РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2012 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Лизговко И.В.,

при секретаре Галтакове Р.К.,

с участием ответчиков Шалатова А.А., Беляковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1150/2012 по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шалатову Александру Александровичу, Беляковой Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Шалатову А.А., Шалатовой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что ... открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России был заключен кредитный договор ... с Шалатовым А.А., ... года рождения, и выдан кредит в сумме ... на срок по ..., под процентную ставку в размере ... % годовых «на цели личного потребления».

В качестве обеспечения по кредиту было принято поручительство физического лица Шалатовой А.А. ... года рождения.

С указанным лицом ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России заключен договор поручительства, согласно которому поручитель солидарно отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения им своих обязательств.

В соответствии с п. 4 кредитного договора заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным месяцем. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.

Согласно условиям кредитного договора, а также положений п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. Поручитель также не исполняет свои обязательства по договору поручительства.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору согласно приложенному расчету составляет 82649 рублей 21 копейку, из которых: неустойка по просроченной ссуде 133,13 рублей, просроченные проценты 359,93 рублей, просроченная ссуда 82156,15 рублей.

В соответствии с кредитным договором: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и / или уплате процентов кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В нарушение ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ ответчиками не исполняются обязательства по договорам, в связи с чем банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика и поручителя в судебном порядке.

На основании изложенного просил взыскать с ответчиков Шалатова А.А., Шалатовой А.А. в солидарном порядке в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России задолженность по кредитному договору № ... в размере 82649,21 рублей, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 2679,48 рублей.

Определением суда от 27.09.2012 произведена замена ненадлежащего ответчика Шалатовой А.А. на надлежащего – Белякову А.А.

В судебном заседании:

Представитель истца по доверенности Ведникова Н.И. не явилась, извещена надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело без участия представителя Алексинского отделения № 2631 ОАО «Сбербанк России», указала, что исковые требования поддерживает.

Ответчики Шалатов А.А., Белякова А.А. исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России признали в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения ответчиков, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.

В судебном заседании Шалатов А.А., Белякова А.А., воспользовавшись правом, предоставленным ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России признали в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ... между истцом и Шалатовым А.А. был заключен договор № ... о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 16-20).

В соответствии с условиями кредитного договора Шалатову А.А. предоставлен кредит в сумме ... сроком по ..., путем выдачи кредита наличными деньгами. Факт выдачи кредита и его получения Шалатовым А.А. подтверждается записью в карточке лицевых счетов по кредитному договору № ... на л.д. 29.

За пользование кредитом Шалатов А.А. обязан уплачивать проценты в размере ... % годовых.

Согласно п.п. 4.1., 4.3. кредитного договора и п. 2 Срочного обязательства ... на л.д. 26, Шалатов А.А в счет погашения задолженности по кредиту обязан ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ..., уплачивать истцу по .... Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Указанное срочное обязательство является неотъемлемой частью кредитного договора № ....

Таким образом, между сторонами по указанным договорам возникли обязательственные правоотношения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как усматривается из кредитного договора, заключенного сторонами ... погашение кредита и процентов по нему должно производиться заемщиком ежемесячно, равными долями, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п. 4.1. и п. 4.3. кредитного договора, п. 2 Срочного обязательства).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, и предъявить аналогичные требования поручителю, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором (п. 4.4. и п. 5.2.4. кредитного договора).

С данными условиями кредитного договора ответчик Шалатов А.А. был ознакомлен и предупрежден об ответственности в случае их не исполнения, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора № ....

Из карточки лицевых счетов по кредитному договору № ... заемщика Шалатова А.А. следует, что платежи по погашению кредита им производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей.

В соответствии со ст. 361, ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, истец вправе требовать уплаты всей суммы задолженности с ответчиков солидарно.

Поручителем заемщика Шалатова А.А. выступил ответчик Шалатова А.А. (Белякова А.А.) на основании договора поручительства ... от 29.09.2009 года (л.д. 24-25).

Согласно договору поручительства Белякова А.А. отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик. Основанием ответственности поручителя является неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по указанному кредитному договору.

В обусловленный кредитным договором срок заемщик Шалатов А.А. свои обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед кредитором не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом в сумме 82649 рублей 21 копейка.

При обращении ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России к заемщику и поручителю с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, данная сумма добровольно ни заемщиком, ни поручителем выплачена не была (л.д. 27, 28).

Таким образом, ответчик Шалатов А.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов, а сумма задолженности по кредитному договору № ... также подлежит взысканию с ответчика Беляковой А.А.

По состоянию на ... сумма задолженности по кредитному договору № ... составляет 82649 рублей 21 копейка, из которых: 133 рубля 13 копеек - неустойка по просроченной ссуде; 359 рублей 93 копейки - просроченные проценты; 82156 рублей 15 копеек - просроченная ссуда (л.д. 32-36).

В то же время согласно п. 3.1. кредитного договора № ... указано, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 6400 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ОАО «Сбербанк России» возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для ответчика Шалатова А.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Шалатовым А.А. о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее платеж за обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд при определении общей суммы задолженности по кредиту № ... считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности ... исключить сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 6400 рублей и сумма задолженности составит 76249 рублей 21 копейка. В остальной части исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 2679 рублей 48 копеек при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № ... от 06.09.2012 года.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с Шалатова А.А., Беляковой А.А. в счет возмещения понесенных судебных расходов 2487 рублей 47 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Шалатова Александра Александровича ... года рождения, Беляковой Анны Александровны ... года рождения в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ... в сумме 76249 (семьдесят шесть тысяч двести сорок девять) рублей 21 копейку.

Взыскать с Шалатова Александра Александровича, Беляковой Анны Александровны в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины по 1243 рубля 74 копейки с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: