Дело № 2-230/2011
решение в мотивированном виде
изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 мая 2011 года<адрес>
Алейский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего О.В.Луханиной,
при секретаре Е.Г.Непомнящих,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сакк ФИО к Открытому акционерному обществу «<данные изъяты>-банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Сакк В.А. обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>-банк» о защите прав потребителя указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании и залоге № сроком на 60 месяцев, по условиям которого была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в сумме 2 959,01 рублей. В дальнейшем указанная комиссия была снижена до 2 374,09 рублей. Ссылаясь на статью 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года номер 2300-1 «О защите прав потребителей», статью 819 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» считает действия банка по установлению и взиманию комиссии за обслуживание текущего счета неправомерными. Полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иным нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Из чего усматривает, что ответчик неосновательно получил от него 77 003,08 рублей. Просит взыскать с ОАО «<данные изъяты>-банк» в его пользу 77 003,08 рублей убытков (комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 7 351,76 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 рублей компенсации морального вреда; проценты на сумму 77 003,08 рублей взыскивать исходя из ставки 7,75% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты этой суммы; обязать ОАО «<данные изъяты>-банк» прекратить взимание комиссии за обслуживание текущего счета по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В ходе судебного разбирательства от Сакк В.А. поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором в порядке статьи 35 ГПК РФ в связи с изменением ставки рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ и уплатой комиссии банку за ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать с ОАО «<данные изъяты>-банк» в его пользу 81741,26 рублей убытков (комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 8 538,08 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 рублей компенсации морального вреда; проценты на сумму 81 741,26 рублей взыскивать исходя из ставки 8% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты этой суммы; обязать ОАО «<данные изъяты>-банк» прекратить взимание комиссии за обслуживание текущего счета по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истец Сакк В.А. поддержал заявленные требования в полном объеме, пояснил аналогично изложенному в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в письме (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав истца Сакк В.А., исследовав материалы гражданского дела, суд принимает решение об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>-банк» и Сакк В.А. было заключено Соглашение о кредитовании и залоге № сроком на 60 месяцев.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>-банк» истцу Сакк В.А. предоставлен кредит на сумму 298 790 рублей.
Пунктом 13 «Условия кредита» Соглашения о кредитовании и залоге № установлена оплата ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,99% от суммы кредита.
Согласно Графика погашения кредита ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета составляет 2959,01 рублей и рассчитывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета снижен до 2 374,09 рублей.
Таким образом, за период действия Соглашения о кредитовании и залоге (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) с Сакк В.А. была удержана ежемесячная комиссия за ведение текущего кредитного счета в размере 81 741,26 рублей.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года номер 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Главой 42 Гражданского кодекса РФ («Заем и кредит») не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом, в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года номер 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года номер 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщикам банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года номер 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту, и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, действия банка по ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям Соглашения о кредитовании и залоге от ДД.ММ.ГГГГ возложена на потребителя услуг – заемщика.
Включение ответчиком в Соглашение о кредитовании и залоге условий, предусматривающих взимание платежа за ведение ссудного счета (обслуживание кредита), противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права Сакк В.А., как потребителя, и является недействительным с момента совершения сделки.
Согласно части 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года номер 46-Ф3) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Банк России указанием от 13 мая 2008 года номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, включение в Соглашение условия о взимании с Сакк В.А. комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает его права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета.
Согласно статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание ее таковой судом, так как ничтожна с момента ее совершения.
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя требовать от исполнителя возмещение убытков, возникающих от исполнения договора, ущемляющего права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В заявлении об уточнении исковых требований на дату судебного разбирательства истец Сакк В.А. при расчете процентов за пользование чужими денежными средствами (на сумму оплаченной им комиссии за обслуживание текущего кредитного счета) в сумме 81 741,26 рублей применил ставку рефинансирования 8% годовых.
Между тем, на день вынесения решения суда действует ставка рефинансирования в размере 8,25% годовых, установленная Указанием ЦБ РФ от 29 апреля 2011 года номер 2618-У.
Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Разрешая заявленные Сакк В.А. требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и применяет ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 8%.
Таким образом, с ответчика ОАО «<данные изъяты>-банк» в пользу Сакк В.А. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 146,79 рублей.
Согласно статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии со статьей 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
При определении компенсации морального вреда суд принимает во внимание фактические обстоятельства, при которых причинен моральный вред, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, выразившихся в том, что его право как потребителя было нарушено.
С учетом изложенного, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда истцу 10 000 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд взыскивает с ответчика ОАО <данные изъяты>-банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 217,76 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Сакк ФИО удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества «<данные изъяты>-банк» в пользу Сакк ФИО 81 741 рублей 26 копеек убытков (комиссии за обслуживание текущего счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 9 146 рублей 79 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10 000 рублей компенсации морального вреда.
Обязать Открытое акционерное общество «<данные изъяты>-банк» прекратить взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Открытого акционерного общества «<данные изъяты>-банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 217 рублей 76 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через отдел судопроизводства Алейского городского суда в течение 10 дней.
ПредседательствующийО.В.Луханина
Решение не вступило в законную силу.