Гр.дело №2-1716/10 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«25» ноября 2010года г. Аксай
Аксайский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Тахирова Э.Ю., при секретаре Банниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «Форус Банк») к Красиевой Т.М., Гнездюкову Д.П., Гуляеву А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «Форус Банк») (далее ЗАО «Форус Банк», истец) обратился с иском к Красиевой Т.М., Гнездюкову Д.П., Гуляеву А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. (далее ответчики) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 19.11.2007года между истцом и ответчиком Красиевой Т.М. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 19.11.2007г. (далее - Кредитный договор), «Существенные условия кредитования», включенные в кредитный договор, «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Кредитному договору) (далее -Условия предоставления кредита). Истец 19.11.2007 г. в соответствии с п. 2 Кредитного договора и п. 5.1. «Существенных условий кредитования» акцептовал, путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый в Ростовском филиале ОАО <данные изъяты> в размере 150000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до 19.11.2009г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере <данные изъяты> % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 3000рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 750 рублей.
В соответствии с пунктом 5.4 «Существенных условий кредитования» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 5.6 «Существенных условий кредитования», в случае, если Заемщик не исполнит или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить Истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга.
С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст.4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены.
В обеспечение исполнения обязательства Заёмщика по кредитному договору, в соответствии со ст.363 ГК РФ и согласно Заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 19.11.2007г., направленному Истцу Гнездюковым Д.П., Гуляевым А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. (далее - Договор поручительства), Истцом было принято поручительство вышеуказанных лиц (далее - Ответчики), которые возложили на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение Заёмщиком обязательств по Кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец 01.09.10г. обратился к Ответчику заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до «14» сентября 2010 г. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены. По состоянию на 31 октября 2010г. общая задолженность Заемщика перед Истцом по кредитному договору составляет 136100руб. 76 коп..
Истец просит взыскать солидарно с ответчиков сумму в размере 136100руб.76коп., в том числе сумму основного долга по кредиту в размере 87993руб.49коп.,задолженность по процентам в размере 38357руб.27коп., задолженность по банковской комиссии в размере 9750руб., а также просит взыскать государственную пошлину в размере 3922руб.02коп.
В судебное заседание явился ответчик Гнездюков Д.П., который заявленные исковые требования признал.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, в судебное заседание не явились ответчики, которым направлялись извещения о месте и времени судебного разбирательства. Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения ответчика Гнездюкова Д.П., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу требований ст.39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, при этом суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Суд считает, что признание ответчиком иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, за исключением требований о взыскании ежемесячной комиссии в размере 9750руб.
В связи с этим, суд принимает частично признание ответчиком исковых требований по настоящему гражданскому делу.
В судебном заседании установлено, что 19.11.2007года между истцом и ответчиком Красиевой Т.М. заключен кредитный договор путем направления Заемщиком Истцу Заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 19.11.2007г. (далее - Кредитный договор), «Существенные условия кредитования», включенные в кредитный договор, «Условия предоставления кредита» (Приложение 1 к Кредитному договору) (далее -Условия предоставления кредита). Истец 19.11.2007 г. в соответствии с п. 2 Кредитного договора и п. 5.1. «Существенных условий кредитования» акцептовал, путем перечисления денежных средств на текущий счет Заемщика №, открытый в Ростовском филиале ОАО <данные изъяты> в размере 150000 рублей. Кредит предоставлялся на срок до 19.11.2009г. Заемщик обязался использовать предоставленный кредит по назначению и полностью уплатить в сроки и на условиях, предусмотренных в Кредитном договоре, «Существенных условиях кредитования» и в «Условиях предоставления кредита», проценты в размере <данные изъяты> % годовых, единовременную комиссию за предоставление кредита в размере 3000рублей и суммы ежемесячной комиссии в размере 750 рублей.
В соответствии с пунктом 5.4 «Существенных условий кредитования» сроки возврата кредита, уплаты процентов и банковской комиссии определены сторонами в графике платежей. Согласно п. 5.6 «Существенных условий кредитования», в случае, если Заемщик не исполнит или исполняет ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов и комиссий, он обязан уплатить Истцу неустойку, с даты, следующей за датой платежа, из расчета 0,3 % в день от суммы просроченного основного долга.
С момента заключения кредитного договора Ответчик, в нарушение своих обязательств, предусмотренных ст.4 Условий предоставления кредита, неоднократно производил погашение кредита с просрочкой, на дату составления искового заявления обязательства по Кредитному договору в части, подлежащей исполнению, Ответчиком не исполнены.
В обеспечение исполнения обязательства Заёмщика по кредитному договору, в соответствии со ст.363 ГК РФ и согласно Заявления-оферты о заключении кредитного договора и договора поручительства № от 19.11.2007г., направленному Истцу Гнездюковым Д.П., Гуляевым А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. (далее - Договор поручительства), Истцом было принято поручительство вышеуказанных лиц (далее - Ответчики), которые возложили на себя обязательства солидарно отвечать за исполнение Заёмщиком обязательств по Кредитному договору.
В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору истец 01.09.10г. обратился к Ответчику заемщику с требованием о возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, банковской комиссии, а также суммы неустойки за несвоевременное погашение кредита, которое должно было быть исполнено в срок до «14» сентября 2010 г. Ответчиком принятые на себя обязательства не исполнены. По состоянию на 31 октября 2010г. общая задолженность Заемщика перед Истцом по кредитному договору составляет 136100руб. 76 коп..
В силу ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исходя из указанных требований закона, суд считает, что заявленные исковые требования истца обоснованные.
Вместе с тем, суд считает, что сумма долга, подлежит уменьшению на сумму 9750руб. взыскиваемых с ответчиков в виде ежемесячной комиссии и 3000руб. в виде единовременной банковской комиссии. Указанные платежи фактически взысканы за открытие и обслуживание ссудного счета.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает денежную сумму, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и по своей правовой природе является ничтожным.
Указанное законоположение дает право суду применить последствия недействительности данного пункта кредитного договора, а именно, разрешить вопрос о возврате уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета заемщику.
При таких обстоятельствах заявленные исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению на сумму 123350руб с учетом уменьшения единовременной взысканной суммы в виде банковской комиссии в размере 3000руб., а также задолженности по ежемесячной комиссии в размере 9750руб.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с изложенным, сумма оплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 3554руб.60коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «Форус Банк») к Красиевой Т.М., Гнездюкову Д.П., Гуляеву А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Красиевой Т.М., Гнездюкову Д.П., Гуляева А.Ю., Дьяковой Н.Н., Загородней Л.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Фора - Оппортюнити Русский Банк» (ЗАО «Форус Банк») сумму задолженности по кредитному договору № от 19.11.2007г. в размере 123350руб., состоящую из суммы основного долга в размере 87993руб.49коп., процентов в размере 38357руб.27коп., а также взыскать судебные расходы в размере 3554руб.60коп., а всего взыскать сумму в размере 126904руб.60коп.
В остальной части исковых требований истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение 10-ти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 30.11.2010года.
Председательствующий: