РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 октября 2012 года г.Алексин Тульская область

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Старцевой С.П.,

при секретаре Гусевой Ю.Н.,

с участием:

представителя ОАО «Сбербанк России» по доверенности Ведниковой Н.И.,

ответчика Малахина М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1142/12 по иску ОАО «Сбербанк России» к Малахину Михаилу Ивановичу, Харитонову Юрию Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения №2631 Открытого акционерного общества «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Малахину М.И., Харитонову Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании заявленных требований указало, что 12.09.2008 года между истцом и ответчиком Малахиным М.И. заключен кредитный договор .... В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора Малахину М.И. предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 280 000 рублей на срок по 12.09.2013 года. За пользование кредитом заемщик обязан уплачивать проценты в размере 17% годовых.

Согласно п.4 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем, а также одновременно с погашением кредита, в том числе окончательным.

Однако Малахин М.И. не исполняет свои обязательства по перечислению ежемесячных платежей в счет погашения кредита, начисленных процентов за пользование им, нарушил сроки платежей по кредитному договору. В связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 24.08.2012 года задолженность по кредитному договору ... от 12.09.2008 года составила 126393 рубля 02 копейки, из которых: 945 рублей 36 копеек - неустойка по просроченным процентам; 5841 рубль 30 копеек - неустойка по просроченной ссуде; 9599 рублей 07 копеек - просроченные проценты; 110007 рублей 29 копеек - просроченная ссуда.

Исполнение обязательств по вышеуказанному кредитному договору обеспечивалось поручительством, в качестве поручителя по кредитному договору ... от 12.09.2008 года выступает ответчик Харитонов Ю.М.

Поручитель в соответствии с п.п.2.1,2.2,2.3 договора поручительства ... от 12.09.2008 года отвечает солидарно перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая сумму основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора.

Основанием ответственности поручителя является неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п.п. 4.4.,5.2.4. кредитного договора ... от 12.09.2008 года кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в случае неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом. Размер неустойки установлен п.4.4. кредитного договора.

В связи с чем, просит взыскать солидарно с ответчиков Малахина М.И., Харитонова Ю.М. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения №2631 Открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от 12.09.2008 года в размере 126 393 рублей 02 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3727 рублей 86 копеек.

В судебном заседании:

Представитель истца ОАО «Сбербанк России» в лице Алексинского отделения №2631 Открытого акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности Ведникова Н.И. заявленные исковые требования поддержала по изложенным основаниям, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Малахин М.И. не возражал против удовлетворения заявленных требований, согласен с суммой задолженности.

Ответчик Харитонов Ю.М. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика Харитонова Ю.М.

Выслушав присутствующих лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 12.09.2008 года между истцом и Малахиным М.И. был заключен договор ... о предоставлении кредита на цели личного потребления (л.д.12-16).

В соответствии с условиями кредитного договора Малахину М.И. предоставлен кредит в сумме 280 000 рублей сроком по 12.09.2013 года, путем выдачи кредита наличными деньгами. Факт выдачи кредита и его получения Сидоровой Н.А. подтверждается записью в карточке лицевых счетов на л.д.39.

За пользование кредитом Малахин М.И. обязан уплачивать проценты в размере 17% годовых.

Согласно п.п. 4.1.,4.3. кредитного договора и п.2 Срочного обязательства ... от 12.09.2009 года (л.д.17), Малахин М.И. в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем уплачивать истцу по 4 666 рублей 67 копеек, начиная с 01 октября 2008 года (аннуитетный платеж). Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом.

Таким образом, между сторонами по указанным договорам возникли обязательственные правоотношения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору ст. 819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Как усматривается из кредитного договора, заключенного сторонами 12.09.2008 года, погашение кредита и процентов по нему должно производиться заемщиком ежемесячно, равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа, следующего за платежным месяцем (п.4.1. и п. 4.3. кредитного договора) в форме аннуитетного платежа.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитором, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом (п.4.4. и п.5.2.4. кредитного договора), при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям.

С данными условиями кредитного договора ответчик Малахин М.И. был ознакомлен и предупрежден об ответственности в случае их не исполнения, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора ... от 12.09.2008 года.

Из карточки лицевых счетов по кредитному договору ... от 12.09.2008 года заемщика Малахина М.И. следует, что аннуитетные платежи им производились нерегулярно, допущены случаи просрочки внесения платежей (л.д.39-46).

В соответствии со ст.361, ч.ч.1, 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, истец вправе требовать уплаты суммы задолженности с ответчиков солидарно.

Поручителем заемщика Малахина М.И. выступил ответчик Харитонов Ю.М. на основании договора поручительства ... от 12.09.2008 года (л.д.18-19).

Согласно договору поручительства Харитонов Ю.М. отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик. Основанием ответственности поручителя является неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств.

В обусловленный кредитным договором срок заемщик свои обязательства по ежемесячной уплате аннуитетных платежей перед кредитором не выполнил, в связи с чем, образовалась задолженность перед истцом в сумме 53784 рублей 20 копеек.

При обращении истца к заемщику и поручителю с требованием о досрочном возврате задолженности по кредиту, данная сумма добровольно ни заемщиком, ни поручителем выплачена не была (л.д.26,27).

Таким образом, ответчик Малахин М.И. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов, а сумма задолженности по кредитному договору ... от 12.09.2008 года также подлежит взысканию с ответчика Харитонова Ю.М.

По состоянию на 24.08.2012 года сумма задолженности по кредитному договору ... от 12.09.2008 года составляет 126393 рубля 02 копейки, из которых: 945 рублей 36 копеек - неустойка по просроченным процентам; 5841 рубль 30 копеек - неустойка по просроченной ссуде; 9599 рублей 07 копеек - просроченные проценты; 110007 рублей 29 копеек - просроченная ссуда (л.д.28-38).

В то же время согласно ст. 3.1 кредитного договора ... от 12.09.2008 года указано, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 9 800 рублей.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ОАО «Сбербанк России» возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.

Таким образом, для ответчика Малахина М.И. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Малахиным М.И. о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее платеж за обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Суд при определении общей суммы задолженности по потребительному кредиту ... от 12.09.2008 года считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в размере 126 393 рублей 02 копеек исключить сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 9 800 руб. и сумма задолженности составит 116 593 рубля 02 копейки. В остальной части исковые требования ОАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 3727 рублей 86 копеек при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением ... от 06.09.2012 года.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу ОАО «Сбербанк России» пропорционально удовлетворенной части исковых требований, с Малахина М.И., Харитонова Ю.М. в счет возмещения понесенных судебных расходов 3531 рубль 86 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в части.

Взыскать в солидарном порядке с Малахина Михаила Ивановича, Харитонова Юрия Михайловича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору ... от 12.09.2008 года в сумме 116593 (сто шестнадцать тысяч пятьсот девяносто три) рубля 02 копеек.

Взыскать с Малахина Михаила Ивановича, Харитонова Юрия Михайловича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины по 1765 рублей 93 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца.

Судья