Дело № 2- 607/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2011 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего В.П. Долженко
при секретаре Т.В.Лангольф
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Вензель <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратился в Алейский городской суд с исковым заявлением, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Вензель В.В. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – <данные изъяты> рублей. Просят взыскать с Вензеля В.В., в пользу ООО "РУСФИНАНС БАНК" сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, в ходатайстве просит дело рассмотреть в их отсутствие на удовлетворении исковых требований настаивает, в случае неявки ответчика просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Вензель В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска в полном объеме, считает, что в связи с её тяжелым материальным положением и финансовыми трудностями следует уменьшить размер задолженности. С суммой задолженности не согласен в связи с тем, что часть кредиторской задолженности им выплачивалась. Кроме того, банком ежемесячно начислялась комиссия за ведение ссудного счета, что является недопустимым, так как банк обязан осуществлять функцию ведения ссудного счета бесплатно. Просит уменьшить сумму задолженности, высчитав из нее денежные суммы за оплату комиссии по ведению ссудного счета.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования законными и обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.
ДД.ММ.ГГГГ Вензель В.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита. Рассмотрев данное заявление ООО «Русфинанс Банк» открыл на имя Вензель В.В. текущий счет и зачислил на него денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление Вензель В.В. следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Данную оферту ООО «Русфинанс Банк» акцептировал путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика. Таким образом, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, данному кредиту был присвоен №
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.3.4 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно ст. 2.2.5 Общих условий.
Исходя из положений ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Как следует из материалов дела, Вензель В.В. допущена просрочка ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по кредитному договору, начиная с апреля 2011 года.
Истец указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность:
- Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.
- Долг по уплате комиссии: <данные изъяты> руб.
- Текущий долг по кредиту: <данные изъяты> руб.
- Срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты> руб.
- Просроченный кредит: <данные изъяты> руб.
- Просроченные проценты: <данные изъяты> руб.
- Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.
Всего: <данные изъяты> рублей
Пунктом 3 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, заемщик получил в Банке кредит.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальными банковским законодательством.
В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. (Решение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ГКПИ99-484; Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N КАС99-199).
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта 3, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствие нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ч.2 ст. 166 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, условия предоставления кредита являются типовыми. Доказательств возможности изменений спорных условий договора Банком не предоставлен.
Таким образом, по мнению суда, предъявленная истцом ко взысканию сумма за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению. Кроме того, согласно представленному истцом расчету за период с января 2009 года по май 2011 года, Вензель В.В. выплачивал банку ежемесячные денежные суммы, комиссия по ведению ссудного счета по ним составила <данные изъяты> рублей. Данная сумма, как необоснованно предъявленная банком к оплате заемщику, подлежит вычету из общей суммы долга.
Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита в установленный договором срок, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора в части взыскания текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. 07 коп., срочных процентов на сумму текущего долга в сумме <данные изъяты> коп., просроченного кредита в сумме <данные изъяты> коп., просроченных процентов в сумме <данные изъяты> руб. 32 коп., а всего <данные изъяты> коп. Из данной суммы подлежит вычету <данные изъяты> рублей денежных сумм, выплаченных Вензель В.В. банку в качестве комиссии по ведению ссудного счета, в связи с чем, сумма долга ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы в зависимости от размера удовлетворенной части иска.
Однако в материалах дела отсутствует квитанция об уплате истцом государственной пошлины, при таких обстоятельствах, на основании ст. 10 ГПК РФ, ст. 50 БК РФ государственная пошлина подлежит взысканию в доход местного бюджета с Вензеля В.В. в размере <данные изъяты> рублей, с ООО «Русфинанс Банк» в размере <данные изъяты> рублей, пропорционально той части требований, в удовлетворении которых отказано.
Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Вензеля <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по погашению кредита в размере <данные изъяты> копейки.
Взыскать с Вензеля <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Взыкать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней с момента составления решения в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда.
Судья: В.П. Долженко
Решение в мотивированном виде изготовлено 08 июля 2011 года
Судья: В.П. Долженко
Решение не вступило в законную силу