о защите прав потребителей

Дело № 2-181/2011

решение в окончательной форме

составлено 04 апреля 2011 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2011 года

Алейский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Г.Н.Осколковой,

при секретареТ.Е.Яйчун,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ключанцева <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ключанцев А.Ю. обратился к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее ответчик) о защите прав потребителей, указывая на то, что 17 января 2008 года между ним и ответчиком заключен Кредитный договор №№. В соответствии с п. 4.9. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029) (далее по тексту – Общие условия) к Кредитному договору №№ заемщик уплачивает единовременную комиссию за предоставление кредита, одновременно с первым ежемесячным платежом. В соответствии с п.4.10. Общих условий заемщик уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно на дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, Предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении. Уплата данной комиссии производится в размере 0,45% от суммы кредита (пункт 2.8. Предложения). Согласно графику платежей по кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно составляет <данные изъяты> рублей, комиссия за предоставление кредита 0 рублей.

Таким образом, за период действия кредитного договора с него была удержана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора от 17.01.2008 г. возложена на потребителя услуг – заемщика.

Включение ответчиком в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платежа за ведение ссудного счета (обслуживание кредита), противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом его права, как потребителя, и является недействительным с момента совершения сделки. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание ее таковой судом, так как ничтожна с момента ее совершения.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя требовать от исполнителя возмещение убытков, возникающих от исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

Указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года №2450-У с 01 июня 2010 года установлена ставка рефинансирования 7,75% годовых.

Таким образом с ответчика в его пользу подлежит взысканию сумма процентов за необоснованное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска – 7,75% годовых за период с 21 февраля 2008 года по 21 января 2011 года от суммы долга – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 7,75% : 365 дней х 1079 дней).

Считает, что в его пользу с ответчика подлежит взысканию автостраховка в сумме <данные изъяты> рублей и начисленные на нее проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска за период с 31 марта 2009 года по день подачи иска от суммы долга (<данные изъяты> х 7,75% : 365 дней х 675 дней). Учитывая, что моральный вред причинен ему вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, размер причитающейся ему компенсации морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб. Просит признать недействительными п.4.9 и 4.10 в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № от 17 января 2008 года, взыскать в его пользу сумму, удержанную за ведение ссудного счета в размере 65 873,16 рублей, сумму, удержанную за автострахование в размере <данные изъяты> рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб, государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец Ключанцев А.Ю. поддержал заявленные требования в полном объеме и дал пояснения аналогично изложенному тексту в иске на удовлетворении заявленных требований настаивает.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в заочном производстве.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд, принимает решение об удовлетворении исковых требований частично по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 17 января 2008 года между Ключанцевым А.Ю. и ответчиком был заключен Кредитный договор №.

В соответствии с п. 4.9. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029) (далее по тексту – Общие условия) к Кредитному договору № заемщик уплачивает единовременно комиссию за предоставление кредита, одновременно с первым ежемесячным платежом.

В соответствии с п.4.10. Общих условий заемщик уплачивает Банку комиссию за обслуживание кредита. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно на дату осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими условиями, предложением и графиком платежей. Комиссия взимается за период с даты предоставления кредита на счет в соответствии с настоящими условиями и предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих условиях и предложении. Уплата данной комиссии производится в размере 0,45% от суммы кредита (пункт 2.8. предложения).

Согласно Графику платежей по кредитному договору комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно составляет <данные изъяты> рублей. Комиссия за предоставление кредита 0 рублей.

Таким образом, за период действия кредитного договора с Ключанцева А.Ю. была удержана ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. (36 мес. х <данные изъяты> руб.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Главой 42 Гражданского кодекса РФ («Заем и кредит») не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ сторона имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. При этом в соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщикам банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту, и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Соответственно, открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора от 17 января 2008 года, возложена на потребителя услуг – заемщика.

Согласно ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 №46-Ф3) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Банк России указанием от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с Ключанцева А.Ю. комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает его права потребителя, поскольку денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 года №2450-У с 01 июня 2010 года установлена ставка рефинансирования 7,75% годовых.

Проверив расчет процентов, произведенных истцом и разрешая его требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15091,72 руб. суд соглашается с ним и считает его арифметически верным и обоснованным.

Кроме того в пользу истца с ответчика подлежит взысканию автостраховка в сумме 56 000 рублей и начисленные на нее проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 026,03 руб., исходя из ставки рефинансирования на день подачи иска за период с 31 марта 2009 года по день подачи иска от суммы долга (<данные изъяты> х 7,75% : 365 дней х 675 дней).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом, и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.

При определении компенсации морального вреда суд принимает во внимание фактические обстоятельства, при которых причинен моральный вред, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, выразившихся в том, что его право как потребителя было нарушено.

С учетом изложенного, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда истцу 1000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

При указанных обстоятельствах суд считает необходимым взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.

Как видно согласно квитанции Ключанцев А.Ю. 03 февраля 2011 года уплатил государственную пошлину при подаче иска в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3703,82 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ключанцева <данные изъяты> к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными п.4.9 и 4.10 в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору №<данные изъяты> от 17 января 2008 года.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ключанцева <данные изъяты> <данные изъяты> рублей 16 копеек, удержанных за ведение ссудного счета, <данные изъяты> рублей, излишне удержанных за автострахование, <данные изъяты> рублей 75 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> рублей компенсации морального вреда и государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля 82 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

ПредседательствующийГ.Н.Осколкова

Не вступило в законную силу