Дело № 2-1183/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Алатырь
Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Уряднова С.Н., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) к Воробьеву <данные изъяты> и Тюрину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) мотивировал свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №)) наименование банка изменено на ВТБ 24 (ЗАО) (далее «Кредитор»/»Банк») и Воробьевым <данные изъяты> (далее - «Заемщик») заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), по условиям которого Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых и уплатой неустойки (пени) в размере <данные изъяты> от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита, уплатив сумму начисленных процентов и суммы комиссий (п. 3.1 Кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Заемщику кредит в полном объеме (мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ).
Пунктом 2.3 Кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком <данные изъяты> числа каждого календарного месяца.
В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Тюриным <данные изъяты>.
Согласно вышеуказанному договору поручительства (п. 1.1) поручитель обязался солидарно в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе обязательств по своевременному и полному возврату суммы основного долга по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате процентов по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате комиссий по кредиту, обязательств по своевременной и полной уплате расходов Банка, связанных с исполнением и (или) обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору, обязательств по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по основному долгу, процентам и (или) комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с кредитным договором.
Ответчиками допущены ежемесячные просрочки по погашению кредита, начисленных процентов и пени.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиками своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ своими телеграммами (исх. № и исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также сообщил о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.
Однако задолженность до настоящего времени не погашена, а претензия оставлена без ответа.
Просил взыскать солидарно с Воробьева <данные изъяты> и Тюрина <данные изъяты> в пользу банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - сумма основного долга (Кредит); <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по пени; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по пени по просроченному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита и расходы по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца - Банка ВТБ 24 (Закрытого акционерного общества) ФИО1, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком полномочий на три года, не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в суд.
Ответчик Воробьев А.Г. исковые требования признал частично, указав, что не оспаривает сумму основанного долга по кредиту, оставшуюся невозвращенной, и размер процентов за пользование кредитом, требование о взыскании комиссии за сопровождение кредита незаконно, просил также уменьшить пени за неисполнение им обязательств по кредитному договору.
Ответчик Тюрин В.А. в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма.
Суд, с согласия других участников процесса, посчитал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» - кредитором и Воробьевым А.Г. - заемщиком, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно на потребительские нужды, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить кредитору установленные настоящим договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.
Из устава Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), утвержденного общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование Банка - ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» изменено на БАНК ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
Из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что филиал № Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) перечислил Воробьеву А.Г. на банковский счет заемщика № в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> рублей.
Таким образом, обязательства кредитора - Банка ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Воробьевым А.Г., исполнены в полном объеме.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п.п. 2.2, 2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку <данные изъяты> годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.
Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно <данные изъяты> числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии с п. 2.6 вышеуказанного кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).
Согласно п. 2.7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения кредитного договора, в том числе нарушение заемщиком установленного настоящим договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.
Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием, для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание.
Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по настоящему договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка.
В соответствии со ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
Из п. 1.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (в дальнейшем Банк) с одной стороны и Тюриным В.А. - поручителем с другой стороны следует, что поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Воробьевым А.Г. - заемщиком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком и Заемщиком.
В судебном заседании на основании представленного истцом расчета задолженности по кредиту с учетом штрафных санкций установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора ответчиком Воробьевым А.Г. и его поручителем Тюриным В.А. вообще не производятся с <данные изъяты> года и до настоящего времени. По состоянию на <данные изъяты> года общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка, из которых: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - сумма основного долга (кредит); <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - задолженность по пени; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по пени по просроченному долгу; <данные изъяты> рублей - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
Доказательств опровергающих данный расчет ответчиками Воробьевым А.Г. и Тюриным В.А., не представлено.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованным предъявление иска Банком ВТБ 24 (ЗАО) о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с Воробьева А.Г. и Тюрина В.А.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, телеграммой потребовал от ответчиков досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическими нарушениями сроков погашения кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязательства ответчиками в части уплаты остатка ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, процентов за период пользования кредитом, начисленных из расчета <данные изъяты> годовых на остаток по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, данные суммы подлежат взысканию судом с Воробьева А.Г. и Тюрина В.А. в полном объеме.
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк обязуется предоставить денежные средства заемщику по кредитному договору в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Право банков на применение комиссий за сопровождение кредита (открытие, ведение, обслуживание ссудных счетов) предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России) от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П" (далее - письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России), в соответствии с которым указанный вид комиссий причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Кроме того, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за сопровождение кредита, обязан довести до сведения потребителя; в чем конкретно состоит содержание данных услуг. В то же время суду не представлены доказательства, обуславливающие основания для возложения на заемщика оплаты издержек банка и размер этих издержек, не обосновано - почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от банка потребитель.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает комиссию за сопровождение кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Воробьева А.Г.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Кредитным договором, заключенным между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Воробьевым А.В., установлено, что в случае нарушения сроков уплаты платежей кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку обязательств по кредиту в размере <данные изъяты> процентов в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно расчету истца, неустойка (пени) за ненадлежащее исполнение обязательств ответчиками Воробьевым А.В. и Тюриным В.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - пени по просроченному основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - пени по комиссиям за сопровождение кредита.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Подлежащая взысканию с ответчиков Воробьева А.В. и Тюрина В.А. по кредитному договору неустойка (пени), явно несоразмерна последствиям нарушения ими обязательств.
При этом суд учитывает, что истец после направления ответчику телеграммы с требованием о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ принял решение об обращении в суд с иском к Воробьеву А.В. и Тюрину В.А. лишь ДД.ММ.ГГГГ, чем содействовал увеличению размера пени. Взыскание неустойки не должно преследовать цель получения дохода. Подлежащие взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> процентов годовых от суммы займа во многом компенсируют последствия, вызванные нарушением ответчиками своих обязательств.
Суд, в силу ст. 333 ГК РФ, учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением условий кредитного соглашения уменьшает сумму неустойки за нарушение срока возврата основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек до <данные изъяты> рублей, неустойку за нарушение срока возврата процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - с <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки до <данные изъяты> рублей, и отказывает во взыскании пени по комиссии за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек по основаниям, связанным с отказом во взыскании комиссии за сопровождение кредита.
По платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) при подаче искового заявления в суд уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены частично, - из предъявленной ко взысканию суммы в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейка взыскано <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что составляет <данные изъяты> % от заявленных исковых требований, то ответчиком возмещению подлежит государственная пошлина уплаченная при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты> х <данные изъяты>% : 100).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Воробьеву <данные изъяты> и Тюрину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Воробьева <данные изъяты> и Тюрина <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки - сумма основного долга, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - задолженность по плановым процентам, <данные изъяты> рублей - пени за нарушение срока возврата основного долга, <данные изъяты> рублей - пени за нарушение срока возврата процентов, а также в возмещение расходов на оплату государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Воробьеву <данные изъяты> и Тюрину <данные изъяты> о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей, задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, пени за нарушение срока возврата основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и пени за нарушение срока возврата процентов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в десятидневный срок со дня вынесения с подачей жалобы через Алатырский районный суд.
Председательствующий: