№ 11-3/11
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
19 января 2011 годаг. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Г.Н. Осколковой
при секретареТ.Е. Яйчун
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) ОАО - Алейского отделения № 2301 на решение мирового судьи судебного участка № 1 г.Алейска по иску Эрдле <данные изъяты> к ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) ОАО - Алейского отделения № 2301 о взыскании компенсации за открытие ссудного счета, компенсации за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Эрдле Ю.В. обратился к мировому судье судебного участка №1 г.Алейска Алтайского края с исковым заявлением к АК СБ РФ в лице Алейского отделения № 2301 о взыскании компенсации за открытие ссудного счета, компенсации за пользование чужими денежными средствами.
Просил взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения - <данные изъяты> рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей за период с 29 ноября 2007 года по 28 сентября 2010года, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в установленном законом размере, начиная с 29 сентября 2010года по день исполнения решения суда.
В обоснование заявленных требований ссылался на заключенный 29 ноября 2007 года между ним и ответчиком кредитный договор №.
В соответствии с порядком предоставления кредита Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Плата за обслуживание ссудного счета вносится в рублях по курсу иностранной валюты, установленному Банком России на дату фактического платежа.
Сумма кредита им была получена согласно договору, за обслуживание ссудного счета им была произведена соответствующая оплата.
В соответствии с п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Гражданским кодексом Российской Федерации (глава 42 «Заем и кредит») не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Напротив, специальное банковское законодательство определяет юридическую природу таких счетов, как имеющих цель отражения задолженности банка по выданным ссудам и ведения бухгалтерского учета денежных средств.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Включение ответчиком в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платежа за открытие ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя и является недействительным с момента совершения сделки в оспариваемой части.
Решением мирового судьи судебного участка № 1 г.Алейска исковые требования Эрдле Ю.В. были удовлетворены в полном объеме.
Ответчик ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) ОАО - Алейского отделения № 2301 не согласившись с решением мирового судьи судебного участка № 1 г.Алейска, обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой указывает, что комиссия за ведение ссудного счета не навязывалась Эрдле Ю.В., включение в договор комиссии совершено с согласия истца. Эрдле Ю.В. осознанно, по своей воле заключил с Банком договор. Также банк указал, что включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета является действием законным и правомерным, поскольку Банк при заключении кредитного договора с истцом действовал в рамках ГК РФ и указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Датой фактического предоставления кредита является дата выдачи кредита наличными деньгами. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
В соответствии с п.2 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается с того момента, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.Истец пропустил срок исковой давности, поскольку сделка была совершена 29 ноября 2007г., и в течение года со дня совершения данной сделки Эрдле Ю.В. имел возможность обратиться в суд с требованием о признании сделки недействительной, если считал, что сделкой его права были нарушены.
В связи с изложенным, отделение банка, пользуясь правами, закрепленными п.2 ст. 199 ГК РФ, просит применить срок исковой давности и отменить решение мирового судьи, приняв новое решение.
Истец Эрдле Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в своем возражении относительно жалобы указывает на то, что принятое решение мирового судьи считает законным и обоснованным.
Представитель ответчика Хайдукова Т.А. в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в жалобе и пояснила аналогично изложенному в ней.
Выслушав представителя ответчика Хайдукову Т.А., проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, суд приходит к выводу, что при вынесении решения мировым судьей, верно, дана оценка обстоятельствам дела, применен закон, подлежащий применению, в связи, с чем оно не подлежит отмене.
Судом установлено, что 29 ноября 2007года между Эрдле Ю.В. и АК СБ РФ в лице заведующего дополнительным офисом №65 Алейского отделения №2301, действующего на основании Устава Сберегательного банка России, Положения об Алейском отделении заключен кредитный договор №.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 17% годовых, Банк в соответствии с условиями кредитного договора удержал с Эрдле Ю.В. единовременный платеж за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой
Частью 9 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-Ф3) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета.
Условия Кредитного договора, законность которых оспаривается, включены в текст кредитного договора Банком с целью незаконного повышения платы за кредит помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика.
Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
На основании изложенного, мировой судья обоснованно удовлетворил требования истца о признании недействительными условий кредитного договора №, заключенного между Элдле Ю.В. и АК СБ РФ в лице заведующего дополнительным офисом №65 Алейского отделения №2301, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за ведение ссудного счета, применив последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, и обязав ответчика возвратить Эрдле Ю.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей.
Также обоснованно на основании ст.1107 ГК РФ взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 ноября 2007 года по 28 сентября 2010 года в размере <данные изъяты> рублей, начиная с 29 сентября 2010 года по день исполнения решения суда.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года.
В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Статьей 181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Так, денежные средства были перечислены 29 ноября 2007 года, с этого момента начинает течь срок исковой давности, т.е. на момент обращения к мировому судье с исковым заявлением, 04 октября 2010 года, срок исковой давности истцом не пропущен.
Нарушений норм процессуального права не установлено и выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.
Руководствуясь ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Апелляционную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка России) ОАО - Алейского отделения № 2301 оставить без удовлетворения, решение мирового судьи судебного участка № 1 г.Алейска оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья Алейского городского судаГ.Н. Осколкова