Дело №2-1088/12 решение от 20.09.2012г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2012 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Миначевой В.Ф.,

при секретаре Яковлеве Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1088/12 по иску закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Федониной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Федониной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали на то, что 02.03.2010года ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (далее - Банк) и Федонина О.В. на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание был заключен кредитный договор ... (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев по ставке 28 % годовых.

Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет ... открытый, согласно условиям Договора.

В соответствии с условиями Договора ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете .... Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика, в счет погашения кредита.

По заявлению-оферте ответчика, задолженность ответчика была реструктуризирована. Подписан новый график платежей.

Ответчик не надлежащим образом исполнял условия договора, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.

Обеспечением обязательств, согласно условиям Договора, является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет на 31.07.2012 года: ... руб., из которых: сумма текущего основного долга - ... руб.; сумма просроченного основного долга - ....; сумма просроченных процентов - ... руб.; сумма процентов на просроченный основной долг - ... руб.; сумма реструктуризированных процентов - ... руб.; сумма просроченных реструктуризированных процентов - ... руб.

Просит взыскать с Федониной О.В. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 103426 ... коп. и расходы по оплате госпошлины в размере ... коп.

В судебном заседании

Представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела судом извещен надлежащим образом. В адресованном суду ходатайстве представитель по доверенности Чудинова Р.Р. просила дело рассмотреть в ее отсутствие, заявленные требования поддержала. В ходатайстве указала, что согласна на вынесение заочного решения.

Ответчик Федонина О.В. не явилась, о месте и времени слушания дела судом извещен надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представила. Ходатайств об отложении дела либо его рассмотрении в ее отсутствие в суд не поступало.

С учетом положений ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 02.03.20010года ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Федонина О.В. заключили кредитный договор ... (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере ... руб., сроком на 60 месяцев по ставке 28 % годовых.

Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет ... открытый, согласно условиям Договора.

Согласно предварительного расчета полной стоимости кредита от 02.03.2010года, следует что сумма кредита полученная на руки составляет ... рублей. Комиссия за выдачу кредита единовременно составляет ... рублей, ежемесячный платеж составляет ... руб. Санкциями за нарушение условий кредитного договора являются: процентная ставка на просроченную задолженность - тройная ставка рефинансирования Банка России; пеня за просрочку платежа по кредиту - 0,20% от суммы платежа в день. Ответчица с данными условиями согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи под заявлением на кредитование и предварительного расчета полной стоимости кредита.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами возникли обязательственные правоотношения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Федонина О.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данное обстоятельство установлено из выписки по счету ..., последний платеж был выполнен 16.02.2012 года.

Частью 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

По делу установлено, что истец исполнил взятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит, однако заемщиком надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно расчету задолженности по договору ... от 02.03.20010 года сумма задолженности Федониной О.В. на 31.07.2012 года составляет ... коп.

Представленный банком расчет задолженности Федониной О.В. по кредитному договору и пени за просроченную задолженность судом проверен, он является правильным.

В то же время согласно Постановлению Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 года № 8274/09 следует, что из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает комиссию за обслуживание счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» подлежат частичному удовлетворению.

Суд приходит к мнению, что оснований для взыскания с Федониной О.В. суммы комиссии за выдачу кредита в размере 3000 руб., не имеется.

В остальной части исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Федониной О.В. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» уплачена государственная пошлина в размере ... коп., что подтверждается платежным поручением ... от 14.08.2012 года.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать с Федониной О.В. в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», пропорционально удовлетворенной части исковых требования, в счет возмещения понесенных судебных расходов в размере ... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Федониной Ольге Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Федониной Ольги Викторовны в пользу ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» задолженность по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В остальной части исковых требований ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья