РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2010 года Ахтубинский городской суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи                                    Лябах И.В.,

при секретаре                                                                 Каратаевой М.Д.,

с участием представителя истца                                 Бормотовой А.В., Летовой И.А.,                            

ответчиков                                   Ковалевой Т.Б., Разнатовского И.А., Разнотовской О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ахтубинске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АМТ БАНК» к Ковалевой <данные изъяты>, Разнатовскому <данные изъяты>, Разнатовской <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

у с т а н о в и л:

Истец ООО «АМТ БАНК» обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков суммы выданного кредита с уплатой процентов и неустойки на общую сумму 887451,69 рублей и судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 12075 рублей. В обоснование своих требований, указав, что ОАО Агроинвестиционным коммерческим банком (ОАО АГРОИНКОМБАНК) в лице директора Ахтубинского филиала был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщиками Ковалевой Т.Б., Разнатовским И.А., Разнотовской О.Ю. и выдан кредит в сумме 714000 рублей под 16% годовых сроком на 180 месяцев, кредит ответчикам был предоставлен на ремонт жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между кредитором и Ковалевой Т.Б. был заключен договор об ипотеке(залоге недвижимости) № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого залогодатель банку представил в качестве залога: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты>., земельный участок, площадью <данные изъяты>.

Согласно договору купли-продажи закладной № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ОАО «АГРОИНКОМБАНК» и ООО «<данные изъяты>» права кредитора по вышеуказанным обязательствам были уступлены покупателю в полном объеме. В соответствии с изменениями, внесенными в учредительные документы ООО «<данные изъяты>» (банка покупателя)-новое наименование банка - ООО «БТА БАНК», которое в последствии также изменило наименование -ООО «АМТ БАНК».

Заемщики надлежащим образом платежи по возврату кредита не производят, в связи с чем в соответствии с п.4.4.1 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Согласно п. 5.2 кредитного договора, в случае если заемщик не исполнит, или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных процентов, он обязан уплатить банку неустойку, начисленную из расчета 25 в день от суммы просроченного платежа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчиков составила 887451, 69 рублей, в том числе сумма основного долга по кредиту 687709,28 рублей, проценты за пользование кредитом 146345,77 рублей, неустойка, начисленная по кредиту 10937,79 рублей, неустойка, начисленная по процентам в размере 42458,85 рублей. Просит взыскать указанную сумму задолженности с ответчиков в солидарном порядке и обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м. и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м. расположенные по адресу: <адрес>, определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, в размере 974920 рублей, способом реализации избрать публичные торги.

Представители истца Бормотова А.В., Летова И.А. в судебном заседании требования поддержали в полном объеме, пояснив, что ответчики не приняли мер к погашению задолженности по кредитному договору, в связи с чем, образовалась просрочка по начисленным процентам и основному долгу, что является основанием для досрочного взыскания с ответчиков всей суммы кредита с причитающимися процентами.

Ответчик Ковалева Т.Б. в судебном заседании исковые требования не признала, не оспаривая факта заключения кредитного договора и передачи недвижимого имущества в залог, с требованиями не согласилась по основаниям отсутствия финансовых средств для погашения задолженности по кредитному договору, требования об обращении взыскания на заложенное имущество просила разрешить на усмотрение суда..

Ответчик Разнотовский И.А.в судебном заседании требования истца признал, при этом пояснил, что в связи с тяжелым материальным положением допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в настоящее время им решается вопрос о погашении кредита полностью в течение 3-х месяцев, в связи с чем просит решить вопрос о предоставлении отсрочки обращения взыскания на заложенное имущество.

Ответчик Разнотовская О.Ю. в судебном заседании требования истца не признала по основаниям отсутствия финансовых средств для погашения кредита.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Как установлено в судебном заседании между ОАО Агроинвестиционным коммерческим банком (ОАО АГРОИНКОМБАНК) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с Разнотовским И.А., Разнотовской О.Ю., Ковалевой Т.Б.и выдан кредит в сумме 714000 рублей под 16 % годовых на срок 180 месяцев (л.д.9-16). Целевым назначением кредита является ремонт двухэтажного жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>.Также в целях исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору между ОАО АГРОИНКОМБАНК и Ковалевой Т.Б. был оформлен договор ипотеки на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из двух жилых комнат, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. и общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер № литер <данные изъяты>, назначение жилое и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., назначение-земли населенных пунктов, кадастровый номер №, оценочная стоимость которого согласно экспертному заключению составленному отделом по работе с залоговым обеспечением 974920 рублей. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АГРОИНКОМБАНК и ООО «<данные изъяты>» заключен договор купли-продажи закладной №№ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с данным договором при переходе прав по закладной продавец передает покупателю в полном объеме все права, которые удостоверяются закладной и существуют на дату перехода прав(ДД.ММ.ГГГГ), включая в соответствии с требованиями ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации права, обеспечивающие исполнение обязательств должника по кредитному договору, а также право требовать от должника выполнения его денежных обязательств по возврату суммы кредита и процентов на указанную сумму, включая просроченную задолженность по основной сумме долга кредита и процентам, пени и штрафы, права залогодержателя предмета ипотеки (л.д.32-38).

Заемщики Разнотовский И.А., Разнотовская О.Ю., Ковалева Т.Б., с ДД.ММ.ГГГГ года допустили ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита (ежемесячно необходимо вносить 10500 рублей, за 2010 года заемщиками внесено 24500 рублей), в связи, с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 887451, 69 рублей, в том числе сумма основного долга по кредиту 687709,28 рублей, проценты за пользование кредитом 146345,77 рублей, неустойка, начисленная по кредиту 10937,79 рублей, неустойка, начисленная по процентам в размере 42458,85 рублей.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора № кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допустим.

На основании ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Таким образом, согласно договора купли-продажи закладной №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АГРОИНКОМБАНК и ООО «<данные изъяты>», права требования на получение суммы кредита по кредитному договору, уплаты процентов, комиссий и иных платежей по кредитному договору, иные права, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АГРОИНКОМБАНК и Разнотовским И.А., Разнотовской О.Ю., Ковалевой Т.Б. перешли к ООО «АМТ БАНК».

Учитывая, что заемщиками допущены нарушения сроков возврата суммы кредита и причитающихся процентов, принимая во внимание п. п.4.4.1 кредитного договора №, а также требования статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 887451,69 рублей удовлетворить.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ч.1,2 ст. 348 ГК РФ.

Как видно из материалов дела между ОАО АГРОИНКОМБАНК и Ковалевой Т.Б. был оформлен договор ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, состоящий из двух жилых комнат, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. и общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер № литер <данные изъяты> назначение жилое и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., назначение-земли населенных пунктов, кадастровый номер №,с общей залоговой стоимостью 1020000 рублей и 58000 рублей соответственно.

Согласно экспертному заключению по результатам оценки недвижимого имущества жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 974920 рублей.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.56 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии со статьей 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В силу ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу части 2 ст. 89 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиками не исполняются, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом недвижимости обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, исходя из вышеуказанных норм права, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество и определить начальную продажную цену заложенного имущества 974920 рублей в соответствии с определением рыночной стоимости заложенного имущества по экспертному заключению. Ответчиками определенная экспертным заключением рыночная стоимость заложенного имущества не оспаривается.

Согласно части 3 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Ходатайство Разнатовского И.А. об отсрочке в реализации заложенного имущества в рамках заявленного спора не может быть разрешено, поскольку залогодателем Ковалевой Т.Б. данное ходатайство не заявлялось, в то время как в соответствии с требованиями части 3 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» право заявлять ходатайство отсрочки в реализации заложенного имущества предоставлено залогодателю.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Принимая во внимание, что судом требования истца удовлетворены в сумме 887451,69 рублей., с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 12075 рублей.

Руководствуясь ст.ст.819, 811, 323, 361, 363, 382, 384 ГК РФ, ст.ст.53,54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «АМТ БАНК» к Ковалевой <данные изъяты>, Разнатовскому <данные изъяты>, Разнатовской <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с Ковалевой <данные изъяты>, Разнатовского <данные изъяты>, Разнатовской <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АМТ БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 887451, 69 рублей, в том числе сумма основного долга по кредиту 687709,28 рублей, проценты за пользование кредитом 146345,77 рублей, неустойка, начисленная по кредиту 10937,79 рублей, неустойка, начисленная по процентам в размере 42458,85 рублей и судебные расходы в сумме 12075 рублей, а всего 899526 (восемьсот девяносто девять тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 69 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из двух жилых комнат, площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м. и общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный номер № литер <данные изъяты>, назначение жилое и земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> кв.м., назначение-земли населенных пунктов, кадастровый номер №, принадлежащие на праве собственности Ковалевой <данные изъяты>, установив начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 974920 (девятьсот семьдесят четыре тысячи девятьсот двадцать) рублей, способ реализации с публичным торгов.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда, через Ахтубинский городской суд.

Решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате.

Судья: