РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2012 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Агарковой Н.В.,

при секретаре Гулидовой И.Н.,

с участием истцов Акутина И.А., Акутиной С.В.,

представителя ответчика по доверенности Фефеловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-701/12 по иску Акутина Игоря Анатольевича и Акутиной Светланы Викторовны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 о признании кредитного договора в части недействительным, возврате денежных средств, взыскании процентов и судебных расходов,

установил:

Акутин И.А. и Акутина С.В. обратились в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 о признании кредитного договора в части недействительным, возврате денежных средств, взыскании процентов и судебных расходов, указав, что 29 января 2010 года между ними и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Кредитор предоставляет Созаемщикам ипотечный кредит в сумме 900000 рублей с выплатой процентов в размере 16 % в год на приобретение объекта недвижимости – 2-х комнатной квартиры по адресу: ..., на срок до 29 января 2025 года. Созаемщики обязуются возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор ответчик включил условие (пункт 3.1) о том, что Созаемщики не позднее дня выдачи кредитных денежных средств уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере 27000 рублей за выдачу кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж ими был выплачен. Считают условие кредитного договора о том, что Кредитор за выдачу кредита взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением их прав как потребителей. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за выдачу кредита, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8 %, в размере 5 118 рублей. Просили суд признать пункт 3.1 кредитного договора недействительным и применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 27000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 118 рублей и судебные расходы за оказание юридических услуг в размере 2500 рублей.

В судебном заседании истцы Акутин И.А. и Акутина С.В. заявленные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Уточнили, что просят суд взыскать судебные расходы в пользу Акутина И.А., который непосредственно оплачивал расходы, а также просили взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 января 2010 года по 25 мая 2012 года за 847 дней.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 по доверенности Фефелова Н.В. требования истцов не признала в полном объеме, просила в иске отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление. Заявила о пропуске истцами срока исковой давности, поскольку в силу ст.181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию исчисляется со дня заключения кредитного договора.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

В силу статьи 9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 23001 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Судом установлено, что между Акутиным И.А., Акутиной С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 29 января 2010 года заключен кредитный договор № ..., согласно которому Кредитор обязался предоставить заемщикам Акутиным ипотечный кредит в сумме 900 000 рублей под 16 % годовых на срок до 29 января 2025 года (л.д.11-13).

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора Кредитор открывает Созаемщикам ссудный счет. За выдачу кредита Созаемщики уплачивают Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 27000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из предусмотренного законодателем в п.1 ст.819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05 декабря 2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истцов Акутина И.А. и Акутиной С.В. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и введения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 и Акутиными о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты его, нарушают положения ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основаны на законе и нарушают права потребителя.

При таких обстоятельствах условие п.3.1 кредитного договора № ... от 29 января 2010 года, заключенного между Акутиным И.А., Акутиной С.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) дополнительный офис № 2631/045 о взимании последним платежа за ведение ссудного счета в размере 27000 рублей следует признать незаконным.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительной ничтожной сделки.

Срок исчисления исковой давности в случае уплаты средств по частям (как правило каждый месяц) наступает с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии и исчисляется отдельно по каждому платежу в пределах указанного ст. 181 ГК РФ срока исковой давности, то есть предшествующий трехгодичный срок исчисляется на дату обращения в суд.

При таких обстоятельствах довод представителя ответчика о необходимости применения срока исковой давности к требованиям истца не может быть признан обоснованным.

В силу ст.167 ГК РФ сумма, выплаченная Акутиными за ведение ссудного счета в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) подлежит возврату плательщикам.

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя их учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 ст.395 ГК РФ).

Принимая во внимание требования истцов, наличие между сторонами денежного обязательства, а также, что на момент обращения истцов с иском в суд учетная ставка банковского процента составляла 8 %, суд, проверив расчет, представленный истцами, с учетом уточнений истцов о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29 января 2010 года по 25 мая 2012 года из расчета 847 дней, находит требование истцов о взыскании в их пользу по данному основанию 5 082 рублей подлежащим удовлетворению.

Статья 88 ГПК РФ (часть 1) определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, отнесены, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что Акутиным И.А. понесены расходы по оплате подготовки искового заявления в размере 2 500 рублей, что подтверждается квитанцией № ... от 25 мая 2012 года, суд полагает необходимым удовлетворить требования в указанной части в полном объеме, взыскав в пользу Акутина И.А. указанную сумму с ответчика.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям. Принимая во внимание, что истцами заявлены требования имущественного характера на сумму от 20 001 рубля до 100 000 рублей, с учетом правил ст.333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1237 рублей 46 копеек.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» и разъяснений, содержащихся в п.29 Постановления Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7, указанный штраф взыскивается при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных указанным законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером).

При этом указанный штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Согласно подп.7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса Российской Федерации указанный штраф по общему правилу зачисляется в бюджет муниципального образования (местный бюджет) по месту нахождения суда, вынесшего решение о наложении штрафа.

Приведенные нормы права являются императивными и не наделяют суды полномочиями произвольно определять размер штрафа и его получателя исходя из собственного усмотрения.

В связи с изложенным с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) подлежит взысканию в бюджет муниципального образования Алексинский район штраф в размере 16 041 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акутина Игоря Анатольевича и Акутиной Светланы Викторовны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, возврате денежных средств, взыскании процентов и судебных расходов удовлетворить.

Признать пункт 3.1 кредитного договора № ... от 29 января 2010 года, заключенного между Акутиным Игорем Анатольевичем, Акутиной Светланой Викторовной и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), недействительным.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Акутина Игоря Анатольевича и Акутиной Светланы Викторовны денежные средства в сумме 27 000 (двадцать семь тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 082 (пять тысяч восемьдесят два) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в пользу Акутина Игоря Анатольевича судебные расходы в сумме 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1 237 рублей 46 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в бюджет муниципального образования Алексинский район Тульской области штраф в размере 16 041 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья