решение о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

Дело № 2-992\2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ гор. Алатырь.

Алатырский районный суд Чувашской Республики, в составе председательствующего-судьи Шмелевой Т.А., при секретаре Загубиной Е.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банк ВТБ 24 (ЗАО) к Тужилкину И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору

Истец обратился в суд с иском по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ЗАО) (далее - истец\ Банк) и Тужилкин И.В. (далее- ответчик\заемщик) заключили кредитный договор. № (далее кредитный договор), путем присоединения Ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит в ВТБ 24 (ЗАО) ( далее «Согласие на кредит»), по условиям которого, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, и уплатой неустойки в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ - кредит зачислен на счет Заемщика на основании мемориального ордера №. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщиком допущены следующие нарушения: ежемесячная просрочка при погашении основного долга и начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ года. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору, предусмотренную законом или договором неустойку.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, из которых, <данные изъяты> рублей остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> задолженность по пени; <данные изъяты> рублей задолженность по пени по просроченному долгу. Просят взыскать с Тужилкина И.В. задолженность по кредитному договору <данные изъяты> рублей и расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Чебоксарский» филиала № ВТБ 24 (ЗАО)- Миндубаева Ю,К., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на три года не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме. Суду представила возражения на отзыв, из которого следует, что ссылка ответчика на то, что он брал кредит для ведения предпринимательской деятельности и обязательства по кредитному договору подлежат включению в реестр требований кредиторов несостоятельны, так как кредит выдан Тужилкину И.В. как физическому лицу, а не как индивидуальному предпринимателю, в пункте 1.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения указано, что кредит выдан на цели, не связанные с осуществлением Заемщиком предпринимательской деятельности. Пени за просрочку обязательств по кредиту, предъявленные к взысканию, предусмотрены п. 2.8 «Правил потребительского кредитования без обеспечения», размер пени за просрочку обязательств по кредиту - <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств установлен в Согласии на кредит. С ДД.ММ.ГГГГ года ответчик не выполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем и начислены пени за просрочку обязательств по кредиту.

Ответчик Тужилкин И.В. в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму <данные изъяты> рублей, то есть <данные изъяты> руб. сумму просроченного долга, <данные изъяты> руб.- задолженность по плановым процентам, суду пояснил, что предъявленная ко взысканию истцом сумма штрафных санкций в размере <данные изъяты> рублей необоснованна ввиду несоразмерности неустойки последствиям нарушениям обязательства. Просит суд рассмотреть вопрос об уменьшении вышеуказанной неустойки, учитывая его затруднительное материальное положение. С ДД.ММ.ГГГГ он зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя и его единственным видом деятельности были автомобильные перевозки большегрузным транспортом, однако в ДД.ММ.ГГГГ году по иску ОАО «<данные изъяты>» у него был арестован весь автотранспорт без права пользования. С указанного времени у него отсутствует источник получения дохода, в связи с чем, у него не имелись средства для погашения кредитных обязательств перед банками, в том числе и перед Банком ВТБ 24. В настоящее время в производстве Арбитражного суда Чувашской Республики находится дело о банкротстве в отношении его как индивидуального предпринимателя. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ введена процедура наблюдения. Поскольку предпринимательская деятельность являлась единственным источником его дохода и заявленную выше сумму у истца он брал для ведения предпринимательской деятельности, то считает, что указанные обязательства подлежат включению в реестр кредиторов в рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ИП Тужилкина И.В. Просит также учесть, что в соответствии с действующим законодательством кредитор в случае неисполнения обязательств должником в течение трех месяцев обязан известить его о неисполнении обязательств и потребовать их досрочного исполнения, однако истец соответствующих действий не предпринял, чем способствовал увеличению неустойки. На основании ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств произошло по вине обеих сторон, суд вправе уменьшить размер ответственности должника. Размер ответственности должника может также уменьшен, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял мер к их уменьшению. Считает, что кредитор в лице ЗАО «Банк ВТБ 24» умышленно содействовал увеличению размеров неустойки, так как должен был обратиться в суд через три месяца, после того, как он перестал выплачивать деньги по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года. Просят не применять к нему штрафную санкцию в сумме <данные изъяты> рублей.

Выслушав доводы стороны, исследовав представленные суду письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2.2 Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 предусмотрено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производства посредством подписания физическим лицом Согласия на Кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено кредитное соглашение №, по которому Банк ВТБ предоставил ответчику (заемщику) Тужилкину И.В., кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. Из условий заключенного договора следует, что при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами ( п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п.4..1.1 Правил потребительского кредитования заемщик возвращает Банку сумму Кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

При тех же условиях подлежат удовлетворению судом дополнительные требования в виде процентов и неустоек, начисляемых по денежным обязательствам.

В материалах дела отсутствуют доказательства погашения ответчиком кредита и процентов согласно графику возврата.

Судом установлено, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ года перестал вносить ежемесячные платежи, однако истец только ДД.ММ.ГГГГ направил Тужилкину И.В. уведомление о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требование было направлено заказным письмом и получено Тужилкиным ДД.ММ.ГГГГ и не исполнено не было. Истец принял решение обратиться в суд и исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ., чем содействовал увеличению размера убытков, причиненных ненадлежащим исполнением Тужилкиным И.В. своих обязательств.

Истец просит взыскать сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей. Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязательства ответчиком по кредитному соглашению, то суд удовлетворяет исковые требования истца о взыскании с ответчика Тужилкина И.В. суммы кредита в полном объеме.

Истец также просит взыскать проценты за период пользования кредитом, начисленным из расчета <данные изъяты> % годовых на остаток по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользованием суммой кредита ( на остаток по основному долгу) за период с ДД.ММ.ГГГГ о ДД.ММ.ГГГГ исходя из <данные изъяты> % годовых составляют <данные изъяты> рублей. Суд взыскивает указанную сумму с ответчика.

Кредитным соглашением установлено, что в случае нарушения сроков уплаты платежей Кредитор вправе взыскать с Заемщика неустойку за каждый день просрочки исходя из размера 0,5 процентов в день от суммы просроченного платежа до даты исполнения соответствующей обязанности.

Согласно расчету истца, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, подлежащая взысканию с ответчика Тужилкина И.В. по кредитному соглашению неустойка, составляющая <данные изъяты> рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает, что взыскание неустойки не должно преследовать цель получения дохода, при этом принимается во внимание, что подлежащие уплате проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы займа компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств. Суд в силу ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, в связи с нарушением условий кредитного соглашения уменьшает сумму неустойки за нарушение срока возврата основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение срока возврата процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уменьшает до <данные изъяты> рублей, исходя из ставки <данные изъяты> процентов годовых, отказывает в удовлетворении в остальной части данного требования. При этом суд учитывает, нахождение ответчика Тужилкина И.В. в затруднительном материальном положении. В настоящее время он нигде не работает, что и послужило одной из причин в просрочке платежей по кредиту.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Действия суда зависят от требований истца и возражений ответчика, и суд разрешает дело в объеме заявленных сторонами требований. Каждая сторона доказывает факты, лежащие в обосновании ее требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исковые требования истца о расторжении кредитного соглашения также подлежит удовлетворению.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд принимает во внимание, что допущенное ответчиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжении Кредитного договора.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскания с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) подлежат удовлетворению в части: основной долг (кредит)- <данные изъяты> рублей проценты <данные изъяты> рублей, пени- <данные изъяты> рублей и пени-<данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, из требуемой суммы <данные изъяты> рублей удовлетворено <данные изъяты> рублей, то есть 66,7% от исковых требований, то возврату подлежит государственная пошлина уплаченная при подачи иска в суд (<данные изъяты> руб. (госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд) х 66,7% :100=<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек) <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

р е ш и л:

Исковые требования БАНК ВТБ 24 (ЗАО) к Тужилкину И.В. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Тужилкиным И.В., с момента вступления в законную силу данного решения суда.

Взыскать с Тужилкина И.В. в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ : сумму основного долга <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, пени- <данные изъяты> рублей и пени-<данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки), расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Банку ВТБ 24 (ЗАО) отказать в удовлетворении остальной части иска к Тужилкину И.В. о взыскании неустойки за нарушение срока возврата основного долга и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики, со дня решения в окончательной форме с ДД.ММ.ГГГГ, с подачей жалобы через Алатырский районный суд.

Председательствующий: