Гражданское дело № 2-883/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации с. Аскиз 28 ноября 2011 года Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Петрова И.М., с участием представителя ответчицы Межековой И.В. в лице адвоката Аскизского филиала Хакасской республиканской коллегии адвокатов Ивандаева В.А., предоставившего ордер № от 28 ноября 2011 года, представителя ответчика Межекова П.Д. в лице адвоката Аскизского филиала Хакасской республиканской коллегии адвокатов Идимешева Л.Л., предоставившего ордер № от 28 ноября 2011 года, при секретаре Чебодаевой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Межековой И.В. , Межекову П.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к Межековой И.В. и Межекову П.Д. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 82 коп., из которых <данные изъяты> руб. 01 коп. - основная задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. 19 коп. - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. 62 коп. - задолженность по комиссии за ведение ссудного счета, а также о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 43 коп. Исковые требования представитель истца Панкова М.Н. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Межековой И.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получила денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, приняв на себя обязательства возвращать кредит ежемесячно равными частями, а также уплатить проценты за кредит по ставке <данные изъяты>% годовых согласно графику возврата кредита и уплаты процентов. Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была зачислена на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства № с Межековым П.Д., последний обязался полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Между тем, кредитных обязательств заемщик не исполняет, в связи с чем соответствующее исковое заявление подано в суд. Представитель истца Панкова М.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась о времени и месте его проведения, просила суд рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка, поддержав исковые требования в полном объеме. Ответчица Межекова И.В. в судебное заседание не явилась. Судебная повестка о месте и времени судебного заседания, направленная Межековой И.В. по адресу: <адрес> ею не получена, конверт возвращен с отметкой «выбыл, не проживает». Согласно сведениям отделения УФМС России по Республике Хакасия в Аскизском районе от ДД.ММ.ГГГГ Межекова И.В. ДД.ММ.ГГГГ снята с регистрационного учета с адреса: <адрес>, и выбыла в <адрес> Межеков П.Д., зарегистрированный по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета в связи с убытием в <адрес> Конверт с судебной повесткой об извещении ответчика о месте и времени судебного заседания вернулся с отметкой «выбыл, не проживает». В связи с изложенным с целью соблюдения прав и законных интересов ответчиков в порядке ст. 50 ГПК РФ суд назначил представителем Межековой И.В. адвоката Ивандаева В.А., представителем Межекова П.Д. - адвоката Идимешева Л.Л. В судебном заседании представитель ответчицы Межековой И.В. - адвокат Ивандаев В.А. и представитель ответчика Межекова П.Д. - адвокат Идимешев Л.Л. просили отказать в удовлетворении иска. Выслушав лиц, участвующих в процессе, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Статьей 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Межекова И.В. обратилась с заявлением-офертой к Банку о предоставлении кредита на неотложные нужды, обязавшись, в том числе, в соответствии с Условиями погашать предоставленный кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета путем ежемесячного зачисления (по не позднее даты ежемесячного погашения) на открытый банком лицевой счет денежных средств в размере ежемесячного взноса, указанного в поле «Параметры-кредита» заявления - оферты (п. 3 заявления). Из указанного заявления следует, что сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>%, дата ежемесячного погашения кредита - 27 число каждого месяца, ежемесячный платеж - <данные изъяты> руб. 29 коп. Истец акцептировал оферту Межековой И.В. путем перечисления на банковский счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Межековой И.В. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей. Пунктом 2.1 Условий предоставлении кредита на неотложные нужды установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным (п. 2.2 Условий). При этом возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (п. 3.1 Условий). С условиями предоставления кредита на неотложные нужды Межекова И.В. ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует ее подпись в соглашении. В связи с нарушением Межековой И.В. кредитного обязательства образовалась задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб. 01 коп. При этом, учитывая, что иного расчета задолженности у суда не имеется, кроме предоставленного истцом, суд, проверив его правильность, считает возможным принять его. Что касается требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. 19 коп., суд приходит к следующему. Согласно предоставленному банком расчёту истец просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по процентам в размере <данные изъяты> руб. 19 коп., из которых <данные изъяты> руб. 11 коп. - сумма долга по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. 08 коп. - сумма долга по процентам, начисленным на просроченный основной долг, что не предусмотрено условиями кредитного договора, а также эта сумма не является неустойкой. Согласно подп. 5.1. Кредитного договора заемщик (клиент) обязуется уплатить Кредитору (банку) неустойку - пени, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по кредитному Договору, в том числе возвратить кредит или уплатить начисленные на него проценты. На сумму ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета неустойка не начисляется. Неустойка подлежит начислению из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы. Таким образом, по своей правовой природе заявленные Банком проценты в размере <данные изъяты> руб. 08 коп. (начисленные на просроченный к уплате основной долг) являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, то есть неустойкой. Учитывая, что суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований, а истец не заявлял о взыскании неустойки, суд не находит оснований для удовлетворения исковый требований в этой части. Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Так, в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2009 года №243-О-О указано на то, что ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором. По смыслу ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа - проценты, подлежащие уплате, являются мерой гражданско-правовой ответственности, следовательно, судом в каждом конкретном случае должен решаться вопрос о соразмерности мер ответственности последствиям нарушения обязательства и компенсационного характера этих мер причиненным убыткам. Условия пунктов 2.1 и 2.2 предоставления кредита на неотложные нужды предусматривают, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. В судебном заседании установлено, что задолженность Межековой И.В. по основному долгу составляет <данные изъяты> руб. 01 коп. При этом, задолженность по процентам в сумме истец просит взыскать до дня, когда сумма займа должна быть возвращена в соответствии с договором - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, истец заявил требование о взыскании процентов без учета условий договора и названных правовых норм, в связи с чем суд считает необходимым взыскать с ответчицы проценты по кредитному договору по ДД.ММ.ГГГГ, то есть по день вынесения судом решения о взыскании основного долга, что будет соответствовать условиям предоставления кредита, сумме основного долга, периоду просрочки обязательства, размеру просроченных процентов, а также принципу справедливости. Так, задолженность по процентам по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 04 коп. В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем. Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Так, ДД.ММ.ГГГГ между банком и Межековым П.Д. был заключен договор поручительства №, в соответствии с которым поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение Межековой И.В. обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ, как существующих в настоящем, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (п. 1.1. договора). Пунктом 1.3 договора установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства заемщиком (п. 1.4 условий). Таким образом, суд приходит к выводу, что поскольку заемщиком не были надлежащим образом исполнены перед истцом обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов, предусмотренных кредитным договором, а поручитель в соответствии с условиями договора и гражданского законодательства отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, то отыскиваемая истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчиков солидарно. Относительно требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 62 коп. суд приходит к следующему. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. Сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части (ст. 180 ГК РФ). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Фактическая выдача кредита банком является действием, направленным на исполнение обязательства по кредитному договору и не подлежит отдельной оплате. Ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями) признаются недействительными. Исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом требований вышеприведенных норм закона, суд приходит к выводу о незаконности взимания Банком денежных средств в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета, поскольку условия кредитного договора в указанной части являются недействительными. Следовательно, исковое требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб. 62 коп. удовлетворению не подлежит. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчиков судебные расходы, понесенные истцом при уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> руб. 38 коп. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд, РЕШИЛ: Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Межековой И.В. , Межекову П.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Межековой И.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Межекова П.Д. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб. 01 коп. Взыскать солидарно с Межековой И.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, Межекова П.Д. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по процентам в размере <данные изъяты> руб. 04 коп. Взыскать с Межековой И.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Межекова П.Д. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в равных долях расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 38 коп., то есть по <данные изъяты> руб. 19 коп. с каждого ответчика. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским дела Верховного Суда Республики Хакасия через Аскизский районный суд в течение 10 дней с момента принятия решения судом в окончательной форме. Судья Аскизского районного суда И.М. Петров Мотивированное решение изготовлено и подписано 5 декабря 2011 года Судья Аскизского районного суда И.М. Петров