РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2012 года г. Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Лизговко И.В.,

при секретаре Галтакове Р.К.,

с участием представителя открытого акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности Ведниковой Н.И.,

ответчика Шевякова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1147/12 по иску открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шевякову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Шевякову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что ... открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России был заключен кредитный договор ... с Шевяковым Е.В., ... года рождения, и выдан кредит в сумме ... рублей на срок по ..., под процентную ставку в размере ... % годовых «на неотложные нужды без обеспечения».

В соответствии с п. 3 кредитного договора заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита согласно графику платежей.

Согласно условиям кредитного договора, а также положений п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Однако заемщик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору.

По состоянию на ... задолженность по кредитному договору согласно приложенному расчету составляет 162406 рублей 29 копеек, из которых: неустойка по просроченным процентам 991,35 рублей, неустойка по просроченной ссуде 4112,8 рублей, просроченные проценты 2975,93 рублей, просроченная ссуда 154326,21 рублей.

В соответствии с кредитным договором: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и / или уплате процентов кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора; заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту, включая НДС; обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В нарушение ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ ответчиком не исполняются обязательства по договорам, в связи с чем банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика в судебном порядке.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика Шевякова Е.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России задолженность по кредитному договору № ... в размере 162406 рублей 29 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 4448,13 рублей.

Впоследствии истец обратился в суд с заявлением об уменьшении исковых требований, указав, что ответчиком после предъявления иска погашена часть задолженности по кредитному договору: 13.09.2012 года в сумме 3500 рублей, 26.09.2012 года в сумме 2000 рублей.

Просил взыскать с Шевякова Е.В. в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России задолженность по кредитному договору в размере 156906 рублей 29 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4448,13 рублей.

В судебном заседании:

Представитель истца по доверенности Ведникова Н.И. поддержала заявленные требования, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Шевяков Е.В. исковые требования не признал.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... между истцом и Шевяковым Е.В. был заключен договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды без обеспечения (л.д. 8-11).

В соответствии с условиями кредитного договора Шевякову Е.В. предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет по вкладу заемщика № ..., открытый в филиале кредитора. Факт выдачи кредита и его получения Шевяковым Е.В. подтверждается записью в карточке лицевых счетов по кредитному договору № ... на л.д. 52.

За пользование кредитом Шевяков Е.В. обязан уплачивать проценты в размере ... % годовых.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п. 1.1. указанного договора).

Согласно п.п. 3.1., 3.2. кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение № 1 к кредитному договору № ...). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со счета в соответствии с условиями счета.

Таким образом, между сторонами по указанным договорам возникли обязательственные правоотношения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как усматривается из кредитного договора, заключенного сторонами ... погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного аннуитетного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности по договору, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (п.п. 3.1., 3.3. кредитного договора).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п. 4.2.4. кредитного договора).

С данными условиями кредитного договора ответчик Шевяков Е.В. был ознакомлен и предупрежден об ответственности в случае их не исполнения, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора № ....

Из карточки лицевых счетов по кредитному договору ... заемщика Шевякова Е.В. следует, что платежи по погашению кредита им производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей.

В обусловленный кредитным договором срок заемщик Шевяков Е.В. свои обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед кредитором не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом в сумме 162406 рублей 29 копеек.

При обращении ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения № 2631 Сбербанка России к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, данная сумма добровольно Шевяковым Е.В. выплачена не была (л.д. 47).

Таким образом, ответчик Шевяков Е.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Ответчиком после предъявления иска погашена часть задолженности по кредитному договору: 13.09.2012 года в сумме 3500 рублей, 26.09.2012 года в сумме 2000 рублей.

По состоянию на ... размер остатка ссудной задолженности составляет ..., из которых: 4112 рубля 80 копеек - неустойка за просроченную ссуду; 991 рубль 35 копеек – неустойка за просроченные проценты; 151802 рубля 14 копеек – просроченная задолженность, что подтверждается справкой о размерах остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом от ....

Ответчиком после предъявления иска также погашена часть задолженности по кредитному договору - 02.10.2012 года в сумме 11000 рублей, в связи с чем общая сумма задолженности составляет 145906 рублей 29 копеек.

В то же время согласно п. 2.1. кредитного договора № ... указано, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 4000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ОАО «Сбербанк России» возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для ответчика Шевякова Е.В. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Шевяковым Е.В. о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее платеж за обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд при определении общей суммы задолженности по кредиту № ... считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности 145906 рублей 29 копеек исключить сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 4000 рублей и сумма задолженности составит 141906 рублей 29 копеек. В остальной части исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 4448 рублей 13 копеек при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением ... от 06.09.2012 года.

Исходя из изложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» пропорционально удовлетворенной части исковых требований с Шевякова Е.В. в счет возмещения понесенных судебных расходов 4368 рублей 12 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Шевякова Евгения Владимировича ... года рождения в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № ... в сумме 141906 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4368 рублей 12 копеек, а всего 146274 (сто сорок шесть тысяч двести семьдесят четыре) рубля 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: