Дело № 2-635/11
решение в мотивированной форме
составлено 12 августа 2011 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2011 года город Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего Г.Н.Осколковой
при секретаре Т.Е. Митяевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Татарян <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая на то, что 26 декабря 2005 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №004407 сроком на 60 месяцев, по условиям которого была предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей (161000*2,5%).
Считает действия банка по установлению и взиманию комиссий неправомерными, поскольку их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, указанный вид комиссии нормами гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Просит взыскать с ответчика в его пользу <данные изъяты> рублей убытков - комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 26 декабря 2005 года по 02 марта 2011 года, <данные изъяты> рублей 51 копейку процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 декабря 2005 года по 24 июня 2011 года, 10 000 рублей компенсации морального вреда, проценты на сумму <данные изъяты> рублей просит взыскивать, исходя из ставки 8, 25 % годовых, начиная с 25 июня 2011 года по день фактической уплаты указанной суммы.
Истец и его представитель Гиренков А.Н. иск в судебном заседании поддержали в полном объеме и пояснили аналогично изложенному выше впоследствии уточнили исковые требования и просили взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей убытков - комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 26 декабря 2005 года по 02 марта 2011 года, <данные изъяты> рубля 99 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 декабря 2005 года по 04 августа 2011 года, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда, проценты на сумму <данные изъяты> рублей просит взыскивать, исходя из ставки 8, 25 % годовых, начиная с 05 августа 2011 года по день фактической уплаты указанной суммы.
Ответчик в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором поясняет, что несмотря на то, что заемщиком заявлены требования о взыскании убытков, причиненных уплатой Банку комиссий за открытие и ведение ссудного счета, фактически они представляют собой требования о применении последствий недействительности ничтожности сделки, а в данном случае им пропущен срок исковой давности, просит его применить и на этом основании отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, выслушав истца, его представителя Гиренкова А.Н., изучив материалы дела, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом первой инстанции установлены следующие обстоятельства.
25 декабря 2005 года между истцом Татарян М.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № 004407, по условиям которого ОАО АКБ «Росбанк» предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открыл ссудный счет, а заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и комиссию за ведение ссудного счета (путем уплаты ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей в сроки, указанные в графике платежей.
За период с 26 декабря 2005 года по 02 марта 2011 года Татарян М.Г. по вышеуказанному кредитному договору была оплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей.
Поскольку истцом получен от ответчика кредит для удовлетворения личных нужд, к данным правоотношениям применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и закон от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон № 2300-1).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункта 1 статьи 16 Закона № 2300-1 - условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона № 2300-1 - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденному Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1 ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, ничтожными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима и не предусматривает иных последствий нарушения.
Доводы ответчика о необходимости применения срока исковой давности суд признает несостоятельными по следующим основаниям.
Поскольку условия кредитного договора в части возложения на истца обязанности по ежемесячной оплате по <данные изъяты> рублей за открытие, ведение ссудного счета в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 16 Закона № 2300-1 признаны ничтожными, то в силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации оспариваемый пункт договора являлся недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий.
Согласно статье 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Однако, как установлено судом, условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям - указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.
Согласно пункту 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно пункту 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12, 15 ноября 2001 года №15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.
Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений статей 1102 и 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.
Таким образом, течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за ведение ссудного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, т.е. после фактической оплаты вознаграждения за ведение ссудного счета.
В связи с этим суд, учитывая, что уплата истцом комиссии за ведение судного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, приходит к выводу о том, что требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за последние три года, начиная с июня 2008 года, а требование о взыскании с ответчика сумм комиссии, уплаченных с декабря 2005 года по июнь 2008 года, не подлежат удовлетворению, поскольку заявлены за пределами срока исковой давности.
Из изложенного следует, что ответчик неосновательно получил от истца <данные изъяты> рублей.
Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы.
В соответствии с пунктами 1 статей 393, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Из Указания Центрального Банка Российской Федерации от 29 апреля 2011 года № 2618-У видно, что ставка рефинансирования на исследуемый период времени составляет 8, 25 % годовых.
Из этого следует, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей 97 копеек за период с 25 июля 2008 года по 05 августа 2011 года.
В соответствии со статьей 15 Закона № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Частично удовлетворяя требования заявителя в части возмещения морального вреда, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Татарян <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу АКБ «Росбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в пользу Татарян Марспетуни Гургеновича <данные изъяты> рублей в возмещение убытков – комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 25 июля 2008 года по 02 марта 2011 года; <данные изъяты> рублей 97 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 25 июля 2008 года по 05 августа 2011 года и <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда.
Проценты на сумму <данные изъяты> рублей 97 копеек взыскивать, исходя из ставки 8,25 процентов годовых, начиная с 25 июня 2011 года по день фактической уплаты этой суммы.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Росбанк» в доход федерального бюджете <данные изъяты> рублей государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение десяти дней.
Председательствующий Г.Н. Осколкова
Не вступило в законную силу