителей» в интересах Рахимова Р.Р. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ истец Рахимов Р.Р. заключил с ответчиком кредитный договор №-Ф о предоставлении ему кредита в сумме № руб. по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, согласно подпункту «г» п.1 данного договора с него ежемесячно взыскали комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2062 руб.90 коп., истец с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку комиссию в сумме № руб. 70 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию, в которой просил возвратить ему указанную сумму, однако ответа не получил, просит взыскать с ответчика в пользу Рахимова Р.Р. № руб. 70 коп. в возмещение уплаченной суммы за ведение и обслуживание ссудного счета (комиссии), № руб.68 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойку – № руб.25 коп., № руб. в счет компенсации морального вреда, в пользу РООП РТ «Защитим права потребителей» почтовые расходы – 40 руб.50 коп., в пользу истцов штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель РООП РТ «Защитим права потребителей» обратилась в суд с ходатайством о рассмотрении дела без ее участия, иск поддержала.

Представитель ответчика Борисова Д.С., опрошенная в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ по судебному поручению, иск не признала.

Выслушав истца Рахимова Р.Р., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела усматривается, что по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12), ответчиком истцу был предоставлен кредит в сумме № руб. по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Подпунктом «г» пункта 1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется ежемесячно в соответствии с графиком возврата кредита уплачивать банку комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2062 руб.90 коп.

Судом установлено, что Рахимов Р.Р. согласно графику платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил банку комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме № руб.90 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письменную претензию о возврате вышеуказанной суммы, указывая, что условие кредитного договора о взыскании с него комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляет его право как потребителя, противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожным. Ответчиком претензия истца оставлена без ответа, его требования не были удовлетворены.

Суд считает действия банка по взиманию платы (комиссии) за ведение и обслуживание ссудного счета незаконными, так как выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и от 31.08.1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров, возложена на потребителя услуги – заемщика.

При таких обстоятельствах взимание с физических лиц – заемщиков, комиссии за ведение банком ссудных счетов ущемляет права потребителей, подпункт «г» п.1 кредитного договора противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем данное условие договора является ничтожным. Суд считает, что взыскание банком с Рахимова Р.Р. указанных комиссионных платежей является незаконным.

Требование истца о взыскании комиссионных платежей в сумме № руб. 70 коп. подлежит удовлетворению.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме № руб. 68 коп. также подлежит удовлетворению.

Требование истцов о взыскании неустойки в сумме № руб.25 коп. подлежит отклонению, так как Закон РФ «О защите прав потребителей» не предусматривает специальные формы защиты прав потребителей при признании недействительными условий договора (п.1 ст.16 данного Закона) и должны применяться правила, предусмотренные п.2 ст.167 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В случае признания судом недействительным условия договора на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», полученные от потребителя денежные средства подлежат возврату, за время нахождения этих средств у исполнителя подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не применяется.

Учитывая все обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме № руб., которую необходимо взыскать в пользу истца с ответчика.

Поскольку требования истца удовлетворены на сумму № руб.38 коп., размер штрафа в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет № руб.69 коп. (50% суммы штрафа – № руб.84 коп.), которую необходимо взыскать в пользу истцов.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом был пропущен срок исковой давности для подачи иска в суд, несостоятельны, так как в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ исковая давность по требованию о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Заявление РООП РТ «Защитим права потребителей» о взыскании почтовых расходов подлежит отклонению, так как данные расходы возмещаются за счет суммы штрафа, взысканной в пользу истца.

Госпошлину в сумме 2707 руб.82 коп. необходимо взыскать с ответчика в бюджет Альметьевского муниципального района РТ.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 194, 197, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л :

Иск РООП РТ «Защитим права потребителей» в интересах Рахимова Р.Р. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рахимова Р.Р. долг в сумме № руб.70 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – № руб.68 коп., в счет компенсации морального вреда – № руб., штраф – № руб.84 коп.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации потребителей Республики Татарстан «Защитим права потребителей» штраф в сумме № руб.84 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» госпошлину в сумме № руб.82 коп. в бюджет Альметьевского муниципального района Республики Татарстан.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский городской суд в течение месяца.

Судья : Шабалина Р.Е.