Дело № ...
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Алексеевка
Белгородской области 28 апреля 2011 года
Алексеевский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Рыжих А.И.
при секретаре Петренко Ю.И.
с участием: ответчицы - Кучмистой С.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кучмистой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
16 октября 2009 года между ООО «Русфинанс Банк» и Кучмистой С.Н. был заключен кредитный договор № ..., по которому ответчице предоставлен кредит на приобретение автомобиля в сумме 454455 руб. на срок до 16.10.2014 года. Взятые на себя обязательства погашению кредита ответчица неоднократно нарушала. Сумма задолженности с причитающимися процентами по состоянию на 22.02.2011 год составляет сумму 504382,8 руб.
Дело инициировано иском ООО «Русфинанс Банк». Банк просит взыскать с ответчицы задолженность по кредиту судебные расходы. Исковые требования Банк уменьшил, т.к. ответчица после обращения в суд уплатила часть задолженности и на момент рассмотрения в суде она составила сумму 492182 рубля.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчица в судебном заседании исковые требования признала частично. Пояснила, что нарушения срока погашения кредита было связано с тем, что она, потеряла работу и не могла трудоустроиться. После того как трудоустроилась тала своевременно погашать кредит. Все ее попытки произвести реструктуризацию задолженности Банк отклонил. Считает, что после того как она стала погашать кредит банк необоснованно направлял все денежные средства на погашение не основного долга по кредиту и процентов по нему, а на повышенные проценты, нарушая ст. 319 ГК РФ. Также считает, что комиссия за кредит удержана незаконно.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что 16 октября 2009 года между банком и ответчицей был заключен кредитный договор № ...-ф. Ответчице был предоставлен кредит на сумму 454455 руб.. на срок до 216.10.2014 года на приобретение автомобиля, согласно договора купли-продажи автомобиля. Свои обязательства банк выполнил.
В соответствии с п.10 кредитного договора заемщик обязан ежемесячно погашать кредит в сумме 12167,06 руб. Указанная сумма включает гашение кредита, и проценты по кредиту
Ответчица надлежащим образом выполняла свои обязательства по погашению кредита по кредитному договору до июня 2010 года. С этого времени в связи с потерей работы и постоянного заработка прекратила погашение кредита. В декабре 2010 года в счет погашения задолженности перечислила на счет Банка 25000 рублей и 12200 рублей. В январе и феврале 2011 года ответчица перечисляла на счет Банка по 12200 руб. ежемесячно. ( что следует из кредитной истории)
Согласно расчета Банка на момент обращения в суд по состоянию на 22 февраля 2011 года задолженность составляла 504382 рубля,80 коп., включая текущий долг по кредиту, долг по погашению кредита (просроченный кредит), долг по неуплаченным в срок процентам, повышенные проценты на просроченный кредит и повышенные проценты на просроченные проценты.
После того как банк обратился в суд с настоящим иском, ответчица частично погасила задолженность всего в размере 12200 руб. Оплата указанных сумму подтверждается приходным кассовым ордером от 4 апреля 2011 года.
Согласно ст. ст. 309, 310. 314, 316 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок и в надлежащем месте. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 26 (б) кредитного договора Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Из истории погашения по кредитному договору и представленного истцом расчета следует, что ответчица в процессе исполнения договорных обязательств с июня 2010 года неоднократно нарушала сроки погашения кредита и уплату процентов по нему. Следовательно, у истца возникло право потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и процентов за кредит. Досрочное взыскание суммы займа, а также уплата причитающихся процентов возможны, если заем погашается несвоевременно, т.е. нарушается порядок погашения займа, предусмотренный договором (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
При подготовке к судебному заседанию истцу было предложено представить расчет задолженности с учетом положений ст. 319 ГК РФ. Банк уклонился от предоставления расчета, а поддержал ранее заявленные требования.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из истории по погашению кредита следует, что с декабря 2010 года Банк в нарушение положений ст. 319 ГК РФ зачислял суммы платежей ответчика в полном объеме только на погашение повышенных процентов. Более того, из заявления Банка об уменьшении исковых требований и представленного расчета следует, что Банк денежную сумму в размере 12200 рублей, перечисленную истицей суд в счет погашения кредита уже после обращения Банка в суд, полностью зачислил только на погашение повышенных процентов.
Всего в нарушение ст. 319 ГК РФ на гашение повышенных процентов на просроченный кредит и повышенных процентов на просроченные проценты была направлена сумма 73800 рублей ( суммы за период с декабря 2010 года по апрель 2011год). Так как эта сумма денежных средств не зачислялась в счет погашения процентов по кредиту и основного долга, то суд считает необходимым зачислить ее в счет погашения процентов по кредиту и основного долга в совокупности, а следовательно размер взыскиваемой с ответчика суммы задолженности должен быть уменьшен на эту величину. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность.
Кроме этого, Банк удержал с ответчицы единовременно комиссию за выдачу кредита в размере 6000 руб. ( п.1 г. Кредитного договора). Включение в кредитный договор условия об уплате единовременной комиссии противоречит положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".Из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому установление банком дополнительного платежа по кредитному договору в виде единовременной комиссии за выдачу кредита, не предусмотренного действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.
Сумму единовременной комиссии в размере 6000 рублей также следует включить в счет погашения суммы основного долга - суммы кредита и процентов по нему.
Всего с ответчицы в пользу истца следует взыскать сумму задолженности 412382 руб. 80 коп. ( 492182,8 руб. - 73800 руб. сумма направленная на погашение повышенных процентов с декабря 2010 год по апрель 2011 год; – 6000 сумма комиссии за выдачу кредита В возмещение государственной пошлины, уплаченной Банком при подаче иска с ответчицы следует взыскать согласно ст. 98 ГПК в размере 7445 руб.83 коп. ( с суммы 424582 руб. 80 коп., т.к. сумма 12200 руб. была перечислена ответчицей уже после обращения Банка в суд)
В целях обеспечения прав и законных интересов взыскателя, в случае неисполнения решения суда в двухмесячный срок, установленный ст.36 ФЗ «Об исполнительном производстве» следует производить начисление процентов исходя из учетной ставки банковского процента, как это предусмотрено ч.1 ст.395 ГК РФ. На день принятия решения суда, ставка рефинансирования установлена 8% ( указание ЦБ РФ от 25 февраля № ...-У).
Руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кучмистой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, признать частично обоснованным.
Взыскать с Кучмистой С.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» <...> задолженность по кредитному договору
№ ...-ф, в размере 412382 руб. 80 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7445 руб. 83 коп., а всего сумму 419828 руб. 63 коп.( четыреста девятнадцать тысяч восемьсот двадцать восемь рублей 63 коп.)
В остальной части исковых требований отказать
При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента, составляющего 8% годовых на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение 10 дней, через Алексеевский районный суд, путем подачи кассационной жалобы.
Судья Рыжих А.И.