Дело № 2-330/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Алатырь
Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Легостиной И.Н.,
при секретаре судебного заседания Живаевой С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Богданову С.А. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в Алатырский районный суд Чувашской Республики с иском к Богданову С.А. о взыскании задолженности по потребительскому кредиту, мотивируя свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Богданов С.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в <данные изъяты> рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор займа был заключен и ему присвоен номер №.
В соответствии с поручением Заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого Заемщиком товара.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №.
Согласно п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
Согласно п.п.3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4 Общих условий начисляется штраф в размере <данные изъяты>% от суммы ежемесячного платежа.
Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчик в нарушении условий договора, п.п.3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № и ст.307,810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №.
Факт получения Ответчиком кредита в ООО « РУСФИНАНС БАНК» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами: заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №; общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка; графиком платежей; калькуляцией.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет <данные изъяты> рублей.
Указанная сумма рассчитывается следующим образом: долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: <данные изъяты> руб., долг по уплате комиссии: <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту: <данные изъяты> руб., срочные проценты на сумму текущего долга: <данные изъяты> руб., просроченный кредит: <данные изъяты> руб., просроченные проценты: <данные изъяты> руб., сумма штрафа за просрочку: <данные изъяты> руб.
Просило взыскать с Богданова С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, будучи надлежащим образом извещен о дне и месте рассмотрения дела. В суд представителем истца Баюшевой А.В., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представлено ходатайство о рассмотрении данного дела в отсутствии представителя ООО «Русфинанс Банк». В случае неявки ответчика, просят рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Ответчик Богданов С.А. в судебное заседание не явился, в деле имеется уведомление о надлежащем извещении о дне и месте рассмотрения дела.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с согласия представителя истца вынести по делу заочное решение.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Ответчик Богданов С.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей на приобретение товара - спального гарнитура у ФИО1 путем перечисления суммы кредита на его счет, с дальнейшим перечислением суммы кредита на счет торговой организации. В заявлении Богданов С.А. указал, что данное заявление следует рассматривать как его предложения (оферты) на заключение кредитного договора в соответствии с Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.
В судебном заседании нашло подтверждение, что ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика Богданова С.А. и зачисления на него суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей. Следовательно, договор займа был заключен. Данному договору был присвоен номер №.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвело безналичное перечисление суммы кредита со счета Заемщика на банковский счет ФИО1 в оплату приобретаемого заемщиком товара согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа №.
Согласно п.3.1.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, задолженность по Кредитному договору подлежит погашению путем уплаты Ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей.
В соответствии с п.п. 1.3, 1.6 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, ежемесячный платеж - платеж Клиента в счет погашения задолженности по Кредитному договору в соответствии с Графиком платежей. Размер ежемесячного платежа включает в себя: соответствующую часть суммы Кредита и процентов по Кредиту, подлежащих погашению Клиентом в соответствующем месяце; соответствующую сумму комиссии за выдачу Кредита, подлежащую уплате одновременно с первым Ежемесячным платежом (если уплата такой комиссии предусмотрена Кредитным договором); соответствующую сумму ежемесячной комиссии.
Комиссия - ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета согласно Кредитному договору, подлежащая уплате начиная с первого Ежемесячного платежа до даты возврата Кредита, определенной в соответствии с Кредитным договором.
ДД.ММ.ГГГГ Богданову С.А. был выдан график платежей с указанием даты платежа, ежемесячного платежа по кредиту (который включает в себя сумму начисленных процентов, сумму основного долга, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета).
Согласно п.3.4.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, в случае просрочки исполнения Клиентом обязательств, установленных в п.3.2.3 свыше 5 календарных дней Клиент выплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы Ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Согласно расчету истца ООО «Русфинанс Банк» общий долг ответчика Богданова С.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе единовременная комиссия за выдачу кредита - <данные изъяты> рублей, долг по уплате комиссии - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, текущий долг по кредиту - <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, долг по погашению кредита (Просроченный кредит) - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, долг по неуплаченным в срок процентам (Просроченные проценты) - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сумма штрафа за просрочку -<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Вышеуказанный расчет задолженности ответчиком Богдановым С.А. не оспорен. Возражений ответчиком относительно данного расчета суду не представлено.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
Поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязательства ответчиком в части уплаты долга по погашению кредита в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, долга по неуплаченным в срок процентам в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, данные суммы подлежат взысканию с Богданова С.А. в пользу ООО «Русфинанс банк».
Исковые требования ООО «Русфинанс банк» о взыскании с ответчика Богданова С.А. задолженности по уплате комиссии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки удовлетворению не подлежат в силу следующего.
В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» № 15-ФЗ от 26.01.1996 года, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с преамбулой Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения дел судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.
В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ч.4 ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 года, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Как следует из Постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.
Пунктом 1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким образом, выдача кредита есть действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.
В соответствии со ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Согласно ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не является банковскими счетами, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврата ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Таким образом, действия банка по открытию и введению ссудного счета нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид единовременного платежа нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованием федерального законодательства, взимание единовременного платежа за данную операцию как за услугу, оказанную заемщику, незаконно.
Из понятия кредитного договора, предусмотренного в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению, заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета. Поэтому никакой выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка - кредитной организации как способа бухгалтерского учета денежных средств по выданным кредитам, установление единовременного платежа за обслуживание ссудного счета нарушает права заемщиков и влечет для них убытки в виде оплаты услуг банка за обслуживание ссудного счета, которые не вызываются необходимостью.
Следовательно, действия банка по взиманию с истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек в месяц) применительно к п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением прав потребителя. Данная сумма не подлежит взысканию с истца в пользу ответчика.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
В соответствии с ч.2 ст.96 ГК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс банк» оплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Учитывая, что иск удовлетворен частично, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Богданова С.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка, всего <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании с Богданова С.А. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, судебных расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления - через Алатырский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий: И.Н. Легостина