РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Алатырь
Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Филатовой Л.Н., при секретаре Кравченко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО (АКБ «Росбанк ОАО) к Теплякову А.В., Куделькиной Т.В., Савдингиной В.С., Яковлевой И.А., Мещерякову С.Ю. и Мещеряковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Обратившись в суд с иском, Акционерный коммерческий банк «Росбанк» ОАО обосновал его тем, что ДД.ММ.ГГГГ Тепляков А.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «Росбанк» ОАО получил кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора погашение кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с распоряжением руководителя Банка сумма кредита в размере <данные изъяты> зачислена на банковский специальный счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты <данные изъяты> в смысле ст. 435 ГК РФ. Подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, Тепляков А.В. выразил свою волю на заключение кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении и условиях предоставления кредита на неотложные нужды. ДД.ММ.ГГГГ Тепляков А.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Тепляковым А.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны договорились, что с момента заключения Соглашения заемщику предоставлется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок <данные изъяты>. В нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п.4.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, взятых на себя в заявлении, условий дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет свои обязательства, а именно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ он допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед Банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе сумма непогашенного кредита - <данные изъяты> копейки, сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Кроме того, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа в день. Неустойка, начисленная по условиям договора, составляет: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. Общая сумма неустойки составляет <данные изъяты>. Итого общая задолженность Теплякова А.В. составляет <данные изъяты>. Руководствуясь п. 5.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк в одностороннем порядке снижает размер начисленной неустойки до <данные изъяты> и определяет общую сумму ко взысканию в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст.ст. 361 - 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрено иное.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставлено поручительство ответчиков Мещеряковой С.Н., Мещерякова С.Ю., Яковлевой И.А., Савдингиной В.С., Куделькиной Т.В., что подтверждается договорами поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.1 указанных договоров Поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тепляковым А.В. его обязательств перед Кредитором по кредитному договору. Согласно п.1.3 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Также при заключении дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ поручители Мещерякова С.Н., Яковлева И.А., Савдингина В.С. дали согласие на внесение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ изменений и обязательств ответчика по кредитному договору (по договорам поручительства) с учетом этих изменений.
АКБ «Росбанк» ОАО просит взыскать в солидарном порядке с Теплякова А.В., Мещеряковой С.Н., Мещерякова С.Ю., Яковлевой И.А., Савдингиной В.С., Куделькиной Т.В., в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копейки, в том числе сумма непогашенного кредита - <данные изъяты>; сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Куделькина Т.В. исковые требования не признала, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Тепляковым А.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, изменившее обязательства сторон по кредитному договору. Указанное дополнительное соглашение она не подписывала, с его условиями не ознакомлена. Ответчики Тепляков А.В., Савдингина В.С., Яковлева И.А., Мещеряков С.Ю., Мещерякова С.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствуют расписки в получении судебных повесток и почтовое уведомление, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
В судебном заседании копией заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, условиями предоставления кредита на неотложные нужды, копией заявления об открытии банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ, копией распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Тепляков А.В. на основании заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенного с ОАО АКБ «Росбанк» получил кредит в размере <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом - <данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора погашения кредита должно производиться ежемесячно равными долями, дата полного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ. Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен на банковский специальный счет заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ Тепляков А.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, указав, что причиной неисполнения обязательств по кредитному договору является задержка выплаты заработной платы.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Тепляковым А.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стороны достигли договоренности о том, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка по уплате всех платежей, предусмотренных кредитным договором, на срок 3 месяца.
Как установлено п. 4.1, п.4.3.1 и п.4.4 Дополнительного соглашения № заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к данному соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
С момента заключения сторонами дополнительного соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется. При этом услуга по ведению ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила <данные изъяты>.
Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 данного соглашения, не начисляется с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.
Заемщик Тепляков А.В. надлежащим образом не исполняет свои обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ допустил просрочку платежей по кредиту, причитающихся процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем у него перед банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> в том числе сумма непогашенного кредита - <данные изъяты>, сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>
Кроме того, при заключении кредитного договора сторонами согласовано условие об уплате неустойки в случае нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за его использование в размере <данные изъяты> от суммы просроченного платежа в день. Неустойка, начисленная по условиям договора составляет: за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, общая сумма неустойки составляет - <данные изъяты>. Общая сумма задолженности с учетом неустойки составляет <данные изъяты>.
Учитывая положения п.5.3 условий предоставления кредита на неотложные нужды банк в одностороннем порядке снизил размер начисленной неустойки до <данные изъяты> определив общую сумму задолженности в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.п.1.1, 1.3, 1.4 Договоров поручительства
№
№
№
№
<данные изъяты> заключенных ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» ОАО и Мещеряковой С.Н., Куделькиной Т.В., Мещеряковым С.Ю., Яковлевой И.А., Савдингиной В.С. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Тепляковым А.В. его обязательств перед кредитором по кредитному договору.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств.
Судом также установлено, что при заключении дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ дали согласие на внесение изменений в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Росбанк» и Тепляковым А.В. и обязались отвечать по обязательствам должника согласно этих изменений лишь три поручителя Мещерякова С.Н., Яковлева И.А., Савдингина В.С..
Заемщиком Тепляковым А.В. условия дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняются, поручители Мещерякова С.Н., Яковлева И.А., Савдингина В.С. свои обязательства по погашению долга в соответствии с пунктами 1.1, 1.3, 1.4 договоров поручительства не исполнили. Заявленные к ним требования являются обоснованными.
В соответствии с ч.1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
Поскольку поручители Куделькина Т.В. и Мещеряков С.Ю. с условиями дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличивающего срок действия договора и размер процентной ставки, не ознакомлены, своего согласия на внесение изменений в кредитный договор не давали, ответственность перед кредитором за исполнение заемщиком обязательства по дополнительному соглашению к кредитному договору не несут, исковые требования АКБ «Росбанк» ОАО о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору незаконны, необоснованны, удовлетворению не подлежат.
Исковые требования о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> <данные изъяты> удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Частью 9 ст. 30 ФЗ от 2 декабря 1990 года № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании ст. 30 вышеназванного закона Банк России указанием от 13 мая 2008 года № 2008 - У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Из смысла п.1 ст. 779 ГК РФ следует, что исполнитель выставляющий заемщику счет за услугу по ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя, в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично - правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от банка потребитель.
Таким образом, с ответчиков Теплякова А.В., Савдингиной В.С., Яковлевой И.А., Мещеряковой С.Н. подлежит взысканию сумма задолженности <данные изъяты>.
Поскольку исковые требования о взыскании суммы компенсации за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> удовлетворению не подлежат, с ответчиков Теплякова А.В., Мещеряковой С.Н., Яковлевой И.А., Савдингиной В.С. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты>, в равных долях по <данные изъяты> с каждого.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ,
Решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО к Теплякову А.В., Куделькиной Т.В. Савдингиной В.С., Яковлевой И.А., Мещерякову С.Ю. и Мещеряковой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Теплякова А.В., Савдингиной В.С., Яковлевой И.А., Мещеряковой С.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере <данные изъяты> копейки, в том числе сумма непогашенного кредита - <данные изъяты>, сумма задолженности по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - <данные изъяты>
В удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО к Куделькиной Т.В., Мещерякову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также в удовлетворении исковых требований в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> - отказать.
Взыскать с Теплякова А.В., Савдингиной В.С., Яковлевой И.А., Мещеряковой С.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» ОАО расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, в равных долях по <данные изъяты> с каждого.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в десятидневный срок со дня вынесения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, с подачей жалобы через Алатырский районный суд.
Председательствующий