Дело №11-7/2011
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 марта 2011 года<адрес>
Алейский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего О.В. Луханиной
при секретаре Е.Г.Непомнящих,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице <адрес> отделения № на решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Чибитько ФИО к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице <адрес> отделения № о взыскании компенсации за открытие ссудного счета и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Чибитько А.Г. обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице <адрес> отделения № о взыскании компенсации за открытие ссудного счета и компенсации морального вреда указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям пункта 3.1 которого предусмотрена уплата банку заемщиком комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в сумме 6 000 рублей. Таким образом, кроме возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом им была выплачена банку единовременная комиссия за обслуживание ссудного счета в сумме 6 000 рублей. Считает, что Банком взимание указанной комиссии нарушает положения Федерального закона «О защите прав потребителей», устанавливающие запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг, и, фактически при заключении кредитного договора предусмотрел условие по которому банк производит ведение ссудного счета за счет средств клиента.
Ссылаясь на часть 1 статьи 819 и часть 1 статьи 809 ГК РФ считает, что взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно статьи 168 ГК РФ ничтожна, если законом не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).
В соответствии со статьей 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и ведения бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Считает, что включение ответчиком в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителя.
С учетом указанных выше положений, условия кредитного договора, предусматривающие взыскание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствуют требованиям законодательства, а потому являются ничтожными.
В силу части 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила установлены Федеральным законом «О защите прав потребителей» запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Кроме того, в статье 15 Федерального закона «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителя предусмотрена компенсация морального вреда.
Просит взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № в его пользу выплаченную им единовременную комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 6 000 рублей и компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Чибитько А.Г. удовлетворены частично: с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № в его пользу взыскана денежная сумма, уплаченная за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей и компенсация морального вреда в сумме 500 рублей, всего 6500 рублей. С Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № в доход бюджета взыскана государственная пошлина в сумме 600 рублей.
В апелляционной жалобе Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № с указанным решением мирового судьи не согласен, считает его не законным, не обоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановленных нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора,. .. а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Чибитько А.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 200 000 рублей под 17% годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Датой фактического предоставления кредита является дата выдачи кредита наличными деньгами. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.
В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6000 рублей. Согласно пункта 7.1. кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
Таким образом, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен с Чибитько А.Г. индивидуально и на конкретных условиях.
Информация о предстоящей уплате комиссии доводилась до сведения заемщика предварительно в соответствии с письмом Федеральной антимонопольной службы и Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, № «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», согласно которому банк раскрывает потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и доводит ее до потребителя до заключения кредитного договора. Аналогичные требования по предварительному раскрытию информации содержатся в статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (изменения введены с 12 июня 2008 года Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-ФЗ).
Условиями кредитного договора возврат сумм, уплаченных Банку в виде тарифа, не предусмотрен. С условиями кредитного договора Чибитько А.Г. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Доказательств того, что истец был введен работниками банка в заблуждение, в материалах дела не имеется.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления которых устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено пунктом 1 письма Центрально Банка России от 01 июня 2007 года №78-Т «О применении пункта 5.4 Положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в соответствии с которым указанная комиссия причислена к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Операцию по открытию, ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора и является его неотъемлемым условием, по которому между сторонами достигнуто соглашение.
Кроме того, в силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, включая в кредитные договоры условия о взимании платы за выдачу кредита (обслуживание ссудного счета), банк действовал в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций.
При таких обстоятельствах ссылка истца о том, что оспариваемые им условия кредитного договора противоречат статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» несостоятельна. Фактически заемщик оплачивает не услугу банка, а в соответствии с условиями договора берет на себя обязательства об оплате расходов банка по ведению счета, что не противоречит действующему законодательству РФ.
Также отделение банка считает, что истец полностью дееспособен, в силу своего профессионального образования, места работы обладает достаточными познаниями в области права, которые дают ему возможность отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, а также своевременно решить вопрос - оплачивать предлагаемую услугу или нет.
Помимо этого, согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с этим, условия кредитного договора относительно взимания банком платы за обслуживание ссудного счета являются оспоримыми, а не ничтожными.
Согласно статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ, пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истец пропустил срок исковой давности, поскольку сделка была совершена ДД.ММ.ГГГГ, и в течение года со дня совершения данной сделки Чибитько А.Г. имел возможность обратиться в суд с требованием о признании сделки недействительной, если считал, что сделкой его права были нарушены. В связи с изложенным, отделение банка, воспользовавшись правами, закрепленными в пункте 2 статьи 199 ГК РФ, просит применить срок исковой давности.
Просят решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменить I полностью и принять новое решение.
Истец Чибитько А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № Проскорякова Т.А. поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме, пояснила аналогично изложенному в ней.
Учитывая мнение представителя ответчика, суд находит возможным рассмотреть данное гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № в отсутствие истца Чибитько А.Г.
Выслушав представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № Проскорякову Т.А., проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, а решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ надлежит оставить без изменения по следующим основаниям.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чибитько А.Г. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице заведующего дополнительным офисом № <адрес> отделения №, действующего на основании Устава Сберегательного банка России, Положения об <адрес> отделении заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом статьей 809 ГК РФ предусмотрено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 19% годовых, Банк в соответствии с условиями кредитного договора удержал с Чибитько А.Г. единовременный платеж за ведение ссудного счета в размере 6 000 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком РФ от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года №46-Ф3) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета.
Условия Кредитного договора, законность которых оспаривается, включены в текст кредитного договора Банком с целью незаконного повышения платы за кредит помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика.
Недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.
Суд не соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, по следующим основаниям.
На основании пункта 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 32 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вот связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункте 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 15 ноября 2001 года №15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, и начало течения срока исковой давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки исчисляется в силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ со дня, когда началось исполнение такой сделки.
Из материалов гражданского дела следует, что денежные средства были перечислены ответчиком Чибитько А.Г. ДД.ММ.ГГГГ, следовательно с этого момента начинает течь срок исковой давности, т.е. на момент обращения к мировому судье с исковым заявлением, ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен.
Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Вышеуказанными действиями ответчика Чибитько А.Г. причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Учитывая степень вины Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения №, а также отсутствие доказательств, обосновывающих объем компенсации морального вреда в заявленном истцом размере, суд соглашается с установленным мировым судьей размером компенсации морального вреда в сумме 500 рублей.
При установленных обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Чибитько А.Г. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице <адрес> отделения № о взыскании компенсации за открытие ссудного счета и компенсации морального вреда является законным и обоснованным.
Нарушений норм процессуального права не установлено, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела.
Руководствуясь статьей 329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Чибитько ФИО к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице <адрес> отделения № о взыскании компенсации за открытие ссудного счета и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице <адрес> отделения № – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
ПредседательствующийО.В.Луханина