РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Кутулик «02» мая 2012 года

Аларский районный в составе председательствующего судьи Шохоновой Н.В., при секретаре судебного заседания Желтухиной Е.Ю., с участием истца Тваури Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-105/2012 по исковому заявлению Тваури Елены Анатольевны к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество)

о признании недействительными пунктов 8.1 и 8.2 статьи 8 кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Тваури Е.А. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета,

о применении последствий недействительности условий договора, взыскании с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) неосновательно уплаченные денежные средства в размере <Данные изъяты> рублей по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, об обязании ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) до окончания действия кредитного договора отменить комиссии за ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Тваури Елена Анатольевна с учетом уточненных исковых требований обратилась в Аларский районный суд с вышеуказанным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».

В обоснование искового требования указала на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ней, был заключен кредитный договор <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере и на условиях предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за него. При этом помимо уплаты банку процентов за пользования кредитом п. 8.1 Договора предусматривает оплату комиссии в размере <Данные изъяты> рублей за открытие ссудного счёта, <Данные изъяты> рублей ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта (пункт 8.2 Договора). В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон) регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских услуг). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"). При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч, 1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерскою учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, а соответственно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов не должна взиматься (Указанный вывод соответствует позиции Президиума ВАС РФ (постановление ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Цифры изъяты>). Следовательно, взимание банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета является незаконным, а п.8.1; п.8.2 ущемляют права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со статьей 16 Закона признаются недействительными. В ответе на претензию, руководство банка в лице и.о. директора Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО4, предложили ей заключить соглашение об отмене комиссии за ведение ссудного счета с момента подписания соглашения, но раннее уплаченные средства вернуть отказываются. Сумма иска состоит: открытие счета <Данные изъяты> рублей; комиссия за ведение счета - <Данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец Тваури Е.А. уточнила п.2 искового заявления и просила суд применить последствия недействительности условий договора, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Тваури Елены Анатольевны неосновательно уплаченные денежные средства по договору <Цифры изъяты> в размере <Данные изъяты> рублей

В судебном заседании истец Тваури Е.А. поддержала исковые требования по указанным в исковом заявлении основаниям и просила суд признать недействительными пункты 8.1 и 8.2 ст.8 кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тваури Е.А. и ОАО АКБ «Росбанк», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, применить последствия недействительности условий договора и взыскать с Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) неосновательно уплаченные денежные средства в размере <Данные изъяты> рублей по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) до окончания действия кредитного договора отменить комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. С исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

В отзыве указал, что требования считают необоснованными по следующим основаниям:

ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк, Ответчик) ознакомилось с исковым заявлением Тваури Елены Анатольевны (далее - Заемщик, Истец) и считает данное заявление не подлежащим удовлетворению в связи со следующим. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор <Цифры изъяты> (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей"). Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В рамках кредитного договора банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, что не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Ст. 819 ГК РФ также не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Согласно статье 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки. В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета Банком предоставлена, а Истцом оплачена. Таким образом, полагают, что взыскание с Банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит нормам материального права. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Тваури Е.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК», был оформлен в надлежащей письменной форме. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора. При заключении Кредитного договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. Считаем данные условия соответствующими принципу свободы договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора. Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается. Указанная позиция Банка подтверждается Определением Верховного суда РФ от 04.03.2011г. №80-В11-1, Определением Верховного суда РФ от 28.03.2011г. №53-В1О-15. На основании изложенного ОАО АКБ «РОСБАНК» просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, изучив отзыв представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, суд считает, что исковые требования истца Тваури Е.А. подлежат удовлетворению полностью по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, и не оспаривалось ответчиком, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тваури Еленой Анатольевной был заключен кредитный договор <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <Данные изъяты> рублей с выплатой процентов в размере <Данные изъяты> в год на текущие нужды».

В статье 8 Кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере <Данные изъяты> рублей и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере <Данные изъяты> рублей.

Сумма комиссий уплаченных истцом Тваури Е.А. за период, указанный в исковом заявлении, подтверждается выпиской по счету, приходными кассовыми ордерами, кассовыми чеками, справкой и.о. директора Иркутского филиала АКБ ОАО «РОСБАНК».

Так, согласно справке и.о. директора Иркутского филиала АКБ ОАО «РОСБАНК» Тваури Е.А. за период с момента заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ года уплатила в счет погашения задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <Данные изъяты> рублей, в том числе, <Данные изъяты>) рублей – комиссия за открытие ссудного счета.

Суд, исследовав все доказательства в судебном заседании, признает соответствие каждого доказательства в отдельности требованиям относимости, допустимости, достоверности и в совокупности признает их достаточными согласно ст.ст.59, 60. 67 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее -законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1. при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-11, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-11. действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможной суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч. 4 указанной статьи порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону.

Таким образом, суд считает необоснованными доводы представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала о том, что комиссия за обслуживание ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного договора. Указание в кредитном договоре, что ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета, а также единовременная комиссия за выдачу кредита является частью платы за кредит, противозаконны по вышеизложенным обстоятельствам. Выдача кредита – действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

При таких обстоятельствах действия банка по взиманию платы за открытие счета, за обслуживание ссудного счета, за ведение счета, за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие, обслуживание ссудного счета, за ведение счета, за выдачу кредита взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, указанные условия кредитного договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что условия по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между банком и Тваури Еленой Анатольевной об уплате комиссий за открытие счета, за ведение счета, не соответствуют требованиям закона, а именно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.и. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца Тваури Е.А. о признании кредитного договора в указанной части недействительным являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Таким образом, суд считает, что течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки и составляет три года.

Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, внесением истцом Тваури Е.А. банку первого платежа комиссии за открытие счета, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения установленного законом срока исковой давности.

Суд считает также необоснованными доводы представителя ответчика о согласовании сторонами условия о данном платеже, о понимании истцом необходимости оплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета (о чем имеется подпись Заемщика в кредитном договоре). Поскольку, как указал Конституционный суд РФ в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П, граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Все это в равной мере применимо и к отношениям, складывающимся между банками и гражданами при кредитовании.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что истец Тваури Е.А. не могла влиять на содержание заключаемого ею кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сам по себе факт её информированности об оспариваемом им условии не свидетельствует о том, что данное условие было включено в договор в соответствии с его действительно свободной волей и соответствует законодательству.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, о применении последствий недействительности части договора, в виде взыскания неосновательно удержанных денежных средств являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что в соответствии с ч.4 п.2 ст.333.36 НК РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, силу ст. 103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Тваури Елены Анатольевны к Акционерному Коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) - удовлетворить полностью.

1.      Признать недействительным условия пункта 8.1 и 8.2 статьи 8 кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Тваури Еленой Анатольевной и Акционерным Коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в части уплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.

2.      Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Тваури Елены Анатольевны неосновательно уплаченные денежные средства по договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <Данные изъяты> рублей 00 копеек.

3.      Обязать ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) до окончания действия кредитного договора <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменить комиссии за ведение ссудного счета.

4.      Взыскать с Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Иркутского филиала Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) государственную пошлину в сумме <Данные изъяты> рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме в Иркутский областной суд через Аларский районный суд.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено «10» мая 2012 года.

Судья Аларского

районного суда Н.В. Шохонова