РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 февраля 2011 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Жигулиной М.А.,

при секретаре Орловой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6/11 по иску Суходольского Андрея Борисовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО) о признании недействительными: п. 1.1 кредитного договора, п. 2 приложения №1 к кредитному договору, п. 5 дополнительного соглашения к кредитному договору, заявления на страхование, подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, путем ее перечисления на расчетный счет, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов,

установил:

Суходольский А.Б. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО) (далее по тексту - Сбербанк, банк) о признании недействительными: кредитного договора ..... от ....., заключенного между ним и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) в части указания суммы кредита 225000 рублей в п. 1.1.; пункта 2 «Комиссия банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленных заключением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в валюте кредита), включенные в расчет полной стоимости кредита в части «плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья 22,275.00», полная стоимость кредита 27,68% приложения № 1 к кредитному договору «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту» от .....; пункта 5 дополнительного соглашения ..... к договору ..... «О вкладе «Универсальный Сбербанка России» от ....., заявления на страхование. Об обязании ответчика произвести перерасчет срока выплаты кредита и процентов по нему исходя из 19% годовых. О взыскании с ответчика в пользу истца 22275 руб. – плата за подключение к программе страхования, 748 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. - компенсация морального вреда, 4000 руб. – расходы на оказание юридической помощи.

В обоснование своих требований указал, что ..... им заключен кредитный договор со Сбербанком в лице в лице Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО), предметом которого являлся потребительский кредит в сумме 225000 руб., в том числе 22275 руб. на внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, под 19% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев.

Полная стоимость кредита была определена в размере 27,68% годовых.

Обязательство было обеспечено поручительством.

Кроме того, ответчиком было навязано условие заключения кредитного договора в виде подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и оплаты компенсации расходов ответчика за страхование за счет части суммы кредита. Что, в свою очередь, повлекло увеличение суммы взятого истцом кредита, срока его выплаты и процентов.

При этом банком была снята с его счета, не указанная в кредитном договоре сумма 22275 руб. Вместе с тем, размер комиссионного соглашения не указан в дополнительном соглашении, а возможность безакцептного списания денег со счета за подключение к программе страхования не предусмотрена. Полагает, что ответчик путем обмана списал указанную сумму.

..... он обратился в Тульский филиал ОАО Страховой Компании «РОСНО» с заявлением о возврате страховой премии, однако ему было отказано со ссылкой на то, что он не является стороной по договору страхования, а, следовательно, не имеет права требовать его расторжения.

..... он обратился к ответчику с заявлением о перерасчете долга, так как включение условий страхования в кредитный договор не отвечает требованиям законодательства.

Ответчиком было разъяснено, что он вправе отказаться от участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, однако плата за подключение к этой программе возврату не подлежит. Однако при предоставлении этой услуги данное условие ответчик не разъяснял.

Полагает, что его права как потребителя данными действиями ответчика были нарушены.

Впоследствии исковые требования Суходольским А.Б. были изменены в части и дополнены, истец просил:

Признать недействительными: заявление на страхование, подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Исключить из пункта 2 Приложения № 1 к кредитному договору ..... от ....., заключенному между ним и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 22275 руб. Обязать АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) перечислить на его расчетный счет ..... в отделении АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО)
..... - 22275 руб. Взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1165 руб. 26 коп., 10000 руб. в счет компенсации морального вреда и 6000 руб. в счет возмещения расходов на оказание юридической помощи.

В судебном заседании:

Истец Суходольский А.Б. не явился, извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности Капранова Л.П. поддерживая исковые требования с учетом их уточнения, указала, что истец просит суд: признать недействительными: кредитный договор ..... от ....., заключенный между ним и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) в части указания в п. 1.1 суммы кредита 225000 руб.; пункт 2 «Комиссия банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленных заключением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в валюте кредита), включенные в расчет полной стоимости кредита в части «плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья 22275 руб.», полная стоимость кредита 27,68 % приложения № 1 к кредитному договору «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту» от .....; пункт 5 дополнительного соглашения ..... к договору ..... «О вкладе «Универсальный Сбербанка России» от ....., заявление на страхование. Исключить из пункта 2 Приложения №1 к кредитному договору ..... от ....., заключенному между ним и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) плату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 22275 руб. Обязать, АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) перечислить на его расчетный счет ..... в отделении АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) ..... - 22275 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца 1165 руб. 26 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. - компенсацию морального вреда, 6000 руб. – расходы на оказание юридической помощи.

Дополнительно пояснила, что первоначально истец был намерен взять кредит в Сбербанке на сумму 200000 руб., именно этот размер суммы он довел до сведения кредитного инспектора. Однако ему была дополнительно навязана платная услуга банка по страхованию его жизни и здоровья, воспользовавшись которой истец взял большую сумму в кредит – 225000 руб.

Считает, что истец был вынужден заключить договор на условиях, предлагаемых ответчиком, в том числе, обязательным для истца было выплатить Сбербанку компенсацию его расходов на оплату страховых премий страховщику в сумме 22275 руб., в противном случае, полагает, Суходольскому А.Б. было бы отказано в предоставлении кредита.

Указала на нарушение прав Суходольского А.Б. действиями банка, поскольку в настоящее время ему приходится платить большую сумму кредита и процентов по нему.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Шилова С.В. действующая на основании доверенности с исковыми требованиями не согласилась.

В обоснование своих возражений по иску указала, что подключение к программе страхования является добровольным, совершается с согласия заемщика и по его заявлению в соответствии со ст. 421, 927 ГК РФ; подключение к программе добровольного страхования не является обязательным условием выдачи кредита.

Оплата страховой премии из кредитных средств не запрещена действующим законодательством и не может рассматриваться как ущемление прав потребителя.

При оформлении кредитного договора в ОАО «Сбербанк России» истцу Суходольскому А.Б. было предложено добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов. Решение о предоставлении кредита заемщику принималось банком без учета согласия на подключение или отказа заемщика от подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям кредитования не относится, поэтому истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо согласиться на подключение к программе либо отказаться от нее.

Суходольский А.Б., заполняя бланк заявления-анкеты ..... собственноручно указал, что согласен на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов.

При получении кредита Суходольский А.Б. ..... также собственноручно и добровольно написал заявление на страхование, согласившись на подключение к услуге по страхованию от несчастных случаев и болезней заемщика.

В заявлении на страхование истец выразил согласие на назначение ОАО «Сбербанк-России» выгодоприобретателем по договору страхования и на взимание банком платы, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка па оплату страховых премий страховщику, в размере 22275 рублей за весь срок кредитования.

При этом, до заключения кредитного договора ОАО «Сбербанк России» предоставил Суходольскому А.Б. полную информацию о кредите, включая полную стоимость кредита, в том числе, размер платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, которые содержались в Приложении № 1 к кредитному договору. Удержание платы в размере 22275 руб. также было предусмотрено в примерном графике платежей, закрепленном в приложении № 1 к кредитному договору, которое тоже доводилось до сведения Суходольского А.Б. до подписания им кредитного договора.

По Программе коллективного страхования клиенты банка самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключает договор страхования жизни и здоровья заемщиков (застрахованных) со Страховщиком. Действия по страхованию банком жизни и здоровья Заемщика осуществлялись в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования ..... ..... от ....., заключенного между банком и ОАО СК «РОСНО».

В соответствии с требованиями закона Страховщиком (ОАО СК «РОСНО») Страхователю (банку) был вручен страховой полис ......... от .....

Вместе с тем, соглашение между банком и клиентом о подключении к программе добровольного страхования представляет собой двустороннюю сделку и не является договором страхования. С учетом правовой природы, содержания и смысла в целом указанное соглашение представляет собой договор возмездного оказания услуги (ст. 779 ГК РФ), согласно которому банк подключает заемщика к Программе добровольного страхования при реализации банком кредитных продуктов, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе в размере 22275 руб.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Соглашение о подключении к программе добровольного страхования, заключенное между банком и клиентом не противоречит нормам действующего законодательства, регулирующим возмездное оказание услуг и правоотношения в области страхования. Так. в частности ст. 939 ГК РФ установлено, что выгодоприобретатель и застрахованное лицо могут быть разными лицами. Таким образом, учитывая принцип диспозитивности гражданского оборота и отсутствием запрета на включение аналогичных условий в соглашения сторон при заключении договоров добровольного страхования жизни и здоровья, действия банка являются правомерными. Предложив клиенту подключиться к программе добровольного страхования и. в последующем, исполнив свои обязательства - застраховав заемщика в соответствии с условиями соглашения между банком и страховой компанией, банк действовал правомерно.

Полагает, что заключенное между банком и клиентом соглашение соответствует положениям ст. 161, ст. 428, п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ.

Типовая форма заявления-анкеты заемщика, действующая в ОАО «Сбербанк России», содержит предложение (оферту) оформить присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Выразив желание на подключение к программе страхования в заявлении-анкете от ..... и заявлении на страхование от ....., истец письменно акцептовал публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор возмездного оказания услуги, являющийся договором присоединения. Протокол разногласий истцом в банк не направлялся, что означает, что заемщик полностью согласился с условиями, предложенными банком.

Изменить, расторгнуть договор или отказаться от его исполнения возможно до момента исполнения обязательства обеими сторонами, поскольку в силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку банк исполнил свое обязательство по подключению истца к программе добровольного страхования полностью, а истец, в свою очередь, оплатил услуги банка, обязательство считается прекратившимся и не может быть изменено или расторгнуто.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор не содержит условий, предусматривающих обязанность заемщика при получении кредита подключиться к программе страхования жизни и здоровья, а страхование осуществляется добровольно по волеизъявлению (заявлению) самого заемщика, в действиях ОАО «Сбербанк России» нарушений требования статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Кроме того, в ..... г. Алексинским отделением №2631 было выдано 117 кредитов на неотложные нужды, из них только в 54 случаях заемщики изъявили желание подключиться к программе добровольного страхования; кредитным инспектором ..... в .... г. был оформлен 41 кредитный договор, подключено к программе страхования 29 заемщиков.

Доказательств причинения банком Суходольскому А.Б. физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для возмещения морального вреда не имеется.

Учитывая правомерность действий ОАО «Сбербанк России», отсутствие нарушений со стороны банка норм Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (статей 16, 10 Закона), а также прав и законных интересов Суходольского А.Б., требования истца о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворению судом не подлежат.

Представитель третьего лица ОАО Страховая компания «РОСНО», привлеченного к участию в деле на основании определения суда от ..... в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие. Указав на то, что Суходольский А.Б. является застрахованным лицом согласно страховому полису .... на срок 60 месяцев с ..... на страховую сумму 247500 руб. Страховая премия составляет 2598 руб. 75 коп.

Третье лицо Лякчев В.П. привлеченный к участию в деле на основании определения суда от ..... в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил. Ранее в судебном заседании ..... пояснял, что присутствовал при заключении кредитного договора. Сотрудник банка сообщила Суходольскому А.Б. о необходимости застраховать свою жизнь и здоровье, давления никакого не оказывала, но из ее объяснений они поняли, что если, Суходольский А.Б. не застрахует свою жизнь и здоровье, кредит ему не выдадут. Всей беседы сотрудника банка с Суходольским А.Б. не слышал, так как периодически выходил из кабинета. Поскольку Суходольскому А.Б. срочно требовались деньги, он согласился на условия банка и оформил страховку.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные участвующими в деле лицами, приходит к следующему.

В ходе разрешения дела по существу судом установлено, истец Суходольский А.Б. в целью получения кредита ..... обратился в Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО), собственноручно заполнил заявление - анкету, в котором указал сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, а также информацию о себе.

Разработанная Сбербанком типовая форма заявления-анкеты заёмщика содержит предложение (оферту) оформить присоединение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья (лист № 6) (т. 1 л.д. 96). Названная Программа предусматривает защиту имущественных интересов, как заёмщика, так и Сбербанка, при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате травмы или болезни, наступившей в период страхования, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Сбербанку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заёмщика по кредиту, выданного Сбербанком застрахованному лицу.

Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заёмщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заёмщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы.

Суходольский А.Б., заполняя бланк заявления-анкеты, ..... собственноручно указал, что согласен на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и подтвердил запись своей подписью. Подпись в заявлении истцом не оспаривается. Своими действиями он недвусмысленно выразил своё согласие на совершение Сбербанком действий по страхованию его жизни и здоровья в страховой компании «РОСНО», у которой с о Сбербанком заключено соглашение.

До заключения кредитного договора Сбербанк ..... в письменной форме предоставил Суходольскому А.Б. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора (т. 1 л.д. 8-13).

Суходольский ..... подписал заявление на страхование. Этим заявлением он вновь подтвердил, что может и желает пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования, и что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (т. 1 л.д. 57-58).

Суходольский А.Б. также выразил своё согласие оплатить сумму платы, за подключение к Программе страхования в размере 22275 руб. за весь срок кредитования.

Кроме того, заявление Суходольского А.Б. содержит сведения о том, что он предоставил страховой компании право на обработку (в том числе сбор, систематизацию, наполнение, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) любым не противоречащим российскому законодательству способом (в том числе без использования средств автоматизации) всех его персональных данных (в том числе о состоянии его здоровья) в целях заключения в отношении его жизни и здоровья договора страхования между Сбербанком России и страховой компанией, а также дал согласие на осуществление трансграничной передачи персональных данных. При этом такое согласие дано им страховой компании на срок страхования, увеличенный на пять лет и может быть отозвано им в любой момент путем передачи страховой компании подписанного им письменного уведомления. При этом свои действия он совершала добровольно и осознанно. Доказательств обратному суду не представлено. Являясь дееспособным, сведений о том, что он в этот момент себя плохо чувствовал либо болел, Суходольский А.Б. суду также не представил.

Сбербанк заключил с Суходольским А.Б. кредитный договор от ..... ....., по условиям которого обязался предоставить заёмщику кредит на 60 месяцев в размере 225000 рублей на цели личного потребления, включив в эту сумму в соответствии с заявлением заёмщика плату за подключение к Программе страхования.

Своё обязательство Сбербанк выполнил, предоставив заёмщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет, что также не оспаривается истцом и подтверждается данными сберегательной книжки по вкладу (т. 1 л.д. 20).

Плата за подключение к Программе страхования в размере 22275 руб., включенная в сумму кредита, в соответствии с личным волеизъявлением Суходольского А.Б. удержана при выдаче кредита, что подтверждается поручением владельца счета, подписанного Суходольским А.Б. (т. 1 л.д. 112).

Изложенные обстоятельства также подтверждаются показаниями свидетелей, допрошенных в судебном заседании ..... (протокол судебного заседания от ....., т.1 л.д. 116-126).

Так, свидетель ....., кредитный инспектор Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО) показала, что она занималась оформлением кредитного договора с истцом Суходольским А.Б., помнит, что он приходил оформлять кредит совместно с супругой и поручителем. При этом сначала он пришел один, проконсультировался по условиям потребительского кредитования и предлагаемых банком кредитных продуктах. Она как работник банка предложила заполнить анкету-заявление, разъяснила все правила Программы страхования жизни и здоровья, условия потребительского кредита. При этом каких-либо возражений Суходольский А.Б. не высказывал. Суходольский А.Б. сам заполнял анкету-заявление на оформление кредита, его никто не запугивал, никаких условий не выставлял, на плохое самочувствие он не жаловался. Она как инспектор не говорила, о том, что если Суходольский А.Б. не подключится к программе страхования, то ему откажут в предоставлении кредита, поскольку решение о выдаче кредита принимается вышестоящей организацией и предопределить его она не может. Премии за оформление программы страхования с заемщиками ей не выплачиваются. Истец сам расписался в анкете - заявлении на получение кредита, при этом был согласен на добровольное страхование. После чего ею была дана кредитная заявка андеррайтеру, проверяющему заемщика и поручителя, с целью выяснения возможности выдачи кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита, с Суходольским А.Б. ..... был заключен кредитный договор и им заполнен стандартный бланк-заявление на страхование. При заключении кредитного договора присутствовала также его супруга ..... и поручитель, заемщик интересовался только лишь тем, почему имеется соглашение именно со страховой компанией «РОСНО». Часть клиентов банка, в случае нежелания воспользоваться данной дополнительной услугой банка, отказывается оформлять заявление на страхование, причем такой отказ никак не влияет на выдачу кредита. Суходольскому А.Б. ею были выданы условия страхования, памятка застрахованного, кроме того, ею всем вручаются буклеты банка, содержащие информацию об услуге по страхованию заемщиков потребительских кредитов и автокредитов.

Свидетель ..... начальник отдела кредитования частных клиентов банка, показала, что дополнительные соглашения с клиентами заключаются и дополнительные услуги банка предоставляются в случае наличия положительного решения на выдачу кредита, после заключения кредитного договора. Сбербанк подключился к общемировой практике помогать минимизировать риски при кредитовании, посредством страхования жизни и здоровья граждан-клиентов. При этом сам банк услуги по страхованию не оказывает, а лишь оказывает услугу по подключению клиента к Программе страхования, о чем всегда сообщается клиенту как устно, так и посредством вручения письменной информации, памяток. Не все кредиты сопровождаются подключением клиента к программе страхования, о чем свидетельствует статистика банка. Сумма кредита может увеличиваться на сумму платы за подключение к программе добровольного страхования только с согласия клиента. Никакого давления никто не оказывает, просто предлагается, разъясняются преимущества данной программы. Подключение к Программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита.

Анализируя изложенное, суд также принимает во внимание положения ч. 2 ст. 1, ч.ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, что подтверждается также исследованным судом текста кредитного договора ..... от ....., суд приходит к выводу, что клиент банка, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту (согласившись на оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья), либо отказаться от неё.

Пунктом 1.3 «Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» Сбербанка России от ..... ......... также подтверждается, что клиент может отказаться от услуги страхования; отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к Программе добровольного страхования не влияет на заключение кредитного договора и сумму кредита.

Обозначенная в кредитном договоре сумма кредита, равная 225000 руб. была изначально указана Суходольским А.Б. в заявлении-анкете от ....., на основании которого рассматривался вопрос о возможности предоставления Суходольскому А.Б. кредита на заявленную сумму.

Впоследствии сумма кредита Суходольским А.Б. подтверждена при заключении им кредитного договора.

Доводы истца о вынужденном характере увеличения суммы кредита за счет необходимости оплатить навязанную ему услугу по страхованию жизни и здоровья, безакцептном списании банком денежной суммы в размере 22275 руб., в счет оплаты данной услуги без распоряжения клиента, без заключения дополнительного договора, опровергаются указанными обстоятельствами, а также лично подписанным Суходольским А.Б. распоряжением на списание 22275 руб. с его счета.

При этом, суд учитывает, что Суходольский А.Б. не был лишен возможности оплатить услугу банка по подключению его к Программе добровольного страхования жизни и здоровья наличными деньгами.

Судом установлено, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется банком на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ..... ..... ..... (далее по тексту - Соглашение), заключенного между ОАО Страховой Компанией «РОСНО» (далее по тексту - страховщик) и Сбербанком (страхователем), а также Правилами страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного Соглашения.

В соответствии с Соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - договор страхования) - это договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов банка от несчастных случаев и болезней и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор, в данном случае - Суходольский А.Б., как заемщик по кредитному договору.

Страхователем и выгодоприобретателем по данному договору является Сбербанк.

В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.

Таким образом, по Программе коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования.

А услуга банка по подключению к указанной Программе клиента является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался Суходольский А.Б., дав свое письменное согласие на ее предоставление сначала в анкете-заявлении установленного образца, а затем в заявлении на страхование также установленной формы.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Заявление истца на страхование содержит прямое указание не только на платность предоставляемой ему банком услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 22275 руб., включающая комиссию Сбербанка за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов Сбербанка на оплату страховщику страховых премий, внесена Суходольским А.Б. на основании заключенного им договора, который не противоречит положениям ст.ст. 161, 428, 434 ГК РФ.

Судом установлено, что банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

..... Суходольский А.Б. получил Условия страхования заемщика от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ОАО СК «РОСНО» от ..... ..... и Памятку о действиях застрахованного лица в случае наступления страхового события, содержащую также контактные телефоны и адрес страховой компании ОАО СК «РОСНО». С которыми он мог свободно ознакомиться.

Таким образом, выразив желание на подключение к Программе страхования в заявлении- анкете от ....., а также в заявлении на страхование от ....., Суходольский А.Б. письменно акцептовал публичную оферту о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор с банком, согласившись на то, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать Сбербанк..

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, в случае, если между сторонами произошел обмен документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Сбербанк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного им со страховой организацией Соглашения, с письменного согласия заемщика Суходольского А.Б., застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

Изложенное подтверждается имеющимися в материалах дела страховым полисом .... от ....., выданным ОАО СК «РОСНО», сообщением Тульского филиала ОАО СК «РОСНО» от ....., заявлением–реестром ..... от ....., памяткой застрахованного, совместным буклетом Сбербанка России и ОАО СК «РОСНО».

В случае нежелания быть застрахованным по данному договору страхования истец не лишен возможности отказаться от страхования, путем обращения с заявлением к страхователю, которым в данном случае является Сбербанк.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Последствия расторжения договора также предусмотрены ст. 453 ГК РФ, ч. 4 которой определяет, что стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Изложенное исключает возможность удовлетворения исковых требований Суходольского А.Б. о признании недействительным кредитного договора ..... от ....., заключенного между ним и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) в части: указания в п. 1.1 суммы кредита 225000 рублей; признании недействительными: пункта 2 «Комиссия банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленных заключением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в валюте кредита), включенные в расчет полной стоимости кредита в части «плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья 22,275.00», полная стоимость кредита 27,68% приложения № 1 к кредитному договору «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе графика платежей по кредиту» от .....; заявления на страхование. А также об исключении из пункта 2 Приложения №1 к кредитному договору ..... от ....., заключенному между Суходольским А.Б. и АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 22275 руб.; обязании АКБ «Сберегательный банк РФ» (ОАО) перечислить на расчетный счет ..... в отделении АКБ «Сберегательный банка РФ» (ОАО) ..... - 22275 руб.

Разрешая требования истца о признании недействительным п. 5 дополнительного соглашения ..... к договору ..... «О вкладе «Универсальный Сбербанка России» от ....., предусматривающего право банка списать в безакцептном порядке с данного счета сумму комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах. Статья 29 ФЗ от 2.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» в действующей редакции, в свою очередь, предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, и устанавливает запрет на одностороннее изменение или установление комиссионного вознаграждения.

Как усматривается из кредитного договора ..... от ..... (п. 3.1) за выдачу кредита банк установил единовременный тариф в размере нуля рублей. В ходе разрешения дела по существу сторонами не отрицалось, что комиссия за выдачу кредита банком, открытие ссудного счета с заемщика Суходольского А.Б. не взималась за весь период действия кредитного договора.

Таким образом, нарушения прав потребителя банком не допущено.

При таких обстоятельствах рассматриваемое требование заявлено необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание, что исковые требования Суходольского А.Б. о взыскании с ответчика в пользу истца 1165 руб. 26 коп. – процентов за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. - компенсации морального вреда, являются производными от разрешенных выше, а также учитывая, что нарушения прав потребителя Суходольского А.Б. при выдаче ему кредита и оказании ему дополнительной услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья не допущено, законных оснований для их удовлетворения не имеется.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении ему расходов на оказание юридической помощи в размере 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Суходольского Андрея Борисовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО):

о признании недействительными:

- п. 1.1 кредитного договора ..... от ....., заключенного между Суходольским Андреем Борисовичем и Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Алексинского отделения №2631 Сбербанка России (ОАО) в части указания суммы кредита - 225000 руб.;

- п. 2 Приложения к кредитному договору ..... от ..... - «Комиссия банку и платежи в пользу третьих лиц, обусловленные заключением кредитного договора, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (в валюте кредита), включенные в расчет полной стоимости кредита в части - плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья 22275 руб., полная стоимость кредита 27,68%;

- п. 5 дополнительного соглашения ..... к договору ..... «О вкладе «Универсальный Сбербанка России» от .....;

- заявления Суходольского Андрея Борисовича на страхование.

Об исключении из п. 2 Приложения №1 к кредитному договору ..... от ....., указания на плату за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 22275 руб.

Об обязании Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) перечислить на расчетный счет Суходольского Андрея Борисовича ..... в Алексинском отделения №2631 Сбербанка России (ОАО) - 22275 руб.

О взыскании с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Суходольского Андрея Борисовича процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1165 руб. 26 коп, компенсации морального вреда в размере - 10000 руб., расходов на оказание юридической помощи в сумме 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме.

Судья: