Дело № 2-1159/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Алатырь
Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Уряднова С.Н., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) к Богдановой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) мотивировал свое исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и заемщиком Богдановой И.В. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика Богдановой И.В. к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания заемщиком согласия на кредит в Банке ВТБ 24 (ЗАО), по условиям которого Банк ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты>% от суммы кредита и уплатой неустойки в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств, а заемщик Богданова И.В. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).
Возврат кредита и процентов за пользование заемщиком должны были осуществляться ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца.
Истец свои обязательства выполнил в полном объеме - ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита зачислена на счет заемщика Богдановой И.В. на основании мемориального ордера №.
Заемщик Богданова И.В. допускала ежемесячные просрочки при погашении основного долга и начисленных процентов с <данные изъяты> года, в связи с этим Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, телеграммой от ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность до настоящего времени Богдановой И.В. не погашена, претензия истца оставлена без ответа.
Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии с п. 2.8 Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссии с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по указанному кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по начисленным пени; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - задолженность по начисленным пени по просроченному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссии за сопровождение кредита; <данные изъяты> рублей - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
Просил взыскать с Богдановой И.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины, понесенных истцом при подаче искового заявления в суд.
В судебное заседание представитель истца - Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) ФИО1, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком полномочий на <данные изъяты> года, не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в суд.
Ответчик Богданова И.В. в судебное заседание не явилась, представила заявление об отложении разбирательства дела на январь 2011 года в связи с её временным проживанием и работой в <данные изъяты>. В данном заявлении Богданова И.В. выразила несогласие с предъявленной ей суммой задолженности, указав, что признает сумму основного долга по кредиту и просрочку за три месяца.
Суд, признав причины неявки в суд ответчика неуважительными, посчитал возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие Богдановой И.В. и с согласия представителя истца вынести по делу заочное решение.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Из ст. 428 ГК РФ следует, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии с п.п. 1.6 Правил потребительного кредитования без обеспечения указанные Правила и Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) являются в совокупности Кредитным договором.
Из письменного согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ВТБ 24 (ЗАО) выражает свое согласие на выдачу кредита Богдановой И.В. в сумме <данные изъяты> рублей, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке <данные изъяты> % годовых, с комиссией за сопровождение - <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно, с комиссией за выдачу - <данные изъяты>% от суммы кредита единовременно; с комиссией за досрочное погашение в течение первых 2-х месяцев - <данные изъяты>% от суммы, направляемой в счет досрочного погашения; с платежной датой - ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца; с пени за просрочку обязательств по кредиту - <данные изъяты> % в день от суммы невыполненных обязательств; суммой частичного досрочного погашения (не менее) <данные изъяты> рублей; размером аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, с номером счета используемого для выдачи/погашения кредита №, а Богданова И.В. выразила согласие со всеми условиями договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в ВТБ 24 (ЗАО) и приняла на себя обязательства неукоснительно соблюдать настоящие условия.
При таких обстоятельствах следует признать, что кредитный договор между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Богдановой И.В. заключен в надлежащей форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Из мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что филиал № Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ перечислил кредит Богдановой И.В. на расчетный счет <данные изъяты> в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ №.
Тем самым обязательства кредитора - Банка ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору, заключенному с Богдановой И.В., исполнены в полном объеме.
График погашения кредита и выплаты процентов по кредиту сторонами установлен в день заключения кредитного договора.
Согласно п.4.1.1 Правил потребительского кредитования заемщик возвращает Банку сумму Кредита, уплачивает сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки, предусмотренные Договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При тех же условиях подлежат удовлетворению судом дополнительные требования в виде процентов и неустоек, начисляемых по денежным обязательствам.
В соответствии с п.3.2.3 Правил потребительского кредитования без обеспечения Банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму Кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банк срок. Банк осуществляет досрочное взыскание.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательств, причитающиеся банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка.
В судебном заседании на основании представленного истцом расчета задолженности по кредиту с учетом штрафных санкций установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора ответчиком Богдановой И.В. не производятся с <данные изъяты> года до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток неисполненных Богдановой И.В. обязательств по основному долгу составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженности по плановым процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; задолженности по начисленным пени - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность пени по просроченному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка; задолженность по комиссиям за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей; пени по комиссии за сопровождение кредита - <данные изъяты> рублей.
Доказательств опровергающих данный расчет Богдановой И.В. суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, телеграммой потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическими нарушениями сроков погашения кредита.
Истец, обратившись в суд, просит взыскать остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязательства ответчиком по кредитному соглашению в указанной части, то суд удовлетворяет исковые требования истца о досрочном взыскании с ответчика Богдановой И.В. <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в полном объеме.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) также просит взыскать проценты за период пользования кредитом, начисленным из расчета <данные изъяты> % годовых на остаток по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из п. 2.4 Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 за пользование кредитом следует, что заемщик уплачивает Банку проценты, в размере, предусмотренном Договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, проценты за пользованием суммой кредита (на остаток по основному долгу) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из <данные изъяты> % годовых, составляют <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Данная сумма подлежит взысканию судом с ответчика также в полном объеме.
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Богдановой И.В. задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежит в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк обязуется предоставить денежные средства заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Право банков на применение комиссий за сопровождение кредита (открытие, ведение, обслуживание ссудных счетов) предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П" (далее - письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России), в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за сопровождение кредита, обязан довести до сведения потребителя; в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от банка потребитель.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает комиссию за сопровождение кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя Богдановой И.В.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Кредитным соглашением, заключенным между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Богдановой И.В., установлено, что в случае нарушения сроков уплаты платежей кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку обязательств по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно расчету истца, неустойка (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей - пени по комиссии за сопровождение кредита.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Подлежащая взысканию с ответчика Богдановой И.В. по кредитному соглашению неустойка (пени), составляющая <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
При этом суд учитывает, что истец после направления ответчику телеграммы с требованием о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ принял решение обратиться в суд с иском к Богдановой И.В. лишь ДД.ММ.ГГГГ, чем содействовал увеличению размера пени. Взыскание неустойки не должно преследовать цель получения дохода. Подлежащие взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы займа во многом компенсируют последствия, вызванные нарушением Богдановой И.В., своих обязательств.
Суд, в силу ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением условий кредитного соглашения уменьшает сумму неустойки за нарушение срока возврата основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки до <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение срока возврата процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек до <данные изъяты> рублей, и отказывает во взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей по основаниям, связанным с отказом во взыскании комиссии за сопровождение кредита.
По платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, - из предъявленной ко взысканию суммы в <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки взыскано <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что составляет <данные изъяты> % от исковых требований, то ответчиком возмещению подлежит государственная пошлина уплаченная при подачи иска в суд в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> х <данные изъяты>% : 100) = <данные изъяты>).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования БАНК ВТБ 24 (ЗАО) к Богдановой <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать с Богдановой <данные изъяты> в пользу Банк ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - остаток судной задолженности, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей - пени за нарушение срока возврата основного долга, <данные изъяты> рублей - пени за нарушение срока возврата процентов, а также в возмещение расходов на оплату государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Богдановой <данные изъяты> о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, пени за нарушение срока возврата основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка и пени за нарушение срока возврата процентов в размере <данные изъяты> рублей отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение 10 дней по истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: