Удовлетворено требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

Гр.дело №2-1568/10

Именем Российской Федерации

«01» ноября 2010 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Тахирова Э.Ю., при секретаре Банниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Макаровой Т.Н., Макаровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» (далее истец) обратился с иском к Макаровой Т.Н., Макаровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 23 августа 2007года между истцом и ответчицей Макаровой Т.Н. (заемщик) был заключен Кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита в размере 420 000 рублей на потребительские цели со сроком возврата кредита не позднее 20 августа 2010года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, при этом возврат производится в соответствии с Графиком исполнения срочного обязательства, приведенным в приложении №, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 23.08.2007года.

Однако, ответчица Макарова Т.Н. в нарушение п.1.4. Кредитного договора свое обязательство по возврату кредита в установленный графиком срок не исполняет. На 06.08.2010г. сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 202646,74руб. Ответчик также в нарушение п.п.1.5., 2.3.2 кредитного договора не исполняет обязанность по уплате процентов за пользование кредитом. Задолженность заемщика по оплате процентов за пользование кредитом составляет 20672руб.18коп. В соответствии с п. 4.2. кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1 (одного) процента от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Задолженность по пене по просроченному кредиту Заемщика с учетом её уменьшения кредитором, составляет 10 158руб. 65коп. Пунктом 4.3 кредитного договора установлена ответственность Заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1 (одного) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору с учетом ее уменьшения кредитором, составляет 5748руб.96коп.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 23.08.2007года с поручителем Макаровой Н.Н..

Кроме того, в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автотранспорта № от 23.08.2007года - залогодатель Макарова Т.Н., а также договор залога имущества № от 23.08.2007года -залогодатель Макарова Т.Н..

Истец, ссылаясь на ст.323 ГК РФ, просит взыскать в солидарном порядке задолженность по кредитном договору в размере 239 226руб. 53коп., в том числе 14 320 руб. 16коп. - текущая задолженность по возврату кредита; 188 326 руб. 58 коп. - просроченная задолженность по кредиту; 20 672 руб. 18коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 10 158руб. 65коп. - пеня по просроченному кредиту; 5 748 руб. 96коп. - пеня по просроченным процентам, а также взыскать судебные расходы. Кроме того просит обратить взыскание на следующее заложенное имущество:

- по договору залога автотранспорта № от 23.08.2007г. на автомобиль: модель, марка ТС - ..., ... года изготовления, идентификационный номер - №; модель, № двигателя - ..., №; тип ТС - легковой, категория - В, ПТС серия №, цвет кузова - светло-серебристый металлик, государственный номер №, свидетельство о регистрации №

- по договору залога имущества № от 23.08.2007г., а именно:

В судебное заседание явилась представитель истца Карпова Т.В., которая ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся ответчиков в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 23 августа 2007года между истцом и ответчицей Макаровой Т.Н. (заемщик) был заключен Кредитный договор № (далее - кредитный договор) о предоставлении ответчику стандартного кредита в размере 420 000рублей на потребительские цели со сроком возврата кредита не позднее 20 августа 2010года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых, при этом возврат производится в соответствии с Графиком исполнения срочного обязательства, приведенным в приложении №, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению кредита Банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 23.08.2007года.

Однако, ответчица Макарова Т.Н. в нарушение п.1.4. Кредитного договора свое обязательство по возврату кредита в установленный графиком срок не исполняет. На 06.08.2010г. сумма просроченной задолженности по кредиту составляет 202646,74руб. Ответчик также в нарушение п.п.1.5., 2.3.2 кредитного договора не исполняет обязанность по уплате процентов за пользование кредитом. Задолженность заемщика по оплате процентов за пользование кредитом составляет 20 672 руб. 18 коп. В соответствии с п. 4.2. кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 1 (одного) процента от суммы несвоевременно погашенного кредита за каждый день просрочки. Задолженность по пене по просроченному кредиту Заемщика с учетом её уменьшения кредитором, составляет 10 158 руб. 65 коп. Пунктом 4.3 кредитного договора установлена ответственность Заемщика за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в виде пени в размере 1 (одного) процента от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору с учетом ее уменьшения кредитором, составляет 5 748 руб. 96 коп.

В соответствии со ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащим исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитом солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или надлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 23.08.2007года с поручителем Макаровой Н.Н..

В силу п.п. 1.1, 3.1. указанного договора поручительства, Поручитель обязуется отвечать перед Банком при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств перед Банком согласно кредитного договора в том же объеме, что и Заемщик. Поручитель несет вместе с Заемщиком солидарную ответственность в объеме основного долга по кредиту, суммы начисленных процентов по кредиту, суммы процентов - в случае несвоевременного погашения кредита, суммы неустойки, возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п.2.4.1. кредитного договора, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов, пени при наличии оснований указанных в п.6.2 кредитного договора.

Согласно п.1 ст.323 ГК РФ, при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Кроме того, в обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был заключен договор залога автотранспорта № от 23.08.2007года - залогодатель Макарова Т.Н., а также договор залога имущества № от 23.08.2007года -залогодатель Макарова Т.Н..

Согласно ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Исходя из указанных норм закона суд считает, что исковые требования истца являются обоснованными.

Вместе с тем, суд считает, что сумма долга в размере 239 226руб. 53коп., подлежит уменьшению на сумму 2100руб, выплаченную истцом единовременно за открытие ссудного счета (п.8.1.1 Кредитного договора), а также на фактически взысканную сумму ежемесячных платежей за обслуживание счета (п.8.1.2 Кредитного договора).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает денежную сумму, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и по своей правовой природе является ничтожным.

Указанное законоположение дает право суду применить последствия недействительности данного пункта кредитного договора, а именно, разрешить вопрос о возврате уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета заемщику.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению на сумму 213 800руб.09коп. с учетом уменьшения взысканной суммы в размере 2100руб. за обслуживание ссудного счета и сумму в размере 23326руб.44коп.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с изложенным, сумма оплаченной истцом государственной пошлины подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в размере 8572руб.75коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к Макаровой Т.Н., Макаровой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Макаровой Т.Н., Макаровой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2007года в размере 213800руб.09коп., в том числе 14 320 руб. 16коп. текущая задолженность по возврату кредита; 162 900 руб. 14коп. просроченная задолженность по кредиту; 20 672руб. 18коп. - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 10 158руб. 65коп. - пеня по просроченному кредиту; 5 748руб. 96коп. - пеня по просроченным процентам, а также взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 8 572 руб. 75 коп., а всего взыскать сумму в размере 222 372 руб. 84коп.

Обратить взыскание на следующее заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Макаровой Т.Н.:

- по договору залога автотранспорта № от 23.08.2007г. на автомобиль: модель, марка ТС - ..., ... года изготовления, идентификационный номер - №; модель, № двигателя - ..., №; тип ТС - легковой, категория - В, ПТС серия №, цвет кузова - светло-серебристый металлик, государственный номер №, свидетельство о регистрации №

Установить начальную продажную цену в соответствии с оценочной стоимостью, определенной сторонами в договоре залога № от 23.08.2007года в размере 200 000 рублей.

- по договору залога имущества № от 23.08.2007г., а именно:

Установить начальную продажную цену в соответствии со стоимостью, определенной сторонами в договоре залога № от 23.08.2007года в размере 279 000 рублей.

В остальной части заявленных требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение 10-ти дней

Председательствующий: