РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Кузнецовой Н.Н.,

с участием истца Шестакова Д.С.,

при секретаре Кичеевой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестакова Д.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Шестаков Д.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Банк) о признании незаконным действий Банка по взиманию с него комиссии в размере <данные изъяты> рублей за предоставление кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязании вернуть данные денежные средства; отмене п. 54 кредитного договора, обязывающего заемщика платить кредитору ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рубля; признании незаконным действий Банка по взиманию с него страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля за предоставление кредита; обязании Банка вернуть указанный страховой взнос; взыскании с Банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Требования Шестаков Д.С. мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п. 54 кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что противоречит ч. 1 ст. 819 ГК РФ, п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п. 2 ст. 5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности», ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Свои обязательства по договору истцом выполняются в полном объеме, на ДД.ММ.ГГГГ размер выплаченной банку комиссии составил <данные изъяты> рублей. Кроме того, Банк в нарушение требований п. 7 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» незаконно включил страховой взнос в размере <данные изъяты> рубля в сумму платежей по кредиту.

В судебном заседании истец Шестаков Д.С. отказался от иска в части требований о признании незаконным действий Банка по взиманию с него страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля за предоставление кредита; обязании Банка вернуть указанный страховой взнос; взыскании с Банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Отказ от иска в части требований о признании незаконным действий Банка по взиманию с истца страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля за предоставление кредита; обязании Банка вернуть указанный страховой взнос принят судом, производство по делу в этой части прекращено, в части отказа от требований о взыскании с Банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не принят.

Кроме того, в остальной части иска Шестаков Д.С. уточнил требования, просил признать п. 54 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Шестаковым Д.С. и 000 «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссии за предоставление кредита <данные изъяты>% % ежемесячно от размера кредита недействительным. Применить последствия недействительности условия договора о взыскании комиссии за предоставление кредита, взыскав денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., выплаченных истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направив в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя Банка, при этом в удовлетворении исковых требований Шестакову Д.С. отказать в полном объеме.

Возражая на исковое заявление, представитель 000 «ХКФ Банк» по доверенности Седлецкий В.И. указывает на необоснованность требований истца, так как, во-первых, вся необходимая информация, предоставляемая Банком, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте договоров. Каждый клиент, пользуясь предоставленной Банком информацией, имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и при наличии на то желания, обратиться в Банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных Банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора. Никто не навязывал истцу услуги Банка, он сам осуществил свой выбор и обратилась в Банк в целях заключения договора с ним. Информация доведена до истца до заключения Договора, что он сам подтвердил, поставив подпись в поле 59 Заявки на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика и является неотъемлемой частью Договора.

Во-вторых, порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком на получение кредита заключен на основании свободного волеизъявления его сторон. Так, полная информация о параметрах кредита, включая, размер кредита, размер платы за доставку почтового перевода, страховой взнос, сумма кредита к выдаче, о процентной ставке, размере комиссии за предоставление кредита, полная стоимость кредита, а также о размере задолженности (платежам) по договору размещена на лицевой стороне Заявки (поля 43-54), в предварительном Графике погашения Кредита, который истцом получен, и доступна для прочтения без особого труда. Подпись в поле 59 Заявки подтверждает, что Заемщику была представлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, относящиеся к Условиям Договора, с которыми он ознакомлен, согласен и которые обязуется выполнять, в подтверждение чего Заемщик ставит свою подпись.

В-третьих, сторонами заключен договор банковского счета, регулируемый главой 45 ГК РФ «Банковский счет». В силу ст. 850 ГК РФ, в правоотношениях между сторонами заключен смешанный договор - банковского счета и кредита. Счет был открыт Истцу не только на основании Договора, но также в полном соответствии с требованиями банковского законодательства. Установленные Центральным Банком Российской Федерации требования к кредитованию физических лиц обязывают Банк заключать договор банковского счета (вклада) с заемщиком, необходимый для совершения операций по получению кредита. Установление банками комиссий по операциям является сложившейся практикой делового оборота, закрепленной нормами законодательства. Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным, согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Соответственно, Банк вправе взимать плату за предоставление кредита, что получило широкое распространение в банковской практике. Согласно ст.ст. 421, 424 ГК РФ и ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Кроме того, право банков на взимание платы за проведение банковских операции прямо предусмотрено действующим законодательством. Различные комиссии по банковским операциям, в том числе «комиссия за выдачу и сопровождение ссуды», «комиссии за расчетное и операционное обслуживание», прямо перечислены в письме Банка России от 01.06.2007 № 78-Т. Право Банка но соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку Банк не понуждал Заемщика к заключению Договора, Банк оказывает свои услуги (в том числе, предоставляет кредит) исключительно с согласия Заемщика. Таким образом, открытие банковского счета является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и нарушений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 01.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе устанавливать процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В то же время иные федеральные законы не содержат запрета на установление условий об уплате комиссий в случаях и в размере, предусмотренных договором. Принимая во внимание пункт 1 статьи 819 ГК РФ, в соответствии с которым кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором, а также учитывая принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) стороны определяют в договоре любые не противоречащие законодательству условия. Так, в соответствии с пунктом 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются но усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Таким образом, взимание банком комиссии в принципе не противоречит действующему законодательству и поэтому не может нарушать права потребителей. Поэтому установление Комиссии за осуществление вышеуказанного комплекса мероприятий Банк считает экономически обоснованным.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к необоснованности возражений ответчика и необходимости удовлетворения требований истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шестаковым Д.С. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Пункт 54 названного кредитного договора предусматривает комиссию за предоставление кредита <данные изъяты> % ежемесячно от размера кредита.

Согласно предварительного графика платежей по договору ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> руб., в который входит часть суммы кредита, проценты и часть суммы комиссии ежемесячно в размере <данные изъяты> руб.

В подтверждение исполнения обязательства по погашению кредита истцом предоставлены квитанции о перечислении им в период с ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на расчетный счет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Указанные обстоятельства подтверждаются также представленной Банком выпиской по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Также как и выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная комиссия.

Установление комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за предоставление кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, заключенного между Шестаковым Д.С. и ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренное п. 54, устанавливающие комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% ежемесячно от размера кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В связи с чем суд приходит к выводу, что п. 54 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>% ежемесячно от размера кредита в сумме <данные изъяты> рублей является недействительным, следовательно, уплаченная истцом сумма подлежит возврату.

Сумма выплаченной комиссии Банку Шестаковым Д.С. на момент обращения в суд составила <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с Банка в пользу истца подлежит взысканию незаконно полученная ежемесячная комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей.

При этом, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик добровольно не отменил пункт 54 кредитного договора №, суд считает необходимым в соответствии с вышеназванной нормой взыскать с ответчика в пользу местного бюджета штраф в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что при подаче иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Иск Шестакова Д.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании суммы страхового взноса, удовлетворить.

Признать п. 54 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; заключенного между Шестаковым Д.С. и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании комиссии за предоставление кредита <данные изъяты>% ежемесячно от размера кредита, недействительным.

Применить последствия недействительности условий договора о взыскании комиссии за предоставление кредита ежемесячно от размера кредита путем взыскания с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Шестакова Д.С. денежных средств в сумме <данные изъяты>., выплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в 10-дневный срок со дня составления мотивированного решения суда путем подачи жалобы через Аскизский районный суд.

Председательствующий:Н.Н. Кузнецова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий:Н.Н. Кузнецова

5