Решение от 09.11.2010 г. № 2-1391

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2010 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Старцевой С.П.,

при секретаре Гусевой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1391/10 по иску АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) к Кофанову Владимиру Ивановичу, Петровой Марине Петровне, Петрову Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Кофанову В.И., Петровой М.П. и Петрову С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указал, что 16.05.2008 года Кофанов В.И. в АК СБ РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения № 2631 по кредитному договору .... получил кредит в сумме 200 000 руб. на срок по 16 мая 2013 года под процентную ставку в размере 17% годовых «На цели личного потребления».

В качестве обеспечения по кредиту было принято поручительство Петровой М.П. и Петрова С.М., с которыми были заключены договоры поручительства, и согласно которым поручители солидарно отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения им своих обязательств.

В соответствии с пунктом 4 Кредитного договора Заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Согласно условиям Кредитного договора, а также положений п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Однако Заемщик нарушил сроки платежей по Кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по Кредитному договору. Поручители также не исполняют свои обязательства по договорам поручительства.

По состоянию на 14.09.2010 года задолженность по Кредитному договору, согласно приложенному расчету составляет 131639.34 рублей, из которых:

- неустойка по просроченным процентам 227.63руб.

- неустойка по просроченной ссуде 679.36 руб.

- просроченные проценты 6871.4 руб.

- просроченная ссуда 123860.95 руб.

В соответствии с Кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов, Кредитор имеет право требовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям.

Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование
кредитом, неустойки и расходам, связанным со взысканием задолженности по
кредиту.

Обязательства Заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В нарушение статей 309, 313, 314 ГК РФ ответчиками не исполняются обязательства по договорам.

Просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) задолженность по кредитному договору .... от 16.05.2008 года в размере 131639 руб. 34 коп., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3832 руб. 79 коп.

В судебном заседании:

Представитель истца по доверенности Фефелова Н.В. исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме по изложенным выше обстоятельствам.

Ответчик Кофанов В.И. исковые требования не признал и пояснил, что Петров С.М. попросил его взять кредит. Петров С.М. обязался выплачивать кредит самостоятельно и вносил платежи, а затем перестал. Кофанов В.И. просил в удовлетворении заявленных к нему исковых требований отказать по тем основаниям, что кредит он брал не для себя, а для Петровых, и суммой кредита он не пользовался. Полагает, что долг истцу должны выплачивать Петровы.

Ответчики: Петров С.М., Петрова М.П. не явились, о месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом. Петрова М.П. по месту регистрации не проживает. Петров С.М. снялся с регистрационного учета по месту жительства. Место нахождения Петровых суду не известно.

Представитель ответчиков по ордерам Серов А.А., привлеченный в дело в порядке ст. 50 ГПК РФ, исковые требования не признал и пояснил, что основным заемщиком банка является Кофанов В.И., который и должен погашать кредит истцу.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика Кофанова В.И., представителя ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ (ч.1) установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора .... от 16.05.2008 года следует, что между АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) и Кофановым В.И. был заключен кредитный договор на цели личного потребления в сумме 200 000 руб. на срок по 16 мая 2013 года под процентную ставку в размере 17% годовых.

В соответствии с пунктом 4. Кредитного договора .... от 16.05.2008 года Заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

По условиям Кредитного договора Заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно договорам поручительства .... и .... от 16.05.2008 года Петров С.М. и Петрова М.П. заключили вышеуказанные договора с АК СБ РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО), в соответствии с которыми в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своего обязательства по кредитному договору они приняли солидарную ответственность за исполнение основного обязательства на себя в полном объеме, в том числе, по уплате процентов и неустойки.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.

Данная норма права является диспозитивной. Это означает, что ответственность поручителя перед кредитором должника по обеспеченному поручительством кредитному обязательству наступает лишь при наличии определенных условий, связанных с тем или иным поведением заемщика. Ответственность поручителя возникает в случае, когда заемщик сам не исполняет кредитного обязательства либо исполняет его ненадлежащим образом.

Заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед Сбербанком исполняет не надлежащим образом. Согласно расчета задолженности по кредитному договору ...., задолженность по состоянию на 14.09.2010 года составляет 131639.34 рублей, из которых: неустойка по просроченным процентам 227.63 руб., неустойка по просроченной ссуде 679.36 руб., просроченные проценты 6871.4 руб., просроченная ссуда 123860.95 руб.

В то же время согласно ст. 3.1 кредитного договора .... от 16.05.2008 г. указано, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 8000 рублей.

Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для ответчика Кофанова В.И. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) и Кофановым В.И. о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее платеж за обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд при определении общей суммы задолженности по потребительному кредиту .... от 16.05.2008 г. считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в 131639 рублей 34 копеек исключить сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 8000 руб. В остальной части исковые требования АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) уплачена государственная пошлина в размере 3832 руб. 79 коп., что подтверждается платежным поручением .... от 21.09.2010 г.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО), пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с Кофанова В.И., Петровой М.П., Петрова С.М. в счет возмещения понесенных судебных расходов в размере 3672 рублей 79 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) к Кофанову Владимиру Ивановичу, Петровой Марине Петровне, Петрову Сергею Михайловичу о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Кофанова Владимира Ивановича, Петровой Марины Петровны, Петрова Сергея Михайловича в солидарном порядке в пользу АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 123639 руб. 34 коп. и судебные расходы в размере 3672 руб. 79 коп.

В остальной части исковых требований АК СБ РФ (открытое акционерное общество) в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России (ОАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья