Дело № 2- 1022/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 ноября 2011 года г. Алейск
Алейский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего В.П. Долженко
при секретаре Т.В.Лангольф
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа- Банк» к Цымболенко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа- Банк» обратилось в Алейский городской суд с исковым заявлением, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно -акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 6.1-6.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> руб., а именно:
Просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; Начисленные проценты 3 <данные изъяты> руб.; Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.; Штрафы и неустойки <данные изъяты> руб. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения для (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письма предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГКРФ
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, га предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить та предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание представитель истца не явился, в ходатайстве просит дело рассмотреть в их отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, в случае неявки ответчика просит рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Цымболенко С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом. В связи с неизвестностью причин неявки ответчика в судебное заседание, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования законными и обоснованным и подлежащими частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.
ДД.ММ.ГГГГ Цымболенко С.И. обратился в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением на получение потребительского кредита, согласно которого Цымболенко С.И. просил открыть ему текущий кредитный счет, заключить с ним Соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить кредит, на условиях, указанных в общих условиях кредитования. Рассмотрев данное заявление ОАО «Альфа- Банк» открыл на имя Цымболенко С.И. текущий кредитный счет № № для зачисления на него денежных средств.
Согласно заявления Цымболенко С.И. поручает в соответствии с общими условиями кредитования, осуществить перечисление денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, с открытого на его имя текущего счета № №, в счет оплаты товара по реквизитам ИП Еньшина Д.Н.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление Цымболенко С.И. следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Данную оферту ОАО «Альфа- Банк» акцептировал путем зачисления суммы кредита на расчетный счет ИП Еньшина Д.Н.. Таким образом, кредитный договор считается заключенным, данному кредиту был присвоен № №.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Ст. 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
ОАО «Альфа- Банк» полностью исполнил свои обязательства по Кредитному договору.
Согласно п.3.6 уведомления Банка от ДД.ММ.ГГГГ, Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, указанные в Графике платежей.
Исходя из положений ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Как следует из материалов дела, Цымболенко С.И. допущена просрочка ежемесячного платежа в погашение основного долга и процентов по кредитному договору, начиная с марта 2011 года.
Истец указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность:
- Просроченный основной долг <данные изъяты> руб.;
- Начисленные проценты <данные изъяты> руб.;
- Комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> руб.;
- Штрафы и неустойки <данные изъяты> руб.
Всего: <данные изъяты> рублей
Пунктом 2 Уведомления банка предусмотрена обязанность заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,6 % от первоначальной суммы кредита. В графике погашения указана ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как видно из материалов дела, заемщик получил в Банке кредит.
Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальными банковским законодательством.
В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов, необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами
Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным денежным средствам (кредитам), является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. (Решение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ГКПИ99-484; Определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N КАС99-199).
Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта 2 Уведомления Банка, предусматривающего взимание с заемщика – Цымболенко С.И. комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В данном случае не может быть принято во внимание то обстоятельство, что эти условия включены в договор с согласия самого потребителя.
Действительно, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Вместе с тем указанная норма также предусматривает и то, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Такие правила устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей»: запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В данном случае, предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу по открытию и ведению ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из анализа вышеприведенных норм права следует, что последствие нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки.
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе (ч.2 ст. 166 ГК РФ).
Как видно из материалов дела, условия предоставления кредита являются типовыми. Доказательств возможности изменений спорных условий договора Банком не предоставлен.
Таким образом, по мнению суда, предъявленная истцом ко взысканию сумма за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не подлежит удовлетворению. Кроме того, согласно представленному истцом расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по февраль 2011 года, Цымболенко С.И. выплачивал банку ежемесячные денежные суммы, комиссия по ведению ссудного счета по ним составила <данные изъяты> рублей и 12,09 рублей штраф на комиссию за обслуживание счета. Данная сумма, как необоснованно предъявленная банком к оплате заемщику, подлежит вычету из общей суммы долга. Так же как и штрафные санкции на комиссию за обслуживание счета в размере 151,64 рублей
Поскольку факт выдачи кредита подтверждается материалами дела и отсутствуют доказательства исполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату суммы кредита в установленный договором срок, у суда имеются основания для удовлетворения требований кредитора в части взыскания текущего долга по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. 87 коп., процентов в сумме <данные изъяты> коп., неустойку в сумме <данные изъяты> коп., штраф за возникновение просроченной задолженности <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> коп. Из данной суммы подлежит вычету <данные изъяты> рублей денежных сумм, выплаченных Цымболенко С.И. банку в качестве комиссии по ведению ссудного счета и штрафа на комиссию за ведение счета, в связи с чем, сумма долга ответчика перед банком составляет <данные изъяты> коп.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 6.2.1 Общих условий за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки.
Из расчета задолженности следует, что за период с октября 2010 года по февраль 2011 года Цымболенко С.И. оплатил в банк штрафы в 1 <данные изъяты> рублей.
Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом неправомерно ежемесячно удерживалась комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, банк незаконно удерживал с Цымболенко С.И. денежные суммы в виде штрафа, так как просрочки в платежах по кредиту и процентам в вышеуказанный период заемщик не допускал, внося суммы в большем размере, чем установлено ежемесячными платежами.
В связи с чем из суммы, подлежащей взысканию в размере <данные изъяты> рублей подлежит вычету сумма оплаченных штрафных санкций в размере <данные изъяты> рублей.
Таким образом, в пользу банка с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп.
По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу расходы в зависимости от размера удовлетворенной части иска.
В связи с чем, с Цымболенко С.И. подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей
Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа- Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Цымболенко <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа- Банк» задолженность по погашению кредита в размере <данные изъяты> копейки, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение 10 дней с момента его изготовления в окончательной форме через отдел судопроизводства Алейского городского суда. Ответчик, не участвовавший в судебном заседании по уважительной причине, вправе в течение 7 дней с момента получения копии решения, подать заявление об отмене заочного решения.
Судья: В.П. Долженко
Решение в мотивированном виде изготовлено 11 ноября 2011 года
Судья: В.П. Долженко
Не вступило в законную силу